Расторжение кредитного договора с банком по инициативе заемщика. Что следует учитывать заемщику при расторжении кредитного договора О расторжении или изменении договора по кредиту

Расторжение кредитного договора происходит в соответствии с нормами Гражданского кодекса. Инициатором разрыва сделки может быть как сам должник, так и займодатель, если на то есть уважительные причины. Каков порядок расторжения кредитного соглашения, а также как избежать нежелательных последствий рассмотрим в статье.

Основания

Кредитный договор – это документ, на основании которого стороны связывают себя определенными обязательствами: кредитор предоставляет необходимую сумму денег, а заемщик обязуется их выплатить в рассрочку, согласно условиям соглашения. Юридические отношения продолжаются до тех пор, пока одна из сторон не нарушит условия сделки. В этом случае договор расторгается, а нарушитель может быть привлечен к административной ответственности.

Способы расторжения кредитного договора:

По инициативе одной из сторон в суде;
На законных основаниях, если соглашение противоречит требованиям гражданского кодекса;
По соглашению сторон.

По взаимному согласию стороны могут пересмотреть условия договоренности и расторгнуть контракт досрочно. Большинство банков в наше время идут на уступки кредитору. Однако если одна из сторон настаивает на продолжении договорных отношений, то прекратить их можно только в судебном порядке. Контрагенту придется доказать, что существуют основания для расторжения контракта, например, если вторая сторона существенно нарушает условия сделки.

Односторонний отказ от исполнения обязательств по кредитному договору регламентируется

Основания для расторжения кредитного договора с банком могут быть следующими:

досрочное погашение кредита, в связи с чем утрачивается необходимость действия договора;
признание контракта недействительным;
невозможность исполнения обязательств заемщиком;
необходимость в реструктуризации долга;
отказ от исполнения обязательств по контракту, в связи с наступлением определенных обстоятельств и др.

Как расторгнуть кредитный договор с банком?

Кредитный договор с банком составляется квалифицированными юристами таким образом, что вероятность нарушения условий сделки со стороны заемщика гораздо выше, чем со стороны займодателя. Для того чтобы минимизировать риски при расторжении соглашения, требуется следовать определенному алгоритму действий.

Порядок расторжения кредитного договора по инициативе должника:

Составление заявления о расторжении кредитного договора с банком. Бланк заполняется в произвольной форме с подробным указанием причины разрыва сделки;
Банк обязан рассмотреть заявление в течение 30 дней и направить ответ;
В случае получения отказа расторгнуть контракт, подается исковое заявление в суд. К заявлению потребуется приложить квитанции по ежемесячному расчету по кредиту, справку о заработной плате и другие документы, подтверждающие невозможность дальнейшего исполнения обязательств по кредитному договору. Госпошлина за иск составляет 300 руб к оплате;
Судебное разбирательство. Заемщику потребуется доказать те обстоятельства дела, которые он представил в качестве позиции своей правоты.

Если кредит не был выплачен

Если должник попал в ситуацию, когда не представляется возможным погасить кредит и остро встал вопрос, как расторгнуть контракт с банком в судебном порядке, необходимо взвесить свои шансы.

Суд может принять решения в пользу истца при доказательстве следующих причин невыплаты кредита:

отсутствие работы длительное время. При этом, гражданин должен состоять на учете в органах занятости населения;
медицинские показания. Должник имеет неизлечимое заболевание и ему необходимы внушительные финансовые затраты на лечение и поддержание нормальной жизни;
изменение семейного положения – рождение ребенка, потеря работы одним из членов семьи, сожительство с иждивенцем, который находится на обеспечении заемщика;
форс-мажорные обстоятельства, которые невозможно было предвидеть, при этом не было возможности заблаговременно застраховать свое имущество или доходы от потерь (стихийные бедствия, банкротство и др.).

В этих случаях суд может постановить решение о реструктуризации долга. Кредитная организация обязана составить новый контракт с заемщиком, на основании которого:

должник освобождается от выплаты процентов и пени;
устанавливается гибкий график платежей, согласно финансовому положению заемщика.

Досрочное расторжение кредитного соглашения

Досрочное расторжение кредитного договора может быть инициировано как банком, так и заемщиком. Прекратить действие соглашения в одностороннем порядке возможно в случаях, предусмотренных законом или договором.

Право банка на одностороннее расторжение вступает в силу только при нарушении обязательств, прописанных в контракте, в отличие от права заемщика, который может уведомить банк о своем отказе от исполнения договоренности в любой момент до срока предоставления кредита.

По соглашению сторон, кредитная организация и заемщик могут расторгнуть контракт, если задолженность была выплачена в полном размере. В этом случае кредитное соглашение на общих основаниях утрачивает силу, так как обязанности сторон исполнены.

Документы для суда

Исковое заявление о расторжении кредитного договора с банком подается в суд по месту жительства. К документу требуется приложить:

удостоверение личности;
кредитный договор;
исполнительный лист по выплате кредита;
чеки, квитанции, выписку из лицевого счета в банке, подтверждающие осуществление выплаты кредита;
справку о заработной плате за 6 месяцев;
документы, подтверждающие причину невозможности выплачивать кредит;
письма ответчику о досрочном расторжении контракта в досудебном порядке.

Расторжение договора по кредитной карте

Кредитная карта предполагает оплату комиссии за обслуживание, а также за различные дополнительные услуги: СМС уведомления, мобильный банкинг и др. После заключения контракта, снятие денежных средств со счета должника за данные услуги производится автоматически, даже если не пользоваться картой долгое время. Таким образом, по истечении длительного промежутка времени, сумма задолженности перед банком может вырасти до значительных размеров.

Большая роль в правоприменительной и судебной практике уделяется регулированию правоотношений в сфере кредитования. Важную роль занимает среди прочего рассмотрение судами дел по расторжению кредитных договоров. Анализ судебной практики ВС России позволяет говорить о возросшей динамике рассмотрения судами данной категории дел в последние годы.

Расторжение кредитного договора – один из способов защиты права

Как правило, целью расторжения договора является сохранение баланса интересов сторон правоотношений – банка и заемщика, и это действие является исключительным способом защиты права. Для расторжения договора правовое значение имеет нарушение обязательств одной из сторон, которое может осуществляться вследствие независящих от сторон обстоятельств, или вследствие отказа от их выполнения. Прекращение кредитных обязательств, в силу ч. 3 ст. 453 ГК РФ, считается наступившим с момента вступления в силу решения суда о расторжении договора.

Изменение обстоятельств (существенных условий), которые существовали на момент заключения договора с банком, и из которых стороны исходили, в соответствии с положениями ст. 451 ГК РФ могут быть основанием для расторжения договора кредитования. Существенными в этом случае являются обстоятельства, которые объективно препятствуют выполнению обязательств сторонами договора.

Поскольку банк, как кредитная организация в момент выдачи кредитных средств, выполняет свои первоначальные обязательства, следом за которыми должно быть выполнено встречное обязательство по погашению кредита заемщиком, то нарушения условий договора чаще всего бывают со стороны заемщиков. То есть недобросовестное выполнение обязательств или отказ их выполнять (возвращать денежные средства — тело кредита и проценты) являются основанием для возможного прекращения действия договора.

Судебная практика по делам, связанным с расторжением договоров кредитования, говорит не в пользу потребителей (заемщиков). За весь многолетний период рассмотрения судебных споров заемщиков с кредитными организациями, связанных с расторжениями кредитных договоров, в связи с изменениями существенных условий только единственное событие было признано как таковым – это дефолт, произошедший в августе 1998 года. На сегодняшний день обзор судебной практики показывает, что все судебные споры по расторжению кредитных договоров, в которых истцами выступали заемщики, в том числе и где основанием правовой позиции были обстоятельства дефолта 1998 года, не выносились в их пользу.

Судом Апелляционной инстанции по делу № 33-6973/2012 было вынесено определение о расторжении кредитного договора. В ходе рассмотрения судебного дела было установлено, что истец, который являлся заемщиком по кредитному договору, обратился с исковым требованием к ЗАО «ВТБ 24» о том, чтобы расторгнуть кредитный договор и возложить обязанности на банк о прекращении начисления выплат по договору. Основание для вышеизложенных требований было то, что, как считал истец, возникшие у него материальные трудности на настоящий период времени доказывают изменение существенных условий, которые существовали на момент, когда заключался кредитный договор. В связи с этим истец указывает на невозможность выполнения своих обязательств по договору и просит удовлетворить исковые требования.

Судом, как следует из материалов дела, было установлено, что данное событие (изменение материального положения истца) не является событием, которое может быть рассмотрено в контексте ст. 454 ГК России, и не является доказательством изменения условий, которые существовали на момент заключения договора. По результатам судебного рассмотрения данного дела было вынесено определение об оставлении требований истца без удовлетворения.

Способ защиты от недобросовестного исполнения обязательств

Зачастую и заемщики, не оценив свои силы и возможности в платежеспособности, получив кредитные средства, не в состоянии выплачивать обязательства по кредитному договору. Последствием невыполнения договорных обязательств является правовая возможность банков прибегнуть к расторжению кредитного договора с применением санкций, предусмотренных договором за гражданско-правовое нарушение (взыскание пени или штрафных санкций). Суды в этом случае часто не рассматривают обстоятельства, которые явились причиной нарушения условий договора, а берут во внимание лишь факт неисполнения должником своих обязанностей по выплате денежных средств. Соответственно решение в таких случаях, как показывает судебная практика по кредитам, в пользу заемщика не выносится. Банки практически всегда получают удовлетворение по искам.

Вот одно из типичных судебных решений по спору о взыскании кредитной задолженности и расторжении кредитного договора, в котором судом было установлено, что ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» обратилось в суд к ответчику (заемщику) о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности. В обосновании искового требования истец указал на то, что заемщик, получив кредитные средства, которые были перечислены на его счет в филиале ЗАО АКБ «Экспресс-«Волга, длительное время уклонялся от выполнения договорных обязательств, в связи с чем, по мнению истца, у последнего возникло право требования досрочного погашении кредита и расторжении договора. В обосновании своей правовой позиции в судебном заседании ответчик заявил, что перестал оплачивать кредит в связи с потерей работы.

В результате суд, исследовав материалы дела, вынес решение, в соответствии с которым с ответчика (заемщика) было взыскано:

сумма основного обязательства по договору;
возмещение расходов банка;
пени за нарушение договорных обязательств;
просроченных процентов

А кредитный договор, заключенный между банком и заемщиком, был расторгнут.

Прекращение обязательств в одностороннем порядке

Расторжение договора не означает, что обязательственные отношения между банком и заемщиком прекращены. Заемщик сохраняет обязанность возвратить сумму кредита, проценты по нему, а также неустойку за нарушение договорных отношений. В случае принятия судебного решения об этом заемщик несет обязательства до момента полного исполнения данного решения. Как описано в разъяснениях Президиума ВАС РФ по этому вопросу, если в соответствии со ст. ст. 310, п. 3 ст. 450 ГК РФ у банка имеются все основания полагать, что заемщиком не будет возвращена сумма по кредитной линии, то банк вправе прекратить выполнение своих обязательств в одностороннем порядке с сохранением всех правовых оснований на получение встречных обязательств. Причем неустойка и проценты по кредиту банку должны выплачиваться за весь период до возврата всей суммы кредита. А из п. 8 Информационного письма N 147 Президиума ВАС РФ ясно, что при расторжении в судебном порядке договора обязательственные отношения прекращаются только на будущий период. (Президиумом ВАС РФ в п. 1 Информационного письма от 21.12.2005 N 104 «Обзор практики применения арбитражными судами норм Гражданского кодекса РФ…… ст. 453 ГК РФ). Такая правовая позиция изложена в (Постановлении ФАС Восточно-Сибирского округа от 06.04.2011 по делу N А33-5284/2010, а также Постановлении ФАС Северо-Кавказского округа от 02.10.2009 по делу N А53-16893/2008). Данный пример применения способа защиты банком своих прав является последствием невыполнения своих обязательств заемщиком.

Важно помнить: исходя из практики по уголовным делам , злостное (умышленное) уклонение от погашения кредиторской задолженности может повлечь за собой привлечение виновного лица к уголовной ответственности.

Как показывает опыт судебной практики, мощная финансово-правовая система, частью которой являются кредитные организации и банки, будет вашим союзником в достижении целей, которые вы преследуете, заключая кредитные договоры, только в случаях сохранения сторонами баланса договорных правоотношений. Но зачастую реальность и обстоятельства диктуют свои условия развития ситуаций, в которых вам приходится отстаивать интересы в суде. В этом случае вашими союзниками и помощниками станут специалисты в области права и адвокаты.

— такой вопрос сегодня интересует многих, кто утратил возможность выплачивать кредит. Можно ли говорить о том, как расторгнуть кредитный договор с банком , в рамках правового поля? Основные нюансы этой темы осветим в нашей статье.

Кредитный договор — что это?

Кредитный договор — это соглашение между дающим денежный заем кредитором и берущим в долг заемщиком. В соответствии с этим документом банковская или другая кредитная организация берет на себя обязательство выдать требуемую денежную сумму в норме и на условиях, согласованных по сделке. А должник-заемщик, в свою очередь, принимает на себя обязательство вернуть занятые деньги в оговоренный срок с уплатой процентов по ним.

В соответствии с требованиями ГК РФ кредитный договор должен быть составлен в простой письменной форме. Это значит, что сделка оформляется документально с подписанием обеими сторонами согласованных условий договора, однако никакой регистрации в каких-либо государственных организациях не требуется. При этом договоренность по кредиту на словах ничего не значит. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность.

Основными условиями кредитного договора являются:

сумма кредитуемых денег;
целевое использование кредитных средств;
сроки кредитования;
гарантии платежеспособности должника, подтвержденные документально;
проценты по кредиту в годовых;
порядок погашения кредита;
другие условия.

Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком

Одним из условий договора кредитования, которое могут согласовать стороны, является правило о досрочном расторжении соглашения. Действительно, закон предусматривает такую возможность, как общее основание расторжения договоров (ст. 450 ГК РФ).

Не знаете свои права?

Кроме того, в п. 2 указанной статьи обговариваются варианты расторжения договора кредитования через суд по инициативе одной из сторон. Такое прекращение сделки вероятно:

при значительном несоблюдении контрагентом условий соглашения;
в других предусмотренных законами случаях.

Значительным нарушением положений договора признается такое несоблюдение обговоренных ранее условий, которое оборачивается столь значительными убытками для другой стороны, что в большой степени теряется то, на что она могла бы рассчитывать при заключении сделки.

Расторгнуть договор по желанию одной из сторон можно и в соответствии с требованиями ст. 451 ГК РФ в связи с кардинальной переменой обстоятельств. Это те случаи, когда ситуация изменилась так, что если бы стороны о них думали, то договор не был бы заключен вообще. Прекращение кредитного соглашения по ст. 451 происходит по взаимной воле сторон либо по решению суда при совпадении одномоментно следующих условий:

Контрагенты при подписании договора не предполагали наступление неблагоприятных обстоятельств.
Обстановка изменилась по причинам, которые причастная сторона не могла изменить при добросовестном отношении к условиям соглашения.
Выполнение договорных условий в изменившихся обстоятельствах нарушает соотношение имущественных интересов сторон, а заинтересованной стороне принесет убыток, заключающийся в потере значительной части того, на что рассчитывалось при заключении сделки.
Из условий договора или обычаев делового оборота не следует, что риски перемены обстоятельств возлагаются на заинтересованную сторону.

Расторжение кредитного договора: процедура, нюансы

В связи с тем, что, как правило, условия кредитного договора предоставляются заемщику банком в императивном порядке, что вероятность существенного несоблюдения договоренностей со стороны должника выше, а также потому, что банк имеет юридических специалистов и потенциал грамотно провести процедуру по одностороннему расторжению договора, распишем механизм прекращения кредитного соглашения от лица заемщика-должника.

Итак, как расторгнуть кредитный договор с банком ?

Прежде всего, нужно обратиться в банк с заявлением о расторжении. Как правило, в банках есть типовые бланки такого документа. Однако сотрудники кредитного учреждения могут затягивать решение вопроса, вплоть до отказа в выдаче образца заявления. Так что заявление можно составить в свободной форме, описав причины, по которым возникло желание прекратить кредитное сотрудничество. Документ нужно отправить по почте в адрес банка заказным письмом с уведомлением. Вернувшееся уведомление будет подтверждением того, что банк получил предложение о расторжении. Скорее всего, ответа из банка не будет вовсе либо поступит отказ.
Следующий шаг — подача искового заявления в районный суд. Несмотря на наличие в свободном доступе, к примеру в интернете, образцов исковых заявлений о расторжении кредитного договора, оформление этого документа стоит доверить специалисту. Каждое исковое заявление, как бы это ни казалось просто, должно составляться индивидуально, с учетом обстоятельств конкретного дела и положений законодательства. К заявлению нужно приложить:

копии по числу частников дела;
документ об оплате госпошлины (300 руб. в соответствии с подп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ);
доверенность на представителя (если он есть);
документы (и копии по числу участников), подтверждающие обстоятельства, описанные в заявлении: договор кредитования, обращение в банк о расторжении договора, переписку с банком, выписки о движении средств по счету, другие доказательства.

Самый главный шаг — доказать свою позицию в суде. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать в судебном заседании те обстоятельства, на которые она ссылается в рамках своей позиции по делу. Конечно, суды общей юрисдикции принимают в качестве доказательств свидетельские показания, однако доверия им меньше, чем доказательствам документальным.

Судебная практика по расторжению кредитного договора с банком

Пройти серьезный путь от предложения банку расторгнуть договор кредитования до судебного разбирательства в зале Фемиды еще вовсе не значит выиграть дело. К сожалению, судебная практика складывается таким образом, что при рассмотрении подавляющего большинства исковых заявлений о расторжении кредитной сделки суд встает на сторону банка. Вот почему:

Основные причины изменения обстоятельств, на которые ссылаются граждане, — это увольнение с работы, снижение дохода, заболевание. Чуть реже ссылаются на различные стихийные бедствия, приведшие к потере имущества и ухудшению материального положения (пожары, потопы, военные действия).
Суды исходят из того, что заемщик должен был предвидеть большинство названных причин, приведших к снижению финансовой стабильности, до заключения кредитной сделки. Грубо говоря, в итоге найдется новая работа, болезнь вылечится и т. д.
В отношении природных катаклизмов и форс-мажоров, как правило, принимается позиция о том, что заявитель мог бы застраховать свое имущество и получить страховку, то есть опять же предвидеть наступление неблагоприятных обстоятельств.

Таким образом, если стало сложно выплачивать кредит и возникла идея, как расторгнуть кредитный договор через суд, сначала нужно все хорошо взвесить. Положительного решения по иску можно ожидать, если есть доказательства, что невозможно вновь трудоустроится, что заболевание неизлечимо и требует больших затрат на поддержание качества жизни либо что нереально было ни предвидеть форс-мажорные жизненные обстоятельства, ни застраховаться от них.

Если же финансовые трудности вызваны просто потерей рабочего места, не стоит тратить время и силы на судебные тяжбы с банком. Лучше направить свою энергию на поиск нового трудового коллектива и вариантов погашения кредитной задолженности.

Р асторжение кредитного договора происходит в таком же порядке, как и расторжение любого другого договора , с учетом тех особенностей, которые установлены законом для этого вида договоров.

Относительно расторжения кредитного договора по соглашению сторон существует только одно требование, которое носит общих характер: расторжение договора должно быть обличено в ту же форму, что и сам договор , т.е. расторгнуть кредитный договор можно, подписав письменное соглашение. Стороны вправе расторгнуть кредитный договор в любое время по их усмотрению без каких-либо ограничений.

Расторжение договора по инициативе одной из сторон возможно только судом по основаниям, предусмотренным п.2. ст. 450 ГК РФ: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Неотъемлемым условием расторжения договора в судебном порядке является обязательное соблюдение претензионного порядка , который состоит в том, что заинтересованная сторона до обращения в суд должна направить другой стороне свое предложение расторгнуть договор.

Основанием для расторжения кредитного договора будет также являться нарушение контрагентом условий договора, но не любое, а такое, при котором добросовестная сторона в значительной степени лишается того, на что рассчитывала при заключении договора. Односторонний отказ от договора в случаях, когда он предусмотрен законом или договором, также влечет расторжение договора.

Не следует путать односторонний отказ от договора и расторжение договора по инициативе одной из сторон (которое, как указано выше, возможно только в судебном порядке).

Закон предоставляет кредитору , как минимум, три варианта расторжения договора по его инициативе:

Если иное не предусмотрено самим договором, то невыполнение заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа или утрата заемщиком обеспечения, ухудшение его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не несет ответственности — все это дает кредитору право требовать досрочного исполнения обязательств заемщика – возврата всей суммы займа и уплаты процентов (ст.813 ГК РФ).
Основанием для расторжения по требованию кредитора договора, заключенного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой кредит), признаются нарушение заемщиком обязанности по обеспечению возможности для кредитора осуществлять контроль за целевым использованием суммы займа, а также невыполнение заемщиком условия кредитного договора о целевом использовании суммы кредита (ст.814 ГК РФ).
Нарушение заемщиком условия договора о возврате кредита по частям (просрочка внесения очередного платежа по кредиту) также дает кредитору право требовать досрочного исполнения обязательств заемщика – возврата всей суммы займа и уплаты процентов (ст.811 ГК РФ).

Заемщик может расторгнуть кредитный договор только по основаниям, предусмотренным статьей 450 ГК РФ, рассмотренным выше.

Расторжение договора должно быть обличено в ту же форму, что и сам договор, то есть расторгнуть кредитный договор можно, только подписав письменное соглашение с банком

Заемщику также дается законом право на односторонний отказ от кредитного договора (п.2 ст.821 ГК РФ), однако такой отказ обусловлен рядом условий, при которых он возможен:

отказаться можно только от получения кредита,
отказ возможен только до установленного договором срока предоставления кредита,
об отказе от кредита заемщик должен уведомить кредитора, причем это уведомление должно быть получено кредитором до соответствующего срока предоставления кредита.

Учитывая, что указанная норма действует только в том случае, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором, то, зная наших «банкиров», не трудно догадаться, что кредитным договором обычно предусмотрено «иное», и право заемщика отказаться от кредита носит скорее декларативный характер, в то время как право кредитора (п.1 ст.821 ГК РФ) отказаться от выдачи кредита в том случае, если имеются обстоятельства, свидетельствующие о том, что сумма займа не будет возвращена в срок, не обременено конкретными условиями и носит такой расплывчатый характер, что отказ кредитора в выдаче кредита даже после заключения договора фактически не может быть оспорен в суде, поскольку понуждение к выдаче кредита у нас запрещено. Единственное, что тут можно сделать, это взыскать в судебном порядке убытки – на практике они складываются из разницы между суммой процентов по договору, от которого отказался кредитор, и суммой процентов по договору, который заемщик был вынужден заключить с другим кредитором. Учитывая суммы займов и размер процентов, этот вид защиты своих интересов практически недоступен физическим лицам в силу несоразмерности затрат на судебный спор и суммы иска. Юридические лица и предприниматели, претендующие на крупные суммы займа, пользуются такой возможностью и часто выигрывают эти споры.

Внесение в качестве досрочного возврата займа денежных средств в меньшем размере, чем было указано заемщиком-гражданином в заявлении о досрочном погашении кредита, само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет возврата долга. (Определение СК РФ по гражданским делам ВС РФ от 30.05.2017 № 4-КГ17-20 ).

Безусловно, расторжение договора не означает, что правоотношения сторон прекратились без каких либо последствий. В любом случае: расторгается кредитный договор по инициативе одной из сторон (суд решает) или по соглашению сторон (кредитор и заемщик вместе договариваются) должно быть соблюдено условие о приведении сторон в состояние, при котором их интересы не будут ущемлены – кредитованные средства должны быть возвращены в полном объеме, убытки возмещены и т.п. Вот именно эта ситуация и вызывает больше всего споров. Кредитные договора сложны для потребителя, и разобраться заемщику с их условиями, соотнести эти условия с требованиями законодательства, изменениями в этой области права, а также с судебной практикой без профессиональной помощи просто не реально. Современные тенденции законотворчества направлены на приведение законодательства о кредитах для потребителей в соответствие с международной практикой и требованиями законодательства о защите прав потребителя.

В ряде случаев возникает необходимость в изменении кредитных договоров. В таких случаях действие кредитного договора не прекращается, но изменяются отдельные положения договора. При изменении договора по соглашению сторон проблем, как правило, не возникает, так как стороны сами приходят к выводу о необходимости изменения каких-либо условий и самостоятельно формулируют эти изменения.

«Иное дело обстоит при изменении по требованию одной из сторон. Если возможность одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым либо измененным» Макарова Ю.Н. Изменение и расторжение кредитного договора с участием граждан // Право и экономика. 2009. № 1. С. 68-72.. В случае, если такая возможность не предусмотрена законом или договором и сторонами не достигнуто об этом соглашение, кредитный «договор может быть изменен или расторгнут только по решению суда, вступившему в законную силу, и лишь при существенном нарушении условий договора другой стороной или иных случаях предусмотренных законом либо договором» Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ. Часть первая (с посл. изм. и доп. от 23 мая 2015 г. № 133-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. 1994. № 32, ст. 3301. .

Гражданско-правовой договор может быть расторгнут:

По соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором;

По требованию одной из сторон договор по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной (при этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора), а также в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором;

В случае одностороннего отказа от исполнения договора, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон.

Порядок расторжения кредитного договора должен быть указан в числе его существенных условий Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с посл. изм. и доп. от 1 декабря 2014 г. № 403-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. № 6, ст. 492.

В кредитном договоре могут быть предусмотрены любые основания для его расторжения по инициативе как банка, так и заемщика.

«В частности, договор может предусматривать условие о досрочном его расторжении по инициативе банка в случае нарушения (даже однократного) сроков уплаты начисленных процентов и суммы основного долга, наличия или появления любых обстоятельств, которые, по обоснованному мнению кредитора, могут осложнить или сделать невозможным своевременное исполнение заемщиком своих обязательств по договору, ухудшения финансового положения заемщика» Катвицкая М.Ю. Банковские заемные средства: новое в законодательстве. М.: Деловой двор, 2009. 336 с..

Определение Верховного Суда РФ от 10.03.2015 № 20-КГ14-18Дело направлено на новое рассмотрение, поскольку истица, требуя расторжения кредитного договора, указывала на то, что ее супруг прекратил осуществлять выплату по кредиту в связи с выездом за границу, однако суд не установил, могло ли данное обстоятельство явиться основанием для расторжения кредитного договора на основании ст. 451 ГК РФ» Определение Верховного Суда РФ от 10 марта 2015 № 20-КГ14-18 [Электронный ресурс]. Документ официально не был опубликован. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»..

Если заемщиком по договору выступает юридическое лицо или физическое лицо, получающее кредит для осуществления предпринимательской деятельности, закону такие условия противоречить не будут. Однако, если заемщиком является гражданин, который получает кредит исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, к отношениям по такому договору применяются нормы Закона РФ «О защите прав потребителей», а также Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

В этом случае в договор не могут быть включены условия, ущемляющие права потребителя, в том числе условия о расторжении договора по инициативе банка по основаниям, не предусмотренным законом. В частности, закон предоставляет банку право потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита в следующих случаях:

Неисполнения заемщиком свыше 30 календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями такого договора;

Нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а в случае, если договор был заключен на срок менее 60 календарных дней, - по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 10 календарных дней.

Определение Верховного Суда РФ от 10.02.2015 № 89-КГ14-5Дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции, поскольку в случае реализации гражданином своего права на досрочное исполнение кредитного договора он вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось» Определение Верховного Суда РФ от 10 февраля 2015 № 89-КГ14-5 [Электронный ресурс]. Документ официально не был опубликован. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»..

«В любом случае расторжение кредитного договора со стороны банка (или односторонний отказ банка от исполнения договора) должно быть обоснованно, то есть, соответствовать либо требованиям закона, либо условиям договора. Если договор предусматривает основания для его расторжения, но банк в конкретной ситуации не доказал наличие этих оснований, расторжение договора со стороны банка может быть признано судом неправомерным» Смирнов И.Е. Новое в балансе прав сторон кредитных договоров // Банковский ритейл. 2010. № 1. С. 9-14..

Расторжение кредитного договора влечет за собой прекращение обязательств сторон по нему. Обязательства считаются прекращенными с момента заключения соглашения сторон о расторжении договора (если иное не вытекает из соглашения), а при расторжении договора по решению суда - с момента вступления в законную силу соответствующего судебного решения. «Вместе с тем расторжение кредитного договора не прекращает обязательство заемщика по возврату кредита. Банк в этом случае вправе также потребовать уплаты процентов на невозвращенную сумму кредита в размере ставки рефинансирования (учетной ставки банковского процента), установленной ЦБ РФ, если иное не предусмотрено законом или договором» Даниленко С.А. Потребительское кредитование: правовые аспекты // Юридическая работа в кредитной организации. 2009. № 1. С. 56-58..

Кредитный договор может прекратиться различными способами. Прежде всего, обязательство, возникающее из кредитного договора, прекращается его исполнением. В этом случае заемщик добровольно погашает долг по истечении срока пользования кредитом или досрочно, если это предусмотрено договором. Однако следует учитывать, что основанием прекращения кредитного обязательства является не всякое его исполнение, а лишь надлежащее. То есть заемщик должен исполнить данное обязательство надлежащему субъекту, в надлежащее время, надлежащим предметом и надлежащим образом. Кроме того, это означает, что заемщик в предусмотренный договором срок возвращает всю причитающуюся сумму долга и проценты по нему кредитору способом, оговоренном в договоре. Надлежащим местом исполнения кредитного обязательства в соответствии с действующим законодательством является место нахождения банка или иной кредитной организации, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Рассматривая вопрос о способах исполнения кредитного договора, нужно учитывать возможность списания суммы долга с банковского счета заемщика на основании договора заемщика с банком-кредитором, предоставляющего последнему право на бесспорное списание, которое может осуществляться с помощью безакцептного списания (т.е. списания на основании ранее данного согласия, зафиксированного в соответствующем договоре) и бесспорного списания на основании решения суда. Таким образом, банк списывает денежные средства со счета клиента на основании его распоряжения. Во всех этих случаях кредитный договор считается исполненным и, соответственно прекращает свое существование. Если расчетный счет заемщика находится в другом банке, заемщик должен письменно информировать обслуживающий банк о наличии в договоре условия о бесспорном списании и о своем согласии на списание, а также указать реквизиты кредитора. Моментом погашения кредита следует считать момент зачисления средств на счет кредитора. В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК досрочное возвращение кредита по инициативе заемщика возможно только с согласия кредитора, которое может содержаться в самом тексте первоначального договора либо может быть дано впоследствии дополнительно Гражданский кодекс Российской Федерации от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ. Часть вторая (с посл. изм. и доп. от 06 апреля 2015 г. № 35-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. № 5, ст. 410..

При заключении кредитного договора стороны могут предусмотреть и иные основания для досрочного расторжения. Обычно такими основаниями выступают случаи несвоевременного предоставления кредитору отчетных и других данных или воспрепятствования в любой форме проверкам, проводимым кредитором в местах нахождения документов заемщика.

Помимо надлежащего исполнения обязательства, кредитный договор может быть прекращен зачетом встречных требований. Если у банка-кредитора имеется счет заемщика, открытый по договору банковского вклада (депозитного договора), банк и клиент могут заключить договор о зачете взаимных требований. Это вполне допустимо, так как банк является должником заемщика по депозитному договору, а заемщик должником банка по кредитному договору. Таким образом, они имеют друг к другу взаимные однородные (речь в обоих случаях идет о передаче денег) требования, которые могут быть удовлетворены путем их зачета. Особенностью зачета является то, что для его действительности достаточно воли одной из сторон. Следовательно, инициатива осуществления зачета может принадлежать как банку, так и заемщику. Сторона, решившая прекратить кредитный договор путем зачета, должна уведомить об этом другую сторону. «Если же у заемщика имеется депозитный счет в другом банке, то он может уступить банку-кредитору свое право на получение этого депозита и тем самым погасить свое обязательство по кредитному договору. В этом случае между банком-кредитором и заемщиком составляется договор об уступке (цессии) требования» Ефимова Л.Г. Некоторые проблемы применения законодательства о банковском кредитовании // Хозяйство и право. 2010. № 5. С. 72-77..

Прекращение действия кредитного договора не всегда влечет прекращение правовых связей между его субъектами. В самом общем виде оно вызывает прекращение прав и обязанностей сторон. Однако прекращение действия кредитного договора не затрагивает действительности других, ранее возникших прав и обязанностей сторон. То есть договор может быть прекращен, но ранее возникшее обязательство продолжает существовать: заемщик должен вернуть и оплатить предоставленный ему кредит. Таким образом, ранее возникшее кредитное обязательство существует до тех пор, пока оно не будет надлежащим образом исполнено. Как и любое другое обязательство, кредитный договор может быть прекращен соглашением сторон. При расторжении кредитного договора по соглашению сторон также должна быть соблюдена простая письменная форма. Пункт 3.1 Положения Банка России допускает использование специфических способов прекращения обязательств заемщика по кредитному договору: «1) в порядке ст. 313 ГК РФ заемщик возлагает на своего должника (дебитора) обязанность погасить вместо себя полученный им в банке кредит. В результате этого дебитор заемщика становился обязанным направить причитающиеся заемщику средства непосредственно на корреспондентский счет коммерческого банка. При этом в платежном поручении обычно указывалось, что его сумма направляется в счет погашения задолженности по кредитному договору, заключенному этим банком с заемщиком. Совершая эти действия, дебитор заемщика погашал свое обязательство перед заемщиком, одновременно удовлетворяя требование банка к заемщику о возврате кредита; 2) если в банке-заимодавце находится депозит заемщика, банк и клиент заключают договор о зачете взаимных требований. Это не противоречит гражданскому законодательству, так как банк является должником заемщика по депозитному договору, а заемщик - должником по кредитному. Соответственно они имели друг к другу взаимные однородные (деньги против денег) требования, которые могли быть удовлетворены путем их зачета. Этот способ мог быть использован, если срок возврата кредита и депозита перед проведением зачета уже наступил. 3) если депозит заемщика находился в другом банке, то заемщик уступал банку-кредитору свое право на получение этого депозита» Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (с посл.изм. и доп. внесенные Положением ЦБ РФ от 27 июля 2001 № 144-П) // Вестник Банка России. 2001. № 73..