Raskid ugovora o kreditu sa bankom na inicijativu korisnika kredita. Šta zajmoprimac treba uzeti u obzir prilikom raskida ugovora o kreditu? O raskidu ili izmjeni ugovora o kreditu

Raskid ugovora o kreditu nastupa u skladu sa odredbama Građanskog zakonika. Inicijator raskida transakcije može biti ili sam dužnik ili zajmodavac, ako za to postoje dobri razlozi. Koja je procedura za raskid ugovora o kreditu, kao i kako izbjeći neželjene posljedice, govorit ćemo u članku.

Razlozi

Ugovor o zajmu je dokument na osnovu kojeg se strane obavezuju na određene obaveze: zajmodavac daje potrebnu sumu novca, a zajmoprimac se obavezuje da će je platiti u ratama, u skladu sa uslovima ugovora. Pravni odnos se nastavlja sve dok jedna od strana ne prekrši uslove ugovora. U tom slučaju ugovor se raskida, a prekršilac može biti podložan administrativnoj odgovornosti.

Načini raskida ugovora o kreditu:

Na inicijativu jedne od stranaka u sudu;
Na pravnim osnovama, ako je sporazum u suprotnosti sa zahtjevima građanskog zakonika;
Po dogovoru stranaka.

Uz zajednički dogovor, strane mogu preispitati uslove sporazuma i raskinuti ugovor prijevremeno. Većina banaka danas čini ustupke zajmodavcu. Međutim, ako jedna od strana insistira na nastavku ugovornog odnosa, on se može raskinuti samo na sudu. Druga strana će morati dokazati da postoje razlozi za raskid ugovora, na primjer, ako druga strana značajno prekrši uslove transakcije.

Regulisano je jednostrano odbijanje ispunjenja obaveza iz ugovora o kreditu

Razlozi za raskid ugovora o kreditu sa bankom mogu biti:

prijevremena otplata kredita, zbog čega se gubi potreba za ugovorom;
poništavanje ugovora;
nemogućnost ispunjenja obaveza od strane zajmoprimca;
potreba za restrukturiranjem duga;
odbijanje ispunjenja obaveza iz ugovora zbog nastupanja određenih okolnosti i sl.

Kako raskinuti ugovor o kreditu sa bankom?

Ugovor o kreditu sa bankom sastavljaju kvalifikovani pravnici na način da je verovatnoća kršenja uslova transakcije od strane zajmoprimca mnogo veća nego od strane zajmodavca. Kako bi se rizici prilikom raskida ugovora sveli na minimum, potrebno je slijediti određeni algoritam postupanja.

Postupak raskida ugovora o kreditu na inicijativu dužnika:

Sastavljanje zahtjeva za raskid ugovora o kreditu sa bankom. Obrazac se popunjava u bilo kojoj formi sa detaljnom naznakom razloga za raskid transakcije;
Banka je dužna razmotriti zahtjev u roku od 30 dana i poslati odgovor;
Ako se primi odbijanje za raskid ugovora, tužba se podnosi sudu. Uz zahtjev će biti potrebno priložiti potvrde o mjesečnoj otplati kredita, potvrda o plaći i druga dokumenta koja potvrđuju nemogućnost daljeg ispunjavanja obaveza iz ugovora o kreditu. Državna taksa za potraživanje iznosi 300 rubalja.
Suđenje. Zajmoprimac će morati da dokaže okolnosti slučaja koje je predstavio kao svoju nevinost.

Ako kredit nije vraćen

Ako se dužnik nađe u situaciji da nije moguće otplatiti kredit i hitno se postavlja pitanje kako sudskim putem raskinuti ugovor sa bankom, potrebno je odmjeriti svoje šanse.

Sud može presuditi u korist tužioca ako se dokažu sledeći razlozi za neplaćanje kredita:

nedostatak posla duže vreme. Istovremeno, građanin mora biti prijavljen kod organa za zapošljavanje;
medicinske indikacije. Dužnik ima neizlječivu bolest i zahtijeva značajne finansijske troškove za liječenje i održavanje normalnog života;
promjena bračnog statusa - rođenje djeteta, gubitak posla od strane jednog od članova porodice, vanbračna zajednica sa izdržavanim licem kojeg izdržava zajmoprimac;
okolnosti više sile koje se nisu mogle predvidjeti, a nije bilo moguće unaprijed osigurati svoju imovinu ili prihod od gubitaka (elementarne nepogode, stečaj i sl.).

U tim slučajevima sud može odlučiti da restrukturira dug. Kreditna institucija je dužna da sa zajmoprimcem sastavi novi ugovor na osnovu kojeg:

dužnik je oslobođen plaćanja kamata i penala;
Fleksibilan raspored plaćanja se utvrđuje u skladu sa finansijskom situacijom zajmoprimca.

Prijevremeni raskid ugovora o kreditu

Prijevremeni raskid ugovora o kreditu mogu inicirati i banka i zajmoprimac. Moguć je jednostrani raskid ugovora u slučajevima predviđenim zakonom ili sporazumom.

Pravo banke na jednostrani raskid stupa na snagu samo u slučaju kršenja obaveza navedenih u ugovoru, za razliku od prava zajmoprimca, koji može obavijestiti banku o svom odbijanju da ispuni ugovor u bilo koje vrijeme prije nego što je kredit odobreno.

Po dogovoru strana, kreditna institucija i zajmoprimac mogu raskinuti ugovor ako je dug u potpunosti plaćen. U ovom slučaju, ugovor o kreditu na opštoj osnovi gubi snagu, pošto su obaveze stranaka ispunjene.

Dokumenti za sud

Tužba za raskid ugovora o kreditu sa bankom podnosi se sudu u mjestu prebivališta. Uz dokument je potrebno priložiti sljedeće:

identifikacija;
ugovor o zajmu;
rješenje o izvršenju za otplatu kredita;
čekovi, priznanice, izvodi sa ličnog bankovnog računa koji potvrđuju otplatu kredita;
uvjerenje o plaći za 6 mjeseci;
dokumenti koji potvrđuju razlog nemogućnosti otplate kredita;
pisma okrivljenom o prevremenom raskidu ugovora u pretkrivičnom nalogu.

Raskid ugovora o kreditnoj kartici

Kreditna kartica zahtijeva plaćanje naknade za uslugu, kao i razne dodatne usluge: SMS obavještenja, mobilno bankarstvo itd. Nakon sklapanja ugovora, sredstva se automatski povlače sa računa dužnika za ove usluge, čak i ako ne koristite kartica na duže vreme. Dakle, nakon dužeg vremenskog perioda, iznos duga prema banci može narasti do značajnih veličina.

Velika uloga u provedbi zakona i sudskoj praksi pridaje se uređenju pravnih odnosa u oblasti kreditiranja. Važnu ulogu igra, između ostalog, i sudovi u razmatranju predmeta o raskidu ugovora o kreditu. Analiza sudske prakse Oružanih snaga Rusije omogućava nam da govorimo o povećanju dinamike razmatranja ove kategorije predmeta od strane sudova posljednjih godina.

Raskid ugovora o kreditu jedan je od načina zaštite prava

Po pravilu, svrha raskida ugovora je održavanje ravnoteže interesa strana u pravnim odnosima – banke i zajmoprimca, a ova radnja je isključivi način zaštite prava. Za raskid ugovora pravni značaj ima povreda obaveza jedne od strana koja može nastati zbog okolnosti na koje strane ne mogu uticati, ili zbog odbijanja da ih ispune. Prestanak kreditnih obaveza, na osnovu dijela 3 čl. 453 Građanskog zakonika Ruske Federacije smatra se da je nastupio od trenutka stupanja na snagu sudske odluke o raskidu ugovora.

Promena okolnosti (materijalnih uslova) koje su postojale u trenutku zaključenja ugovora sa bankom, a od kojih su stranke pošle, u skladu sa odredbama čl. 451 Građanskog zakonika Ruske Federacije može biti osnov za raskid ugovora o zajmu. U ovom slučaju bitne okolnosti su one koje objektivno sprečavaju ugovorne strane da ispune svoje obaveze.

Budući da banka, kao kreditna institucija, u trenutku izdavanja kreditnih sredstava ispunjava svoje početne obaveze, a zatim i protivobavezu vraćanja kredita zajmoprimca, najčešće dolazi do kršenja uslova ugovora od strane zajmoprimca. borrowers. Odnosno, nepošteno ispunjavanje obaveza ili odbijanje njihovog ispunjenja (povrat sredstava - tijelo kredita i kamata) su osnov za eventualni raskid ugovora.

Sudska praksa u predmetima vezanim za raskid ugovora o kreditu ne govori u prilog potrošačima (zajmoprimcima). U cijelom višegodišnjem periodu razmatranja pravnih sporova između korisnika kredita i kreditnih institucija vezanih za raskid ugovora o kreditu zbog promjene bitnih uslova, kao takav je priznat samo jedan događaj - kašnjenje koje je nastupilo u avgustu 1998. godine. Dosadašnji pregled sudske prakse pokazuje da svi sudski sporovi u vezi sa raskidom ugovora o kreditu u kojima su zajmoprimci bili tužioci, uključujući i one u kojima su osnov pravnog položaja bile okolnosti kašnjenja iz 1998. godine, nisu rješavani u njihovu korist.

Apelacioni sud je u predmetu broj 33-6973/2012 doneo rešenje o raskidu ugovora o kreditu. U toku razmatranja sudskog spora utvrđeno je da je tužilac, koji je bio zajmoprimac po ugovoru o kreditu, podneo tužbu protiv VTB 24 CJSC za raskid ugovora o kreditu i nametanje obaveze banci da prestane da naplaćuje po ugovoru. Osnov za navedene uslove je bio da, prema mišljenju tužioca, materijalne poteškoće koje su nastale za sadašnji period dokazuju promenu bitnih uslova koji su postojali u vreme zaključenja ugovora o kreditu. S tim u vezi, tužilac ukazuje na nemogućnost ispunjenja obaveza iz ugovora i traži namirenje potraživanja.

Sud je, kako proizilazi iz materijala predmeta, utvrdio da ovaj događaj (promena imovinskog stanja tužioca) nije događaj koji se može posmatrati u kontekstu čl. 454 Građanskog zakonika Rusije, i nije dokaz o promjeni uslova koji su postojali u vrijeme zaključenja ugovora. Na osnovu rezultata sudske revizije ovog predmeta, doneta je odluka da se tužbeni zahtevi tužioca ostave neudovoljeni.

Način zaštite od nepoštenog izvršavanja obaveza

Često zajmoprimci, nakon što nisu procijenili svoje snage i sposobnosti u solventnosti, nakon što su dobili kreditna sredstva, nisu u mogućnosti da izmire obaveze iz ugovora o kreditu. Posljedica neispunjavanja ugovornih obaveza je zakonska mogućnost banaka da pribjegnu raskidu ugovora o kreditu uz primjenu ugovorom predviđenih sankcija za prekršaj (naplata penala ili novčanih kazni). U ovom slučaju sudovi često ne uzimaju u obzir okolnosti koje su dovele do kršenja uslova ugovora, već uzimaju u obzir samo činjenicu da dužnik ne ispunjava svoje obaveze plaćanja sredstava. Shodno tome, odluka u ovakvim slučajevima, kako pokazuje sudska praksa o kreditima, ne donosi se u korist zajmoprimca. Banke gotovo uvijek dobijaju zadovoljenje po potraživanjima.

Evo jedne od tipičnih sudskih odluka u sporu o naplati kreditnog duga i raskidu ugovora o kreditu, u kojoj je sud utvrdio da je ZAO AKB Express-Volga podneo tužbu protiv tuženog (zajmoprimca) za raskid ugovora o kreditu. i naplatu dugova. Tužilac je u prilog tužbe naveo da je zajmoprimac, nakon što je primio kreditna sredstva koja su mu prebačena na račun u filijali AD JSCB Express-Volga, dugo vremena izbjegavao ispunjenje ugovornih obaveza, pa je stoga, po mišljenju tužioca. , potonjem je nastalo pravo da zahtijeva prijevremenu otplatu kredita i raskid ugovora. Obrazlažući svoj pravni stav na sudskom ročištu, okrivljeni je naveo da je prestao da plaća kredit zbog gubitka posla.

Kao rezultat toga, sud je, nakon što je ispitao materijale predmeta, donio odluku prema kojoj je od tuženog (zajmoprimca) naplaćeno:

iznos glavne obaveze po ugovoru;
nadoknada bankovnih troškova;
kazne za kršenje ugovornih obaveza;
dospjele kamate

I ugovor o kreditu zaključen između banke i zajmoprimca je raskinut.

Jednostrani raskid obaveza

Raskid ugovora ne znači da prestaje obligacioni odnos između banke i zajmoprimca. Zajmoprimac zadržava obavezu vraćanja iznosa kredita, kamate na njega, kao i kazne za kršenje ugovornih odnosa. Ako se o tome donese sudska odluka, zajmoprimac snosi obaveze do potpunog izvršenja ove odluke. Kako je opisano u obrazloženjima Prezidijuma Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije po ovom pitanju, ako, u skladu sa čl. Art. 310. stav 3. čl. 450 Građanskog zakonika Ruske Federacije, banka ima sve razloge vjerovati da zajmoprimac neće vratiti iznos po kreditnoj liniji, tada banka ima pravo jednostrano raskinuti svoje obaveze uz zadržavanje svih zakonskih osnova za primanje protuobaveze. . Osim toga, kazna i kamata na kredit banci se moraju platiti za cijeli period do otplate cjelokupnog iznosa kredita. A iz klauzule 8 Informativnog pisma br. 147 Prezidijuma Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije, jasno je da ako se ugovor raskine na sudu, obligacioni odnos prestaje samo za budući period. (Prezidijum Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije u stavu 1. Informativnog pisma od 21. decembra 2005. N 104 „Pregled prakse primjene normi Građanskog zakonika Ruske Federacije od strane arbitražnih sudova... ... Član 453 Građanskog zakonika Ruske Federacije). Ovaj pravni stav je iznesen u (Rezolucija FAS Istočnosibirskog okruga od 04.06.2011. u predmetu br. A33-5284/2010, kao i Rezolucija FAS Severno-Kavkaskog okruga od 02.10.2009. predmet br. A53-16893/2008). Ovaj primjer načina na koji banka štiti svoja prava posljedica je neispunjavanja obaveza dužnika.

Važno je zapamtiti: Na osnovu prakse u krivičnim predmetima, zlonamjerno (namjerno) izbjegavanje otplate dugova može dovesti do krivičnog gonjenja okrivljenog.

Kako iskustvo sudske prakse pokazuje, moćan finansijski i pravni sistem, čiji su dio kreditne organizacije i banke, bit će vaš saveznik u ostvarivanju ciljeva koje ostvarujete sklapanjem ugovora o kreditu samo ako strane održavaju ravnotežu u ugovornim pravnim odnosima. Ali često stvarnost i okolnosti diktiraju uslove za razvoj situacija u kojima morate braniti svoje interese na sudu. U ovom slučaju pravni stručnjaci i pravnici će postati vaši saveznici i pomoćnici.

- ovo pitanje danas zanima mnoge koji su izgubili mogućnost otplate kredita. Da li je moguće pričati o tome kako raskinuti ugovor o kreditu sa bankom, u zakonskim okvirima? U našem članku ćemo istaknuti glavne nijanse ove teme.

Ugovor o kreditu - šta je to?

Ugovor o zajmu je sporazum između zajmodavca koji daje zajam i zajmoprimca koji uzima zajam. U skladu sa ovim dokumentom, bankarska ili druga kreditna organizacija se obavezuje da će izdati potreban iznos novca u normi i pod uslovima dogovorenim u transakciji. A dužnik-zajmoprimac, zauzvrat, preuzima obavezu da u ugovorenom roku vrati pozajmljeni novac uz plaćanje kamate na njega.

U skladu sa zahtjevima Građanskog zakonika Ruske Federacije, ugovor o zajmu mora biti sastavljen u jednostavnom pisanom obliku. To znači da je transakcija dokumentirana tako da obje strane potpisuju dogovorene uslove ugovora, ali nije potrebna registracija ni u jednoj vladinoj organizaciji. Istovremeno, ugovor o kreditu na riječima ne znači ništa. Nepoštivanje pismene forme ugovora o kreditu povlači njegovu ništavost.

Glavni uslovi ugovora o kreditu su:

iznos pozajmljenog novca;
ciljano korištenje kreditnih sredstava;
uslovi kredita;
garancije o solventnosti dužnika, potvrđene dokumentima;
kamata na kredit na godišnjem nivou;
postupak otplate kredita;
drugi uslovi.

Da li je moguće raskinuti ugovor o kreditu sa bankom?

Jedan od uslova ugovora o kreditu o kojem se strane mogu dogovoriti je pravilo o prijevremenom raskidu ugovora. Zaista, zakon predviđa takvu mogućnost kao opću osnovu za raskid ugovora (član 450. Građanskog zakonika Ruske Federacije).

Ne znate svoja prava?

Pored toga, stav 2. ovog člana razmatra mogućnosti raskida ugovora o kreditu putem suda na inicijativu jedne od strana. Takav prekid transakcije je vjerovatno:

u slučaju značajnog neusklađenosti ugovorne strane sa uslovima ugovora;
u drugim slučajevima predviđenim zakonom.

Bitna povreda odredaba ugovora je takvo nepoštivanje prethodno dogovorenih uslova, koje za drugu stranu dovodi do tako značajnih gubitaka da se u velikoj meri gubi ono na šta je mogla da računa pri sklapanju transakcije.

Moguć je raskid ugovora na zahtev jedne od strana u skladu sa uslovima iz čl. 451 Građanskog zakonika Ruske Federacije zbog suštinske promjene okolnosti. To su oni slučajevi kada se situacija promijenila na način da da su strane razmišljale o njima ugovor uopće ne bi bio zaključen. Raskid ugovora o kreditu iz čl. 451 nastaje obostranom voljom stranaka ili odlukom suda ako se istovremeno poklapaju sljedeći uslovi:

Ugovorne strane prilikom potpisivanja ugovora nisu predvidjele nastup nepovoljnih okolnosti.
Situacija se promijenila iz razloga koje uključena strana nije mogla promijeniti ako je u dobroj namjeri poštovala odredbe sporazuma.
Ispunjavanje ugovornih uslova u promijenjenim okolnostima narušava ravnotežu imovinskih interesa strana, a zainteresovanoj strani donosi gubitak koji se sastoji u gubitku značajnog dijela onoga što se očekivalo prilikom sklapanja transakcije.
Iz uslova ugovora ili poslovnih običaja ne proizilazi da se rizici promene okolnosti prepisuju na zainteresovanu stranu.

Raskid ugovora o kreditu: postupak, nijanse

Zbog činjenice da, u pravilu, uslove ugovora o kreditu banka daje zajmoprimcu na imperativan način, veća je vjerovatnoća značajnog nepoštovanja ugovora od strane dužnika, a I zbog toga što banka ima pravne stručnjake i potencijal da kompetentno sprovede proceduru jednostranog raskida ugovora, napisaćemo mehanizam za raskid ugovora o kreditu u ime dužnika-dužnika.

dakle, kako raskinuti ugovor o kreditu sa bankom?

Prije svega, potrebno je da kontaktirate banku sa zahtjevom za raskid. Banke po pravilu imaju standardne obrasce za takav dokument. Međutim, zaposleni u kreditnoj instituciji mogu odgoditi rješavanje problema, čak i do mjere da odbiju izdavanje uzorka zahtjeva. Dakle, zahtjev se može sastaviti u slobodnoj formi, opisujući razloge zbog kojih je postojala želja za raskidom kreditne saradnje. Dokument se mora poslati poštom u banku preporučenom pošiljkom sa obavještenjem. Vraćeno obavještenje će biti potvrda da je banka primila prijedlog za raskid. Najvjerovatnije neće biti odgovora iz banke ili odbijanja.
Sljedeći korak je podnošenje tužbe Okružnom sudu. Unatoč dostupnosti uzoraka tužbenih zahtjeva za raskid ugovora o kreditu u javnom domenu, na primjer na Internetu, izradu ovog dokumenta treba povjeriti stručnjaku. Svaka tužbena prijava, ma koliko jednostavna izgledala, mora se sastaviti pojedinačno, uzimajući u obzir okolnosti konkretnog slučaja i odredbe zakona. Uz prijavu se mora priložiti:

kopije prema broju privatnih strana u predmetu;
dokument koji potvrđuje plaćanje državne dažbine (300 rubalja u skladu sa podstavom 3, stavom 1, članom 333.19 Poreskog zakona Ruske Federacije);
punomoćje za zastupnika (ako postoji);
dokumenti (i kopije prema broju učesnika) koji potvrđuju okolnosti opisane u zahtjevu: ugovor o kreditu, zahtjev banci za raskid ugovora, prepiska sa bankom, izvode o kretanju sredstava po računu, drugi dokazi.

Najvažniji korak je da dokažete svoj stav na sudu. U skladu sa čl. 56 Zakonika o građanskom postupku Ruske Federacije, svaka stranka mora dokazati na sudu okolnosti na koje se poziva kao dio svog stava u predmetu. Naravno, sudovi opšte nadležnosti prihvataju svedočenje kao dokaz, ali im se manje veruje od dokumentarnih dokaza.

Sudska praksa pri raskidu ugovora o kreditu sa bankom

Preći dug put od traženja od banke da raskine ugovor o kreditu do odlaska na sud u Temidi ne znači dobiti slučaj. Nažalost, sudska praksa se razvija na način da se prilikom razmatranja velike većine zahtjeva za raskid kreditne transakcije sud stavlja na stranu banke. Zbog toga:

Glavni razlozi koje građani navode za promjenu okolnosti su otpuštanje s posla, smanjenje prihoda i bolest. Nešto rjeđe se odnose na razne elementarne nepogode koje su dovele do gubitka imovine i pogoršanja njihove materijalne situacije (požari, poplave, vojne akcije).
Sudovi polaze od činjenice da je zajmoprimac trebao predvidjeti većinu navedenih razloga koji su doveli do smanjenja finansijske stabilnosti prije zaključenja kreditne transakcije. Grubo rečeno, na kraju će se naći novi posao, izliječiti bolest itd.
U vezi sa elementarnim nepogodama i višom silom, po pravilu se zauzima stav da bi podnosilac zahtjeva mogao osigurati svoju imovinu i osigurati osiguranje, odnosno, opet, predvidjeti nastup nepovoljnih okolnosti.

Dakle, ako postane teško otplatiti kredit i pojavi se ideja, kako raskinuti ugovor o kreditu preko suda, prvo treba sve dobro izvagati. Pozitivna odluka po zahtjevu može se očekivati ako postoje dokazi da je nemoguće ponovo pronaći posao, da je bolest neizlječiva i da zahtijeva velike troškove za održavanje kvalitete života ili da je bilo nerealno predvidjeti okolnosti više sile ili osigurati protiv njih.

Ako su finansijske poteškoće uzrokovane samo gubitkom posla, ne biste trebali gubiti vrijeme i trud na parnicu s bankom. Svoju energiju je bolje usmjeriti na pronalaženje nove radne snage i mogućnosti otplate duga po kreditu.

R dolazi do raskida ugovora o kreditu na isti način kao i raskid bilo kojeg drugog ugovora, uzimajući u obzir one karakteristike koje su zakonom utvrđene za ovu vrstu ugovora.

Što se tiče raskida ugovora o kreditu sporazumom stranaka, postoji samo jedan uslov, koji je opšte prirode: raskid ugovora mora biti predstavljen u istom obliku kao i sam ugovor, tj. Ugovor o kreditu možete raskinuti potpisivanjem pismenog ugovora. Strane imaju pravo raskinuti ugovor o kreditu u bilo koje vrijeme po svom nahođenju bez ikakvih ograničenja.

Raskid ugovora na inicijativu jedne od stranaka moguć je samo sudskim putem iz stava 2. Art. 450 Građanskog zakonika Ruske Federacije: u slučaju značajnog kršenja ugovora od strane druge strane; u drugim slučajevima predviđenim Građanskim zakonikom Ruske Federacije, drugim zakonima ili sporazumom.

Sastavni uslov za raskid ugovora na sudu je obavezno poštivanje žalbenog postupka, koji se sastoji u tome da zainteresovana strana, prije nego što se obrati sudu, mora drugoj strani poslati svoj prijedlog za raskid ugovora.

Osnov za raskid ugovora o kreditu bit će i kršenje od strane druge ugovorne strane uslova ugovora, ali ne bilo kakvo, već ono u kojem je bona fide strana u velikoj mjeri uskraćena za ono što je očekivala pri sklapanju ugovora. Jednostrano odbijanje iz ugovora u slučajevima kada je to predviđeno zakonom ili ugovorom, povlači i raskid ugovora.

Ne treba mešati jednostrano odbijanje ugovora i raskid ugovora na inicijativu jedne od strana (što je, kao što je navedeno, moguće samo na sudu).

Zakon obezbjeđuje povjerioca najmanje tri opcije za raskid ugovora na njegovu inicijativu:

Osim ako samim ugovorom nije drugačije predviđeno, tada zajmoprimac neispunjavanje obaveza predviđenih ugovorom o kreditu da osigura vraćanje iznosa kredita ili zajmoprimčev gubitak kolaterala, pogoršanje njegovih uslova zbog okolnosti za koje zajmodavac nije odgovoran - sve to daje zajmodavcu pravo da zahtijeva prijevremeno ispunjenje obaveza zajmoprimca - vraćanje cjelokupnog iznosa kredita i plaćanje kamate (član 813. Građanskog zakonika Ruske Federacije).
Osnov za raskid na zahtjev zajmodavca ugovora zaključenog uz uslov da zajmoprimac koristi primljena sredstva za određene namjene (ciljani zajam) je kršenje obaveze zajmoprimca da osigura mogućnost zajmodavca da vrši kontrolu. preko namenskog korišćenja iznosa kredita, kao i nepoštovanje zajmoprimca uslova ugovora o zajmu o nameravanom iznosu zajma (član 814. Građanskog zakonika Ruske Federacije).
Kršenje uslova iz ugovora o otplati kredita u ratama od strane zajmoprimca (kašnjenje u plaćanju sljedećeg kredita) također daje zajmodavcu pravo da zahtijeva prijevremeno ispunjenje obaveza zajmoprimca – vraćanje cjelokupnog iznosa kredita i plaćanje kamate. (član 811 Građanskog zakonika Ruske Federacije).

Zajmoprimac može raskinuti ugovor o zajmu samo na osnovama predviđenim u članu 450 Građanskog zakonika Ruske Federacije, o kojem je gore raspravljano.

Raskid ugovora mora biti u istoj formi kao i sam ugovor, odnosno ugovor o kreditu možete raskinuti samo potpisivanjem pismenog ugovora sa bankom

Zajmoprimac takođe ima pravo da jednostrano odbije ugovor o zajmu (klauzula 2 člana 821 Građanskog zakonika Ruske Federacije), međutim, takvo odbijanje podleže nizu uslova pod kojima je moguće:

Možete samo odbiti da dobijete zajam,
odbijanje je moguće samo prije roka zajma utvrđenog ugovorom,
Zajmoprimac mora obavijestiti zajmodavca o odbijanju kredita, a ovo obavještenje zajmodavac mora primiti prije relevantnog perioda zajma.

S obzirom da ova norma važi samo ako zakonom, drugim pravnim aktima ili ugovorom o kreditu nije drugačije propisano, onda, poznavajući naše „bankare“, nije teško pretpostaviti da je ugovorom o kreditu obično predviđeno „drugače“, a pravo zajmoprimca da odbije zajam je deklarativne prirode, dok je pravo kreditora (klauzula 1 člana 821 Građanskog zakonika Ruske Federacije) da odbije da izda zajam ako postoje okolnosti koje ukazuju da iznos kredita neće biti otplaćena na vreme nije opterećena posebnim uslovima i toliko je nejasne prirode da se odbijanje zajmodavca da izda kredit čak i nakon zaključenja ugovora zapravo ne može osporiti na sudu, jer je u našoj zemlji prinuda na izdavanje kredita zabranjena. Jedino što se ovdje može učiniti je nadoknaditi štetu na sudu– u praksi se sastoje od razlike između iznosa kamate po ugovoru koji je zajmodavac odbio i iznosa kamate po ugovoru koji je zajmoprimac bio primoran da sklopi sa drugim zajmodavcem. S obzirom na visinu kredita i visinu kamata, ova vrsta zaštite njihovih interesa je praktično nedostupna fizičkim licima zbog nesrazmjera troškova sudskog spora i visine potraživanja. Pravna lica i preduzetnici koji traže velike iznose kredita koriste ovu priliku i često dobijaju u ovim sporovima.

Doprinos sredstava kao prijevremena otplata kredita u manjem iznosu nego što je građanin zajmoprimac naznačio u zahtjevu za prijevremenu otplatu kredita samo po sebi ne predstavlja osnov za odbijanje kreditiranja ovih iznosa za otplatu duga. ( Odluka IK RF o građanskim predmetima Oružanih snaga RF od 30. maja 2017. br. 4-KG17-20).

Naravno, raskid ugovora ne znači da su pravni odnosi stranaka prestali bez ikakvih posljedica. U svakom slučaju: ugovor o zajmu se raskida na inicijativu jedne od strana (odlučuje sud) ili sporazumom strana (zajmodavac i zajmoprimac se dogovore zajedno), mora biti ispunjen uslov da se stranke dovedu u stanje u kojoj njihov interesi neće biti povređeni– uplaćena sredstva moraju biti vraćena u potpunosti, gubici se moraju nadoknaditi itd. Upravo ova situacija izaziva najviše kontroverzi. Ugovori o kreditu su složeni za potrošača i jednostavno nije realno da zajmoprimac bez stručne pomoći razumije njihove uslove i povezuje te uslove sa zakonskim zahtjevima, promjenama u ovoj oblasti prava, kao i sudskom praksom. Savremeni trendovi u zakonodavstvu imaju za cilj usklađivanje zakonodavstva o kreditima za potrošače sa međunarodnom praksom i zahtjevima zakonodavstva o zaštiti prava potrošača.

U nekim slučajevima postoji potreba za izmjenom ugovora o kreditu. U takvim slučajevima ugovor o kreditu ne prestaje, već se određene odredbe ugovora mijenjaju. Prilikom izmjene ugovora po dogovoru stranaka, problemi po pravilu ne nastaju, jer stranke same dolaze do zaključka o potrebi izmjene bilo kakvih uslova i samostalno formulišu ove promjene.

“Situacija je drugačija kada se promjena izvrši na zahtjev jedne od stranaka. Ako je mogućnost jednostranog odbijanja ispunjenja ugovora u potpunosti ili djelomično dozvoljena zakonom ili sporazumom strana, ugovor se smatra raskinutim ili izmijenjenim” Makarova Yu.N. Promjena i raskid ugovora o kreditu uz učešće građana // Pravo i ekonomija. 2009. br. 1. str. 68-72.. Ako takva mogućnost nije predviđena zakonom ili sporazumom, a strane o tome nisu postigle sporazum, ugovor o kreditu može se promijeniti ili raskinuti samo odlukom suda je stupio na snagu, i to samo u slučaju značajne povrede uslova ugovora od strane druge strane ili u drugim slučajevima predviđenim zakonom ili ugovorom” Građanski zakonik Ruske Federacije od 30. novembra 1994. br. 51-FZ . Prvi dio (sa posljednjim izmjenama i dopunama od 23. maja 2015. br. 133-FZ) // Zbirka zakonodavstva Ruske Federacije. 1994. br. 32, čl. 3301. .

Građanski ugovor može biti raskinut:

Po dogovoru stranaka, osim ako drugačije nije predviđeno Građanskim zakonikom Ruske Federacije, drugim zakonima ili sporazumom;

Na zahtjev jedne od strana, sporazum sudskom odlukom u slučaju bitne povrede sporazuma od strane druge strane (u ovom slučaju se smatra značajnom povredom sporazuma od strane jedne od strana, što povlači takva šteta za drugu stranu da je značajno lišena onoga na šta je imala pravo da računa pri sklapanju sporazuma), kao iu drugim slučajevima predviđenim Građanskim zakonikom Ruske Federacije, drugim zakonima ili sporazumom;

U slučaju jednostranog odbijanja ispunjenja ugovora, kada je takvo odbijanje dozvoljeno zakonom ili sporazumom strana.

Procedura za raskid ugovora o kreditu mora biti precizirana među njegovim bitnim uslovima Federalni zakon od 2. decembra 1990. br. 395-1 “O bankama i bankarskim aktivnostima” (sa poslednjim izmenama i dopunama 1. decembra 2014. br. 403-FZ ) // Zbirka zakonodavstva Ruske Federacije. 1996. br. 6, čl. 492.

Ugovorom o kreditu može se predvideti bilo koji osnov za njegov raskid na inicijativu banke i zajmoprimca.

„Sporazumom se posebno može predvideti uslov za njegov prevremeni raskid na inicijativu banke u slučaju kršenja (čak i jednokratnih) rokova za plaćanje obračunate kamate i iznosa glavnog duga, prisustvo ili pojava bilo kakvih okolnosti koje, prema razumnom mišljenju kreditora, mogu otežati ili onemogućiti zajmoprimca da blagovremeno ispuni svoje obaveze prema ugovoru, pogoršanje finansijske situacije zajmoprimca” Katvitskaya M.Yu. Pozajmljena sredstva banke: novo u zakonodavstvu. M.: Poslovni dvor, 2009. 336 str.

Rešenje Vrhovnog suda Ruske Federacije od 10. marta 2015. godine broj 20-KG14-18 Predmet je upućen na ponovno suđenje, pošto je tužilja, tražeći raskid ugovora o kreditu, navela da je njen suprug prestao da plaća kredita zbog putovanja u inostranstvo, a sud nije utvrdio da li ova okolnost može biti osnov za raskid ugovora o kreditu na osnovu čl. 451 Građanskog zakonika Ruske Federacije" Odluka Vrhovnog suda Ruske Federacije od 10. marta 2015. br. 20-KG14-18 [Elektronski izvor]. Dokument nije zvanično objavljen. Pristup iz referentno-pravnog sistema "KonsultantPlus"..

Ako je zajmoprimac po ugovoru pravno ili fizičko lice koje prima kredit za obavljanje poslovnih aktivnosti, takvi uslovi neće biti u suprotnosti sa zakonom. Međutim, ako je zajmoprimac građanin koji prima kredit isključivo za lične, porodične, kućne i druge potrebe koje nisu vezane za poslovne aktivnosti, odredbe Zakona Ruske Federacije „O zaštiti prava potrošača“, kao i Federalnog zakona „ O potrošačkom kreditu (kreditu)".

U tom slučaju ugovor ne može sadržavati uslove kojima se zadire u prava potrošača, uključujući uslove za raskid ugovora na inicijativu banke iz razloga koji nisu predviđeni zakonom. Konkretno, zakon daje banci pravo da zahtijeva prijevremeni raskid ugovora o potrošačkom kreditu u sljedećim slučajevima:

Neuspeh zajmoprimca da ispuni obavezu osiguranja predviđenu uslovima takvog ugovora više od 30 kalendarskih dana;

Kršenje od strane zajmoprimca uslova ugovora o potrošačkom kreditu u pogledu uslova otplate glavnice i (ili) plaćanja kamate u trajanju (ukupnom trajanju) dužem od 60 kalendarskih dana tokom poslednjih 180 kalendarskih dana, i ako ugovor je zaključen na period kraći od 60 kalendarskih dana, - prema periodu otplate glavnice i (ili) plaćanja kamate u trajanju (ukupnom trajanju) dužem od 10 kalendarskih dana.

Rešenje Vrhovnog suda Ruske Federacije od 10.02.2015. godine broj 89-KG14-5 Predmet je upućen na ponovno suđenje apelacionom sudu, jer ukoliko građanin iskoristi svoje pravo na prevremeno izvršenje ugovora o kreditu, ima pravo da zahteva vraćanje dela ugovorom predviđene kamate, koje je on platio za period u kome je korišćenje sredstava već prestalo” Rešenje Vrhovnog suda Ruske Federacije od 10. februara 2015. br. 89-KG14-5 [Elektronski izvor]. Dokument nije zvanično objavljen. Pristup iz referentno-pravnog sistema "KonsultantPlus"..

“U svakom slučaju, raskid ugovora o kreditu od strane banke (ili jednostrano odbijanje banke da ispuni ugovor) mora biti opravdan, odnosno u skladu sa zahtjevima zakona ili uslovima ugovora. Ako ugovor daje osnov za njegov raskid, a banka u konkretnoj situaciji nije dokazala postojanje ovih osnova, raskid ugovora od strane banke sud može priznati kao nezakonit” Smirnov I.E. Novo u bilansu prava strana u ugovorima o kreditu // Bankarstvo sa stanovništvom. 2010. br. 1. str. 9-14.

Raskid ugovora o kreditu povlači za sobom prestanak obaveza strana po njemu. Obaveze se smatraju raskinutim od trenutka kada strane sklope sporazum o raskidu ugovora (ako iz sporazuma ne proizilazi drugačije), a ako je ugovor raskinut odlukom suda, od trenutka stupanja na snagu odgovarajuće sudske odluke. “Međutim, raskidom ugovora o kreditu ne prestaje obaveza dužnika da otplati kredit. U tom slučaju banka takođe ima pravo da zahteva isplatu kamate na nevraćeni iznos kredita u visini stope refinansiranja (bankovne kamatne stope) koju utvrđuje Centralna banka Ruske Federacije, osim ako zakonom ili sporazumom nije drugačije određeno.” Danilenko S.A. Potrošački krediti: pravni aspekti // Pravni rad u kreditnoj organizaciji. 2009. br. 1. str. 56-58.

Ugovor o kreditu može se raskinuti na različite načine. Prije svega, obaveza iz ugovora o kreditu prestaje njegovim izvršenjem. U ovom slučaju, zajmoprimac dobrovoljno vraća dug po isteku roka kredita ili prije roka, ako je to predviđeno ugovorom. Međutim, treba imati na umu da osnov za prestanak kreditne obaveze nije bilo kakvo ispunjenje, već samo uredno ispunjenje. Odnosno, zajmoprimac mora ispuniti ovu obavezu prema odgovarajućem subjektu, u pravo vrijeme, sa odgovarajućim predmetom i na odgovarajući način. Osim toga, to znači da zajmoprimac, u roku predviđenom ugovorom, vraća zajmodavcu cjelokupni iznos duga i kamate na njega na način određen ugovorom. Pravilno mjesto za ispunjenje kreditne obaveze u skladu sa važećim zakonodavstvom je sjedište banke ili druge kreditne organizacije, osim ako ugovorom o kreditu nije drugačije određeno.

Kada se razmatra pitanje načina izvršenja ugovora o kreditu, mora se uzeti u obzir mogućnost otpisa iznosa duga sa bankovnog računa zajmoprimca na osnovu ugovora između zajmoprimca i banke kreditora, čime se ovoj potonjoj daje pravo na nesporni otpis, koji se može izvršiti direktnim otpisom (tj. otpisom na osnovu prethodno date saglasnosti, evidentirane u relevantnom ugovoru) i nespornim otpisom na osnovu odluke suda. Dakle, banka zadužuje sredstva sa računa klijenta na osnovu njegovog naloga. U svim ovim slučajevima ugovor o kreditu se smatra ispunjenim i, shodno tome, prestaje da postoji. Ako se tekući račun zajmoprimca nalazi u drugoj banci, dužnik je dužan u pisanoj formi obavijestiti uslužnu banku o postojanju u ugovoru uvjeta o neospornom otpisu io svom pristanku na otpis, te navesti detalje o povjerilac. Trenutak otplate kredita treba smatrati momentom upućivanja sredstava na račun zajmodavca. U skladu sa stavom 2 čl. 810 Građanskog zakonika, prijevremena otplata kredita na inicijativu zajmoprimca moguća je samo uz pristanak zajmodavca, koji može biti sadržan u tekstu originalnog ugovora ili se naknadno može dati dodatno Građanski zakonik Ruske Federacije od 26. januara 1996. br. 14-FZ. Drugi dio (sa posljednjim izmjenama i dopunama od 6. aprila 2015. br. 35-FZ) // Zbirka zakonodavstva Ruske Federacije. 1996. br. 5, čl. 410..

Prilikom zaključivanja ugovora o kreditu, strane mogu predvidjeti i drugi osnov za prijevremeni raskid. Obično takvi razlozi uključuju slučajeve neblagovremenog dostavljanja izvještaja i drugih podataka zajmodavcu ili opstrukcije u bilo kojem obliku provjera koje zajmodavac obavlja na lokaciji dokumenata zajmoprimca.

Pored uredno ispunjenja obaveze, ugovor o kreditu se može raskinuti prebijanjem protivpotraživanja. Ako banka povjerilac ima otvoren račun zajmoprimca na osnovu ugovora o bankovnom depozitu, banka i klijent mogu sklopiti ugovor o prebijanju međusobnih potraživanja. Ovo je sasvim prihvatljivo, jer je banka dužnik zajmoprimca po ugovoru o depozitu, a zajmoprimac je dužnik banke po ugovoru o kreditu. Dakle, oni imaju međusobne homogene zahtjeve jedni prema drugima (u oba slučaja je riječ o transferu novca) zahtjeve koji se mogu zadovoljiti njihovim prebijanjem. Posebnost ofseta je da je za njegovu valjanost dovoljna volja jedne od strana. Shodno tome, inicijativa za sprovođenje prebijanja može pripadati i banci i zajmoprimcu. Strana koja odluči da raskine ugovor o kreditu putem prebijanja mora o tome obavijestiti drugu stranu. “Ukoliko korisnik kredita ima depozitni račun u drugoj banci, onda može ustupiti banci kreditoru svoje pravo da primi ovaj depozit i time otplati svoju obavezu iz ugovora o kreditu. U ovom slučaju, između banke kreditora i zajmoprimca sastavlja se sporazum o ustupanju (ustupanju) potraživanja” Efimova L.G. Neki problemi primjene zakonodavstva o bankarskom kreditiranju // Ekonomija i pravo. 2010. br. 5. str. 72-77.

Raskid ugovora o kreditu ne povlači uvijek prekid pravnih veza između njegovih subjekata. U svom najopštijem obliku, on uzrokuje prestanak prava i obaveza stranaka. Međutim, raskid ugovora o kreditu ne utiče na punovažnost drugih ranije nastalih prava i obaveza stranaka. Odnosno, ugovor se može raskinuti, ali prethodno nastala obaveza i dalje postoji: zajmoprimac mora vratiti i platiti zajam koji mu je dat. Dakle, ranije nastala kreditna obaveza postoji sve dok se uredno ne ispuni. Kao i svaka druga obaveza, ugovor o kreditu se može raskinuti sporazumom strana. Prilikom raskida ugovora o kreditu sporazumom stranaka, mora se poštovati i jednostavan pismeni oblik. Tačka 3.1 Pravilnika Banke Rusije dozvoljava upotrebu posebnih metoda za prestanak obaveza zajmoprimca po ugovoru o zajmu: „1) u skladu sa čl. 313 Građanskog zakonika Ruske Federacije, zajmoprimac nameće svom dužniku (dužniku) obavezu da umjesto njega vrati kredit koji je dobio od banke. Kao rezultat toga, dužnik zajmoprimca postao je obavezan da sredstva koja duguje zajmoprimcu pošalje direktno na korespondentni račun komercijalne banke. Istovremeno, u platnom nalogu je obično stajalo da je njegov iznos poslat za otplatu duga po ugovoru o kreditu koji je ova banka zaključila sa zajmoprimcem. Izvršavanjem ovih radnji, dužnik korisnika kredita je otplatio svoju obavezu prema zajmoprimcu, a istovremeno je udovoljio zahtevu banke da dužnik otplati kredit; 2) ako je depozit zajmoprimca u banci kreditoru, banka i klijent sklapaju ugovor o prebijanju međusobnih potraživanja. Ovo nije u suprotnosti sa građanskim pravom, jer je banka dužnik zajmoprimca po ugovoru o depozitu, a zajmoprimac je dužnik po ugovoru o kreditu. Shodno tome, oni su imali međusobne homogene (novac protiv novca) zahtjeve jedni prema drugima, koji su mogli biti zadovoljeni njihovim povlačenjem. Ova metoda bi se mogla koristiti ako je rok za otplatu kredita i depozita prije prebijanja već stigao. 3) ako je depozit zajmoprimca bio u drugoj banci, tada je zajmoprimac ustupio banci kreditoru svoje pravo da primi ovaj depozit" Pravilnik o postupku obezbjeđenja (plasiranja) sredstava kreditnih institucija i njihovog vraćanja (otplate) (iz posljednja izmjena i dodatno priložena Uredba Centralne banke Ruske Federacije od 27. jula 2001. br. 144-P) // Bilten Banke Rusije. 2001. br. 73.

Slični članci