러시아 연방의 입법 체계. 담보 평가를 위한 Arb 권장 사항 평가를 위한 Arb 권장 사항
전자 형식으로 계약을 체결하려면(예: 원격 뱅킹 서비스 제공 시) 일반적으로 두 가지 법적 요구 사항을 충족해야 합니다.
첫째, Art의 단락 2에 따라. 러시아 연방 민법 160조에 따라 거래를 하는 사람이 서명해야 합니다. 전자 형식으로 계약을 체결하는 경우 2011년 4월 6일 연방법 N 63-FZ "전자 서명에 관한"(이하 전자 서명에 관한 법률)에 따라 전자 서명(간단 또는 강화)을 사용할 수 있습니다.
Art의 전자 서명 외에도. 러시아 연방 민법 160은 법 주체의 자필 서명과 유사한 다른 유사체 사용을 허용합니다. 이러한 유사체에는 예를 들어 Reuters 시스템의 사용자 코드, 딜러 코드, 다양한 코드 및 신용 카드 또는 직불 결제 카드 소유자의 개인 식별 번호(PIN 코드)가 포함될 수 있습니다. 전자 서명의 사용이 불가능하거나 실용적이지 않은 경우 전자 서명과 동일한 역할을 수행합니다.
둘째, 전자 형식으로 계약을 체결할 때 제안 또는 수락을 받는 당사자는 해당 문서가 계약의 상대 당사자로부터 온 것임을 확실하게 입증할 수 있어야 합니다(러시아 연방 민법 434조 2항). . Art라는 용어를 사용한다면. 2010년 7월 1일 발효된 수요 보장에 대한 ICC 통일 규칙(ICC 간행물 번호 758)(URDG 2010) 2항에 따라 해당 문서를 인증된 문서라고 합니다.
예를 들어 S.W.I.F.T. 시스템 해당 메시지가 특정 가입자에 의해 전송되었음을 나타내는 인증서를 발급할 수 있습니다.
1. 제안에 명시된 계약 조건(러시아 연방 민법 제438조 3항)을 이행하기 위한 조치를 수락자가 수행하는 형태의 제안 수락은 제안이 다음과 같은 경우에도 허용됩니다. 수락자에 의해 전자 형식으로 수신됩니다.
러시아 연방 민법 434조 3항은 계약 체결을 위한 서면 제안이 민법 438조 3항에 규정된 방식으로 수락된 경우 계약의 서면 형식에 대한 요구 사항이 충족된 것으로 간주한다고 규정하고 있습니다. 러시아 연방 규정. 이 규칙에 따라 제안을 받은 사람은 수락을 위해 설정된 기간 내에 계약에 명시된 조건을 이행하기 위한 조치(상품 배송, 서비스 제공, 작업 수행, 지불)를 수행합니다. 등)을 승낙(집행에 의한 승낙)으로 본다.
"실행에 의한 수락"에 관한 규칙의 적용은 종이의 문서 흐름 영역에만 국한되지 않으므로 Art 3 단락의 규칙이 적용됩니다. 고객이 전자 형식으로 금융 서비스(제안) 제공을 신청하는 경우에도 러시아 연방 민법 438이 적용될 수 있습니다. 이 경우 제안의 "실행에 의한 수락"은 예를 들어 제안에 지정된 차용인의 계좌에 해당 금액을 입금하는 은행의 조치로 표현될 수 있습니다.
2. 간단한 전자 서명 또는 향상된 무자격 전자 서명으로 서명된 전자 형식의 계약은 당사자들이 이전에 체결한 기본 계약에 따라 체결된 경우에만 서면 계약과 법적 효력이 동일할 수 있습니다. 후속 계약을 체결하기 위한 절차.
Art 2 부에 따라. 전자 서명법 6조, 간단한 전자 서명 또는 강화된 무자격 전자 서명으로 서명된 전자 형식의 정보는 연방법이 정한 경우 자필 서명으로 서명된 종이 문서와 동등한 전자 문서로 인식됩니다. 이에 따라 채택된 규범적인 법적 행위 또는 전자 상호 작용 참가자 간의 합의.
간단한 전자 서명으로 서명된 전자 문서를 자필 서명으로 서명된 종이 문서와 동등하게 인정하는 경우를 규정하는 전자 상호 작용 참가자 간의 규제 법적 행위 및 계약도 전자 서명법 제9조의 요구 사항을 준수해야 합니다.
현재 단순 전자 서명이나 강화된 무자격 전자 서명으로 서명된 전자 문서와 작성자의 자필 서명으로 서명된 "종이" 문서의 동등한 법적 효력을 인정하는 규제 법적 행위는 없습니다. 결과적으로, 고려 중인 사건에서 전자 형식과 서면 계약의 동등한 법적 효력은 당사자들이 이전에 체결한 기본 계약에만 근거할 수 있으며, 이는 후속 계약 체결을 위한 절차를 허용합니다.
따라서 전자 형식으로 고객과 지속적으로 계약을 체결하고 간단한 전자 서명 또는 강화된 무자격 전자 서명을 사용하여 서명하려는 신용 기관에서는 먼저 당사자의 자필 서명을 사용하여 종이에 기본 계약을 체결하는 것이 좋습니다. 본 계약에서는 간단한 전자 서명으로 서명되거나 당사자의 자격 없는 전자 서명으로 강화된 전자 형식의 계약과 직접 서명한 종이 계약의 동등한 법적 효력에 대한 조건에 동의해야 합니다. 서명.
전자 서명법은 간단한 전자 서명으로 서명된 전자 형식의 향후 계약 체결을 위한 기본 계약 내용에 대한 추가 요구 사항을 설정합니다. 그러한 계약은 다음을 제공해야 합니다.
1) 단순전자서명을 기반으로 전자문서에 서명하는 자를 결정하는 규정(전자서명법 제9조 제2항)
2) 간편전자서명키를 생성 및/또는 사용하는 자의 비밀유지 의무(전자서명법 제9조 제2항).
3) 전자서명의 진위 여부를 확인하는 절차(전자서명법 제6조 제2항)
향상된 비적격 서명으로 서명된 향후 전자 형식으로 계약을 체결하는 데 대한 기본 계약에 대한 추가 요구 사항은 없습니다.
3. 전자 형식으로 계약을 체결할 때 적격 전자 서명을 사용하는 경우 당사자가 전자 및 종이 매체에서 체결한 계약과 동등한 법적 효력을 인정하는 기본(조직) 계약을 미리 체결할 필요가 없습니다.
Art의 1 부에 따라. 전자서명법 제6조에 따라 적격 전자 서명으로 서명된 전자 형식의 정보는 자필 서명으로 서명된 종이 문서와 동등한 전자 문서로 인정됩니다. 이에 따라 채택된 연방법이나 규정에 따라 예외가 설정될 수 있습니다.
결과적으로, 당사자들이 적격한 전자 서명을 사용하는 경우, 전자 형식으로 체결한 계약은 법적 강제에 의해 직접 종이 계약과 동등한 법적 효력을 갖습니다. 따라서 상대방은 서면으로 기본 계약을 체결할 필요가 없으며, 이는 당사자가 전자 형식과 서면 계약의 동일한 법적 효력을 인정한다는 것을 규정합니다.
4. 계약 당사자가 전자 형식(러시아 연방 민법 제434조 2항)으로 문서(제안, 수락 포함)를 작성했다는 증거는 발신자의 적격 전자 서명이 될 수 있습니다. 문서 (러시아 연방 민법 제 160 조 2 항). 이 경우 문서가 계약 당사자로부터 온 것이라는 추가 증거는 필요하지 않습니다.
적격 전자 서명으로 서명된 전자 형식의 문서는 작성자의 자필 서명으로 서명된 종이 문서와 법적 효력이 완전히 동일합니다(전자 서명법 제6조 1항). 전자 적격 서명을 사용하면 전자 문서에 서명한 사람을 확실하게 식별할 수 있습니다(전자 서명법 제5조).
따라서 검증 프로그램에 의해 진위가 인증된 전자 형식의 문서에 전자 적격 서명이 존재하면 해당 서명이 특정 사람에 의해 작성되었다고 결론을 내릴 수 있습니다. "계약 당사자로부터 나옵니다"(러시아 연방 민법 제 434 조 2 항). 그러나 그러한 결론은 예를 들어 재판 중에 반박될 수 있는 법적 추정입니다.
5. 전자 형식으로 계약을 체결할 때 당사자가 간단한 전자 서명, 강화된 비적격 전자 서명 또는 기타 자필 서명의 유사체(러시아 연방 민법 제160조 2항)를 사용하는 경우 수락자와 제안자는 자신이 받은 제안/수락이 계약 당사자에 의해 작성되어 전송되었다는 증거를 추가로 가지고 있어야 합니다.
Art 2 부에 따라. 전자 서명에 관한 법률 제5조에 따라 단순 전자 서명은 코드, 비밀번호 또는 기타 수단을 사용하여 특정 사람이 전자 서명을 생성했다는 사실을 확인하는 전자 서명입니다.
Art의 3 부에 따라. 전자 서명법 5조에 따르면, 비적격 전자 서명은 다음과 같은 전자 서명입니다.
1) 전자 서명 키를 사용하여 정보를 암호화하여 변환한 결과 얻은 것
2) 전자 문서에 서명한 사람을 식별할 수 있습니다.
3) 서명 후 전자 문서가 변경되었다는 사실을 감지할 수 있습니다.
4) 전자 서명 도구를 사용하여 생성되었습니다.
적격 전자 서명(전자 서명법 제5조 4항)과 달리 단순 전자 서명 및 부적격 전자 서명으로는 충분한 신뢰성을 확보할 수 없습니다.
따라서 전자통신채널을 통해 전자적 형태로 계약을 체결하는 경우 청약자와 승낙자는 해당 청약 또는 승낙이 특정인에 의해 발송되었다는 추가적인 증거를 가지고 있어야 합니다.
6. 전자 형식으로 계약을 체결하는 경우 디지털 형식의 문서 생성을 보장하는 모든 기술 및 기술 장치를 사용할 수 있습니다.
러시아 연방 민법은 전자 형식으로 계약을 체결할 때 당사자가 특정 정보 기술 및/또는 기술 장치를 사용할 의무를 설정하지 않습니다. 예를 들어, 2002년 1월 10일자 연방법 N 1-FZ "전자 디지털 서명에 관한"(이하 법률 N 1-FZ라고 함) 제4조 2항에 유사한 규칙이 포함되어 있습니다. 전자 서명 사용 원칙 중 하나는 참가자가 특정 유형의 전자 서명에 대해 설정된 요구 사항을 충족할 수 있는 정보 기술 및/또는 기술적 수단을 사용하여 재량에 따라 전자 상호 작용을 사용할 가능성이 있다는 것입니다.
따라서 사용되는 정보 기술 및/또는 기술 장치의 유형은 당사자가 독립적으로 결정해야 합니다. 예를 들어, 전자 형식으로 후속 계약을 체결하기 위한 절차와 조건을 정의하는 당사자들이 체결한 기본 계약에서 합의할 수 있습니다.
특히 전자 형식으로 계약을 체결할 때 사용할 수 있는 정보 기술에는 다음이 포함됩니다.
원격뱅킹 서비스(인터넷뱅킹, 은행-클라이언트 등) 기술
이메일을 통한 편지 교환,
SMS 메시지 사용.
예를 들어 기술 장치에는 다음이 포함됩니다.
개인용 컴퓨터;
결제 단말기 및 ATM
팩스 서명을 생성하기 위한 태블릿;
전자 서명 키 생성을 위한 지문 스캐너;
스마트폰 등 통신 장치.
7. 법률에 따라 간단한 서면 형식을 요구하는 동일한 계약의 다른 사본을 다른 매체에 생성하는 것이 허용됩니다. 전자 형태와 종이로.
러시아 연방 민법은 간단한 서면 형식으로 계약을 체결하는 여러 방법을 결합하는 것을 금지하지 않습니다. 예를 들어, 계약서 사본 하나가 종이로 존재할 수도 있고, 동일한 계약서의 또 다른 사본이 전자 형식으로 존재할 수도 있습니다.
8. 대출계약은 당사자의 간단한 전자서명으로 체결할 수 있습니다.
예술의 3부. 전자서명법 제6조는 강화된 전자서명으로 서명된 전자문서는 자필서명으로 서명되고 인감으로 인증된 종이문서와 동등하다고 인정한다고 규정하고 있습니다. 인감을 찍어야 할 필요성은 연방법, 이에 따라 채택된 규정 또는 비즈니스 관습에 따라 달라질 수 있습니다.
법률에는 계약서 작성 시 법인 인감을 사용해야 하는 요구 사항이 포함되어 있지 않기 때문에 전자 형식의 계약이 반드시 향상된 전자 서명을 사용하여 서명될 필요는 없다는 결론을 내릴 수 있습니다.
따라서, 대출 계약은 당사자들의 간단한 전자 서명으로 서명될 수 있습니다.
어떤 변화가 있었고 그 실질적인 가치는 무엇입니까? 이 외에도 규제 기관과의 통신에서 어떤 내용이 논의되었으며 현재 논의되고 있습니까? 그것을 알아 내려고 노력합시다.
올해 3월 초 ARB 웹사이트에 게시된 관련 AML/CFT 위원회의 권고 사항은 실제로 2006~2007년에 발표된 권고 내용을 대체했습니다. 이전과 마찬가지로 강제통제대상 거래에 대한 정보를 식별 및 제시할 때 내부통제를 이행하는 절차와 외국공무원(FPEO)의 거래를 식별(식별) 및 모니터링하는 문제에 관한 것입니다.
새로운 또는 더 정확하게는 업데이트된 권장 사항이 등장한 자연스러운 이유는 규제 프레임워크의 변경, 축적된 실제 경험의 일반화, 정보 편지 및 러시아 은행에 대한 기타 공개적으로 이용 가능한 설명의 반영을 고려해야 한다는 것이었습니다. 마지막으로 AML/CFT 분야의 최근 몇 년간 글로벌 모범 사례의 동향과 적용 가능성을 분석합니다.
강제 통제(코드 그룹 10/1000)가 적용되는 현금 현금 거래에 대한 정보를 식별하고 제공합니다.
강제 통제 대상 은행 계좌(예금) 거래에 대한 정보를 식별하고 제공합니다(코드 그룹 40/4000).
강제 통제 대상인 동산 거래(운영)에 대한 정보를 식별하고 제공합니다(코드 그룹 50/5000).
극단주의 활동이나 테러에 연루된 작전, 조직 또는 개인을 식별하기 위해(작전 그룹 코드 70/7001)
강제 통제 대상 부동산 거래에 대한 정보를 식별하고 제공합니다(코드 그룹 80/8001).
신원 확인에 관한 "범죄 수익의 합법화(세탁) 및 테러 자금 조달 방지"(이하 연방법 No. 115-FZ)의 2001년 8월 7일자 연방법 No. 115-FZ의 요구 사항을 이행합니다. 외국 공무원 거래 통제
신용 기관의 내부 통제 규칙 조화에 관한 연방법 No. 115-FZ 제7조의 요구 사항을 구현합니다.
이 분야에서는 어떤 구체적인 변화가 있었나요?
IPDL 작업 식별 및 제어
첫째, 법의 새로운 표현에 따르면 IPD 서비스 수락 결정은 은행장이 해당 권한을 위임한 경우 은행의 별도 구조 단위 책임자가 내릴 수 있다고 명시되어 있습니다. 은행이나 그의 대리인.
이러한 변경(두 문서 모두)은 광범위한 지역 네트워크를 갖춘 은행의 필요성인 운영 조건에 따라 결정된다는 것이 매우 분명합니다. 실제로 그러한 은행은 조금 더 나아가 내부 규정에 IPDL에 대한 결정권을 별도 구조 단위의 부국장 수준으로 이전할 수 있는 가능성을 규정합니다(수장이 부재하는 경우).
둘째, 권장 사항은 현금 외화 매매, 은행 계좌 개설 없이 15,000 루블을 초과하는 금액으로 개인을 대신하여 이체하는 등 일회성 거래의 경우에 적용됩니다. 그러한 고객의 경우 신원 확인 절차의 일부로 얻은 정보를 업데이트하지 않는 것이 좋습니다. 특정 유형의 작업을 수행하기 위해 은행을 찾는 고객의 흐름에서 IPD를 실제로 식별하는 경우 기술적(기술적) 능력과 상식에 의존하는 것이 좋습니다. 따라서 적절한 소프트웨어가 있으면 클라이언트의 전체 필터링이 허용되고 사용 가능합니다. 부재 시 제시된 신분증의 종류에 따라 행동하는 것이 제안됩니다. 예를 들어, 외국 공무원이나 외교관 여권을 제시할 때 IPDP일 수 있다고 가정하는 것이 합리적입니다.
권장 사항에는 위에 표시된 유형의 거래를 15,000 루블을 초과하지 않는 금액으로 수행할 때 은행이 다음과 같은 경우를 제외하고는 IDLP의 식별(식별)이 수행되지 않는다는 특별 조항이 포함되어 있습니다. 범죄 수익금을 합법화(세탁)하거나 테러 자금을 조달할 목적으로 데이터 작업이 수행된다는 의혹이 있습니다. 이 단락은 언뜻 보기에는 중복된 것처럼 보입니다. 아쉽게도 실제로는 규범 문서 또는 법률의 전체 텍스트에 적용되는 일반 조항에 대한 이해에 많은 불일치가 있음을 보여줍니다.
셋째, 작업에 수반되는 기본 문서(현금 및 수표로 거래를 확인하는 문서(증명서) 또는 개인의 은행 계좌를 개설하지 않고 이체를 통해 자금을 받기 위한 이체 주문/신청. 그 밖의 모든 경우에는 신청서에 직접 허가를 기록하는 것이 좋습니다.
명백한 이유로 "간단한 식별"이라는 개념은 권장 사항 텍스트에 없습니다. 적어도 2004년 8월 19일자 러시아 은행 규정 번호 262-P를 대체하는 새 판이나 규제법이 나올 때까지 "식별에 관한 것"입니다. 범죄 수익금 및 테러 자금 조달 합법화(세탁)에 대응할 목적으로 신용 기관이 고객 및 수혜자를 대상으로 합니다.”
허가는 고객의 신청서에만 기록될 수 있을 뿐만 아니라 별도의 관리 문서에 제시되어 고객의 서류에 포함될 수도 있다는 것도 분명합니다. 이 절차는 그에 따라 은행의 내부 통제 규칙에 반영되어야 합니다. 이 경우 설문지에 직접 해당 링크가 있으면 충분할 수 있습니다.
마지막으로 설명은 다소 흥미 롭습니다. 새 버전의 권장 사항 텍스트에서 두 번째 단락이 사라졌습니다. 문자 그대로 다음과 같이 읽습니다. “동시에 연방법 No. 115-FZ의 요구 사항을 충족할 때 신용 기관은 외국 공직자의 대다수는 공직을 남용하지 않는다는 가정에서 출발해야 한다”고 말했다.
IPDL의 '무죄 추정'을 거부하는 것이 내부 경험, 모범 사례 분석 또는 러시아 공무원 평가 테스트와 관련이 있는지 궁금합니다.
현금으로 자금을 거래합니다. 그룹 코드 10(이전 1000).
개인의 현금 외화 구매 및 판매와 관련된 문서 부분(코드 1003, 1004)이 변경되었습니다. 루블에 대해 외화를 구매하거나 판매할 때 거래에 해당하는 루블 계산이 수행됩니다. 인가받은 은행(인가은행 지점)의 지시에 따라 인가받은 은행(인가은행 지점) 또는 인가받은 은행 직원(인가은행 지점)의 행정서류에 의해 설정된 내부 환율에 따라 지급됩니다. , 외화 환율을 설정하고 변경할 수 있는 권한이 부여됩니다.”
이 변경 사항은 연방법 No. 115-FZ 제6조 3항을 실제로 해석한 2008년 12월 19일자 러시아 은행 정보 서신 No. 15(1항)에서 비롯되었습니다. 외환 운영 "통화-루블"은 금융 모니터링 및 통화 통제부(이하 부서라고 함)의 의견에 따르면 외화를 사용한 운영이 아니며 그에 따라 공식에서 다시 계산해서는 안 됩니다. 러시아 은행의 금리(단순히 법으로 정한 정의에 속하지 않기 때문)가 아니라 은행의 내부 금리를 따릅니다. 이론적으로 이는 통제를 강화하여 은행이 중앙 은행보다 높은 환율을 설정한 거래로 확장하여 이에 상응하는 금액이 600,000 루블 이상일 수 있습니다. 그러나 반면에 중앙은행보다 낮은 금리로 수행되는 작업의 경우 반대로 거래를 통제할 수 없게 될 수 있습니다. 그러나 이는 규제 기관의 논리이며 권장 사항은 실제 변경 사항만을 반영했습니다.
또한 정보 편지에 제공되고 8월자 러시아 은행 규정 번호 321-P에서 비롯된 전자 메시지 형식의 보고서 필드 작성과 관련된 권장 사항의 텍스트가 변경되었습니다. 2008년 29일 "연방법이 제공한 정보를 신용 기관이 권한 있는 기관에 제출하는 절차에 대해." 범죄 수익금의 합법화(세탁) 방지 및 테러 자금 조달에 대해."
또한 규정 번호 321-P를 고려한 설명은 코드 1008을 사용하여 정보를 보낼 때 메시지 필드를 작성하는 절차에 대한 설명에 나타났습니다(개인이 조직의 승인된 (주) 자본에 기여함) 현금으로 자금) 새로 설립된 법인의 경우.
은행 계좌(예금) 운영. 그룹 40 코드(이전 4000)
필수 제어 코드 4005(등록일로부터 활동 기간이 3개월을 초과하지 않는 법인의 계좌에 대한 입금(예금) 또는 계좌에서 차감(예금))에 속하는 거래를 분석할 때 또는 4006( 지정된 계좌(예금)에서 개설 이후로 거래가 수행되지 않은 경우 법인의 계좌(예금)에서 자금을 인출하거나 계좌(예금)에 자금을 인출합니다. - "계좌의 첫 번째 거래 ”) 실제로는 해당 대차대조표 계정의 참조 목록을 갖는 것이 편리합니다.
목록에 있는 권장 사항의 새 판에서는 2007년 3월 26일자 러시아 은행 규정 No. 302-P "러시아 연방 영토에 위치한 신용 기관의 회계 규칙"에 따라 30113, 40309, 40408 계정은 제외되었으며, 새로운 계정도 다수 추가되었습니다.
목록에 포함된 계정은 다음과 같습니다.
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신용 기관의 귀금속 예금 계좌 |
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비거주 은행의 귀금속 예금 계좌 |
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러시아 은행과 신용 기관의 대응 계좌 |
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신용 기관의 거래 계좌 - 거래처 |
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비거주 은행의 환계좌 |
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귀금속 관련 신용 기관의 대리 계좌 |
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비거주 은행의 귀금속 거래 계좌 |
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구조적 부문의 현금 서비스를 위한 신용 기관(지점)의 계정 |
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비은행 신용기관 결제 참여자 계좌 |
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RC ORTS 참가자의 계정 |
따라서 목록에는 은행이 자체 운영을 "미러링"하고 ARB의 전문 AML/CFT 위원회(이하 위원회라고 함)의 서신을 포함하여 많은 사본이 파손된 노스트로 유형 계좌가 포함되었습니다. 러시아 은행. 그러나 정보 처리 및 비교의 관점에서 이를 추상적으로 살펴보면 당연히 더 편리합니다. 응답자 은행의 데이터는 수신자 은행의 전송과 "싸울" 것입니다.
우리가 기억하는 바와 같이, 위원회의 요청(2009년 1월 12일자 No. 12-1-5/8)에 대한 응답에서 제시된 부서의 의견에 따르면, “신용 기관의 대차대조표에 있는 거래 데이터가 아닙니다. 강제 통제 대상이지만 계좌에서 수행된 거래 자체는 은행 계좌(은행 예금) 계약에 기초하여 개설되었습니다." 따라서 완료된 거래를 필수 통제 대상 거래로 분류할지 여부를 결정할 때 다음 사항에 따라야 합니다. 이 법은 "우선 수행된 거래의 성격과 경제적 내용은 물론 거래의 규모와 기타 거래를 강제 통제 대상 업무로 분류하는 기준을 따라야 한다"고 규정하고 있습니다.
즉, AML/CFT 목적을 위해 은행은 여전히 은행간 대출과 예금을 구별해야 합니다. 하지만 저는 정말로 Nostro 계정 문제로 돌아가고 싶습니다. 이 명백한 불일치에 대한 대답은 코드 4005/4006에 속하는 거래를 평가하는 예에 포함되어 있습니다. 위원회는 Scylla와 Charybdis 사이에서 미끄러졌습니다. (권장) 법과 그 해석에 따라 행동하는 것을 중단하지 않고 상식에 따라 행동하세요 - 브라보!
특히 권고사항 본문에서는 거래를 분석할 때 계좌 개설을 기준으로 한 계약 유형에 주의를 기울여야 하며, 해당 계약이 은행계좌(예금) 계약이 아닌 경우 거래가 수행된다는 점을 강조하고 있습니다( 기록됨) 이 계정에 대한 의무적 통제는 적용되지 않습니다.
형식보다 내용의 우선순위에 대한 유사한 고려에 기초하여, 계정에서 첫 번째 거래를 설정할 때 다음을 나타내는 자금의 고객 계정(계정에서)에 대한 입금(및 후속 차변) 거래를 고려하지 않는 것이 좋습니다. 은행 계좌 개설에 대한 보상(커미션)입니다.
코드 4001(무기명 형식으로 예금을 증명하는 문서 실행과 함께 예금에 자금 배치) 및 4002(현금으로 자금을 배치하여 제3자를 위해 예금 개설) 형식)에 따른 운영에 관한 설명은 다음의 요구 사항을 반영합니다. 자금 지급인 및 수령인에 대한 정보 작성에 관한 규정 번호 321-P.
동산과의 거래(운영). 그룹 코드 50(이전 5000).
법률 및 규제 체계 변경에 따라 전당포에 배치하는 것이 코드 5001에 따라 강제 통제되는 귀중품 목록에서 유가증권은 제외됩니다.
은행에는 없다 의무, 그러나 자체 결정에 따라(내부 통제 조치를 수행할 때 범죄 수익금의 합법화(세탁) 또는 테러 자금 조달을 목적으로 거래가 수행된다는 의혹이 발생하는 경우) 오른쪽수행 중인 계산의 정당화(경제적 의미/특성 공개)를 입증하는 추가 문서를 고객에게 요청합니다.
현재 은행에 고객이 강제 통제 대상 거래를 수행하고 있다고 결론을 내릴 수 있는 문서가 없는 경우 보고 메시지를 보낼 이유가 없습니다.
이 경우 모든 정산 상황이 명확해질 때까지 은행은 코드 6001(의심스러운 거래)을 사용하여 해당 거래에 대한 메시지를 보낼 수 있습니다.
그러나 그럼에도 불구하고 은행이 해당 영업의 적격성을 확인하기 위해 추가 조사를 시작한다면 이러한 파견은 의미가 있습니다.
코드 5002(개인에게 보험금 지급 또는 생명 보험 및 기타 유형의 저축 보험 및 연금 제공에 대한 보험료 수령)에 따라 통제 그룹을 구성하는 거래 유형 목록은 결제를 나타내는 거래로 보완됩니다. 비국가 연금 기금을 보유한 개인의 경우.
금융 리스(리스) 계약(코드 5003)에 따른 자산의 수령/제공과 관련된 운영 모니터링 절차에 대한 설명은 은행이 거래 세부 사항을 명확하게 알고 있고 필요한 모든 문서를 사용할 수 있는 상황을 보다 명확하게 구성합니다. (사용 가능). 또한 무엇이 통제되는지도 결정됩니다. 거래메시지는 첫 번째 날짜를 기준으로 계약금 전액에 대해 작성됩니다. 운영, 해당 수락 인증서에 기록됩니다.
최신 법률 변경(2009년 6월 3일자 연방법 No. 121-FZ)과 관련하여 고객(코드 5004)을 대신하여 비신용 기관이 수행한 자금 이체에 대한 정보 "특정 입법 행위에 대한 개정" "지불 대행사가 수행하는 개인의 대금 수령 활동에 관한" 연방 법률 채택과 관련하여 러시아 연방의 규정에는 은행 결제 대행사의 관련 운영에 대한 데이터가 포함되어야 합니다.
거래 코드 5005(귀금속 및 보석의 구매, 구매 및 판매, 이들로 만든 보석 및 해당 제품의 스크랩)의 경우 새 버전의 권장 사항에서는 러시아 은행을 포함한 법인과의 은행 거래 목록을 명확히 합니다. 또한 거래 금액은 누적 결제 총액에 따라 결정되어야 하며(은행이 체결한 계약에 명시적으로 규정되지 않은 경우) 메시지는 누적 결제 총액이 발생한 날의 다음 영업일까지 전송되어야 한다고 명시되어 있습니다. 600,000 루블 이상입니다.
마지막으로, 무이자 대출(코드 5007 - 신용 기관 이외의 법인이 개인 및/또는 기타 법인에 대한 무이자 대출 제공 및 그러한 대출 수령)과 관련하여:
은행이 그러한 대출을 제공하기로 합의하고 계약 총액이 600,000 루블 이상이지만 개별 지불이 더 적은 금액으로 이루어지는 경우 코드 5005와 같이 누적 합계 및 합계(누적)에 도달하면 메시지 보내기 금액 600,000 루블 이상;
은행이 약정을 체결하지 않았고 지급 지시서에 대출 계약의 세부 사항만 포함되어 있고 제공 조건(이자 지급 또는 이자 지급)을 표시하지 않고 운영 성격(대출 수령, 대출 상환)만 표시한 경우 무료 대출), 그러한 운영은 대출로 간주되며, 은행이 이 결제 거래/ 범죄 수익금의 합법화(세탁) 또는 테러 자금 조달을 목적으로 일련의 거래가 수행되었으며, 이에 대한 정보는 코드 6001로 전송되고 특히 요청을 통해 거래 성격을 시작하기 위한 조사가 권장됩니다. 클라이언트로부터의 관련 계약.
극단주의 활동이나 테러에 연루된 작전, 조직 또는 개인을 식별합니다. 그룹 70 코드(이전 7001)
은행은 고객과 관련된 사람, 즉 고객 대표, 첫 번째 또는 두 번째 서명 권한이 있는 사람, 고객이 자금 및 기타 재산과 거래를 수행하는 이익을 위해 수행하는 사람을 포함하여 서비스를 위해 수락된 잠재 고객을 확인하는 것이 좋습니다. 은행은 그러한 사람에 대한 정보를 가지고 있습니다)
관련된 당사자 중 적어도 한 명이 은행에 공식적으로 전달된 목록과 완전히 일치하는 은행에 사용 가능한 데이터를 가진 사람인 경우 자금을 상각하고 해당 자금을 상각하거나 신용 자금에 보고하기 위한 작업을 중단합니다.
부분 일치가 확인되면(부분 일치 정도에 따라) 그 사람이 목록에 속하지 않는 것으로 합리적으로 인식하거나 기호 401(자금 또는 기타 재산과의 거래 수행 의심)을 나타내는 코드 6001을 사용하여 메시지를 보내십시오. 테러 자금 조달과 관련).
다른 사람들과 마찬가지로 이러한 권장 사항은 축적된 경험을 실제로 체계화하며 항상 그렇듯이 표현에 매우 신중하려고 노력합니다. 은행 자체에서는 완전한 일치만 중요하게 여기거나 부분 일치를 식별, 분석 및 "확대"하기 위한 일종의 자동화 시스템을 갖추고 있습니다.
이러한 배경에서, "우리는 법안을 해석할 권한이 없습니다"와 같은 전문의 문체 오류가 매우 재미있어 보입니다. 중앙은행도 마찬가지지만 그럼에도 불구하고...
부동산 거래. 그룹 80 코드(이전 8001)
모델내부통제규칙
조금 앞서인 2009년 6월에는 표준적인 내부 통제 규정도 등장했습니다.
이 문서가 수년 동안 내부 통제 규칙을 유지해 온 은행에 큰 영향을 미칠 가능성은 낮지만 이러한 일반화된 평균 보기는 예를 들어 통제 자체 평가 또는 감사에 사용될 수 있습니다. 필연적으로 은행의 실수이지만 "오랫동안 알려진 것에 대한"질문이 확실히 유용할 것이기 때문에 주어진 것은 불필요합니다.
내부통제규정 합의의 어려움
짐작할 수 있듯이 주요 메시지는 직원 훈련 및 교육에 관한 조항 해석의 차이로 인해 전문 참여 은행이 보낸 내부 통제 규칙을 조화시키는 러시아 연방 금융 시장 서비스의 "만성적"거부입니다. 2008년 11월 1일자 Rosfinmonitoring 명령 No. 256 "범죄 수익금의 합법화(세탁) 및 테러 자금 조달에 맞서 싸우기 위해 자금 또는 기타 재산 거래를 수행하는 조직의 인력 훈련 및 훈련 요구 사항."
상황은 정말 역설적입니다. 공통 목표를 추구해야 하고 합의된 방법(접근 방식)을 적용해야 한다는 사실에도 불구하고 한 규제 기관은 규칙에 동의했지만 다른 규제 기관은 규칙에 동의하지 않았습니다. 차단할 수는 없지만 내부 통제 조치의 적용을 복잡하게 만들 수 있습니다. 그러나 대부분의 은행은 단순히 러시아 은행이 합의한 버전을 적용하기로 결정한 반면, 연방 금융 시장 서비스의 경우 이전에 합의한 버전이 여전히 유효합니다. 당연히 그러한 "균형"의 허용 여부는 예를 들어 그룹의 내부 감사에 의해 쉽게 의문을 제기할 수 있으며 이에 따른 결과도 발생합니다.
적용 가능성: 실용적인 측면
권고안은 적용 관행의 일반화를 통해 입법 요구 사항을 명확히하기 위해 ARB 관련위원회에서 발행하며, 외관상 "지연"에 대해 이야기하는 것은 올바르지 않습니다. AML/CFT 위원회는 규제 기관과의 서신(요청, 각서 등)을 통해 시급하고 시사적인 문제에 대응하며, ARB 웹사이트에 즉시 게시됩니다.
또한 위원회의 소식, 문서, 권고사항 등을 홈페이지에서 보실 수 있습니다.
"2009년 4월 2일자 ARB 위원회의 결정에 따라 러시아 은행 평가 활동 위원회 협회의 사용을 권장합니다. 방법론적 권장 사항 "부동산 자산 평가..."
러시아 은행 협회
평가위원회
ARB 위원회의 결정에 따라
“담보 목적의 부동산 자산 평가”
부동산 가치 평가의 일반적인 문제
서약 목적을 위한 자산
모스크바 2009
다음 사람들이 문서 작업에 참여했습니다.
Gorshenina G.V. (작업 그룹 책임자), Shcherbakova-Pacheva D.A., Savintsev S.A., Tarasov Yu.B., Doval S.V., Kozodaev M.A.
업무 조정 – Shcherbakova O.N.
방향 큐레이터 – Roslov V.Yu.
문서가 승인되었습니다:
신용 기관:
OJSC VTB Bank OJSC Gazprombank (위험 관리 부서) OJSC Rosselkhozbank
OJSC "모스크바 은행"
OJSC 알파 은행
CJSC 유니크레딧 은행
OJSC 우랄십
OJSC 은행 "제니스"
감정인의 자율 규제 조직:
러시아 감정인 협회 NP "자율 규제 지역 간 감정인 협회"
NP "전국 감정인위원회"
NP SRO "지역 평가 전문가 협회"
1. 사용된 용어, 정의 및 약어
2. 입법 및 규제 문서, 국내 및 국제 표준의 부수 목적을 위한 평가 요구 사항 검토
3. 담보에 대해 은행이 요구하는 평가정보
4. 담보 목적으로 결정되는 가치의 유형
5. 평가 수행을 위한 윤리적 표준 및 규칙, 평가 프로세스 참가자 간의 상호 작용에 대한 권장 사항
권장 사항은 담보 목적을 위한 부동산 자산 평가의 일반적인 문제를 다룹니다. 이 문서는 평가 분야의 현행법 요구 사항에 따라 개발되었으며 담보 목적의 평가 세부 사항을 기반으로 한 권장 사항을 포함합니다.
1. 사용된 용어, 정의 및 약어 은행은 신용 기관입니다.
감정인은 러시아 연방 법률에 따라 감정 활동에 참여할 권한이 있는 개인 또는 법인입니다.
부동산 자산 - 본 권장사항의 맥락에서 부동산, 기계, 장비 또는 상품 형태의 유형 자산입니다.
투자 가치 - 평가 대상을 사용하기 위해 해당 개인(개인)이 설정한 투자 목적을 위한 특정 개인 또는 그룹의 비용 청산 가치 - 이 평가 대상이 기간 동안 양도될 수 있는 가장 가능성 있는 가격을 반영하는 추정 가치 판매자가 재산 양도를 위한 거래를 완료해야 하는 조건에서 시장 상황에 대한 일반적인 노출 기간보다 짧은 평가 대상의 노출 기간.
시장가치는 경쟁적 환경에서 공개시장에서 평가일 현재 평가대상이 양도될 수 있는 가장 가능성이 높은 가격으로, 거래당사자가 필요한 모든 정보를 가지고 합리적으로 행동하고 거래가격에 영향을 미치지 않는 경우를 말합니다. 특별한 상황으로 인해;
FSO - 연방 평가 표준
FSO No. 1 - 연방 평가 표준 "평가의 일반 개념, 평가 접근 방식 및 평가 요구 사항"(2007년 7월 20일자 러시아 경제 개발부 명령에 의해 승인 N 256);
FSO No. 2 - 연방 평가 표준 "평가 목적 및 가치 유형"(2007년 7월 20일자 러시아 경제 개발부 명령에 의해 승인 N 255);
FSO No. 3 - 연방 평가 표준 "평가 보고서 요구 사항"(2007년 7월 20일자 러시아 경제 개발부 명령에 의해 승인 N 254);
2. 입법 및 규제 문서, 국내 및 국제 표준의 보조 목적을 위한 평가 요구 사항을 검토합니다.
상업적 대출 관행에 적극적으로 사용되는 담보 가치 개념은 오늘날 러시아 연방에서 표준화되지 않았으며 명확한 정의도 없고 일반적으로 인정되는 계산 방법도 없습니다. 실제로 은행은 감소 요인을 적용하여 시장 가치의 파생 상품으로 담보 가치를 결정합니다.
FSO 2는 담보 목적으로 평가할 때 시장 가치를 결정하도록 규정합니다.
IVS(국제 가치 평가 표준)에는 다음과 같은 정의가 있습니다.
“모기지 대출 가치(MLV)는 부동산의 장기적 지속 가능한 측면, 정상 및 현지 시장 상황, 그리고 해당 부동산의 현재 용도와 적합한 대체 용도를 참조하세요.” 이 정의는 유럽 법률(지침 98/32/EC에 의해 개정된 지침 89/647/ECC)에 포함되어 있습니다. 이러한 지침은 은행 규제 문제와 재산 대출에 관여하는 대출 기관의 지급 능력에 대한 최소 기준 설정에 관한 것입니다. 이 가치는 은행이 신용 위험을 평가할 때 사용하며, 투기적 요소를 제외하고 장기적으로 지속 가능한 추세를 고려한다는 점에서 현재 시장 가치 평가와 다릅니다.
대출, 모기지 및 사채 확보를 위한 평가 요구 사항은 국제 평가 응용 프로그램 2(IVA 2) 대출 목적 평가에 명시되어 있습니다. 이 표준은 담보 목적으로 시장 가치뿐만 아니라 운영 기업의 가치 또는 청산 가치 등을 결정할 가능성을 가정하지만 관점에서 시장 가치가 주요 가치 유형으로 선택됩니다. 소비자의. 표준에서는 신용 기관을 그러한 평가의 소비자로 명확하게 정의한다는 점에 유의하는 것이 중요합니다.
MCO 요건에서 다음과 같은 주요 사항을 강조할 수 있습니다.
1. 시장 가치를 결정하는 경우 잠재적 담보를 평가하는 방법은 실제 시장 상황과 엄격하게 연결되어야 하며 주관적인 성격의 가정과 가정이 최소한으로 포함되어야 합니다. 국제표준에는 “매출비교방법이나 기타 시장비교 방법은 시장조사에 기초해야 한다. 공사비와 감가상각액은 시장자료를 바탕으로 한 원가분석과 감가상각누적액을 바탕으로 결정되어야 한다. 소득 자본화 방법이나 현금 흐름 할인 방법은 시장에서 결정되는 현금 흐름과 시장 기준 수익률을 기준으로 해야 합니다." 저것들.
감정인이 고객이 제공한 정보(현실에 해당하지만 시장 현실에 해당하지 않음)를 계산에 사용하는 경우 부수적인 목적으로 평가할 때 이러한 접근 방식은 적용되지 않습니다.
2. 이 기준에서는 재무보고 목적의 가치 평가에 기초로 사용되는 계속기업 가정이 담보 목적의 가치 평가에는 적절하지 않다는 점을 분명히 하고 있습니다. 기준에 따르면 소유자 점유 부동산은 유치권 목적으로 소유자 점유 부동산으로 평가될 것을 권장합니다. 저것들. 부동산의 특정 소유자와 관련된 모든 이점은 제외되어야 합니다. 예를 들어, 자신의 부동산을 담보로 제공하는 소유자가 공과금 지불에 대한 우대 조건을 누리고 있다면 부동산을 평가할 때 비용의 시장 수준에 초점을 맞춰야 합니다.
소득 창출 객체를 평가할 때, 표준에 따라 감정인은 "계속 기업" 모드의 객체 가치와 다음과 같은 객체의 가치 사이의 중요한 차이에 대해 대출 기관의 주의를 끌도록 의무화됩니다.
영업이 중단되었습니다.
소모품이 제거되었습니다.
면허/인증서, 프랜차이즈 계약 또는 허가가 취소되었거나 취소될 위험이 있습니다.
재산이 미개한 대우로 인해 피해를 입었습니다.
또는 후속 기능 결과에 부정적인 영향을 미칠 수 있는 다른 이유가 있습니다. 저것들. 국제 표준은 즉시 평가자에게 불이행 상황을 분석하도록 지시합니다.
3. 표준에 따르면 부동산의 대체 사용 가치가 더 높은 경우 대출 기관은 가치 상승 가능성을 인지해야 합니다. 그러나 담보 목적의 가치를 계산하는 기준은 주로 해당 부동산의 기존 용도입니다.
4. 보고서 내용에 대한 IVS의 일반 요구 사항을 충족하는 것 외에도 보조 목적의 평가 보고서에는 원칙적으로 다음 사항에 대한 정보가 포함되어야 합니다.
특정 지역에서 이러한 유형의 부동산에 대한 회고적, 현재 및 예상 미래 수요;
해당 자산의 대체 용도에 대한 잠재적 및 예상되는 필요성;
해당 부동산의 현재 유동성 및 필요한 경우 안정성 가능성
가치 평가 시 취한 접근 방식, 그리고 가치 평가를 뒷받침하기 위해 신뢰할 수 있는 시장 데이터를 사용하는 정도.
5. 이와 별도로 감정인의 요구 사항을 강조할 수 있습니다.
감정인의 권한과 책임은 감정인과 고객 모두에게 명확해야 합니다. 감정인은 대출 승인을 목적으로 감정을 수행하는 것과 관련된 위험을 명확히 이해해야 합니다. 왜냐하면 이 분야에 대한 오해, 오해 또는 오류가 대출 기관과 감정인 사이의 분쟁 및 소송으로 이어질 수 있기 때문입니다.
대출 승인을 목적으로 감정을 수행할 때, 감정인은 차용자로부터 독립성을 유지하는 데 특별한 주의를 기울여야 합니다.
감정평가사가 특정 유형의 자산 평가 분야에서 관련 경험을 갖고 있는 것이 중요합니다. 그렇지 않으면 전문가의 조언을 구해야 합니다.
기준에 따르면 감정인은 대출 과정을 이해하는 데 능숙해야 합니다. 감정인은 은행 및 기타 금융 기관의 요구 사항과 가능하다면 대출 조건에 대한 일반적인 이해를 가지고 있어야 합니다.
3. 은행이 요구하는 담보에 대한 추정 정보 부동산 자산을 신용 거래의 담보로 고려할 때 신용 결정을 내리기 위해 은행은 다음과 같은 대상의 특성에 대한 정보를 가지고 있어야 합니다.
– – –
A) 유동성 법적 상황으로 인해 재산을 담보로 받을 수 있는 근본적인 가능성 외에도 은행은 물건을 판매하는 근본적인 가능성과 속도에 관심이 있습니다. 유동성.
잠재적 담보의 유동성은 담보와 관련된 위험을 평가하는 측면에서 가장 중요한 특성입니다. 유동성 정도를 결정하는 오류는 은행에 매우 중요합니다.
부동산의 유동성은 그 물건이 얼마나 빨리 돈으로 교환될 수 있는지에 따라 결정됩니다. 거래 당사자가 필요한 모든 정보를 가지고 합리적으로 행동하고 거래가 특별한 상황으로 인해 영향을 받지 않는 경우 경쟁 환경에서 공개 시장의 시장 가치에 적합한 가격으로 판매합니다.
유동성의 정량적 특성은 객체가 시장에 노출되는 시간일 수 있습니다. 공개적이고 경쟁적인 시장에서 부동산을 시장 가치로 판매하는 데 걸리는 시간입니다. 본 권고사항과 관련하여 노출기간에는 매매거래의 정식 확인(집행, 등록)에 소요되는 시간, 즉
노출 기간은 물건 판매에 대한 공개 제안을 하는 순간부터 판매자와 구매자가 거래 완료 결정을 내릴 때까지의 일반적인 시간입니다.
매각 가능성과 예상 매각 기간에 따라 별도의 그룹으로 나누어 유동성을 특성화하는 것이 좋습니다. 매각 시기에 따라 다음과 같은 부동산 유동성 등급이 제안됩니다(표 1).
– – –
제안된 등급화의 주요 목적은 은행이 담보 가치를 결정하는 과정에서 이후에 사용하는 것입니다. 이러한 그라데이션의 기능적 유용성은 주로 특정 정도의 유동성을 청산 할인의 가치와 담보 할인의 구성 요소로 포함되는 값과 비교할 수 있다는 점에 있습니다. 유동성이 높을수록 할인 및 할인이 작아집니다.
유동성은 무엇보다도 부동산 수요의 가용성과 규모에 따라 달라집니다.
예를 들어, 혼잡한 고속도로에 위치한 소매 부동산은 항상 시장 수요가 높으며 제한된 기간 내에 시장 가치에 가까운 가격으로 판매될 수 있습니다. 또 다른 예는 소련 산업 시대의 유산인 산업 도시의 산업 부동산입니다. 그러한 부동산에 대한 수요는 매우 적습니다.
유동성에 영향을 미치는 다른 요소는 다음과 같습니다.
이러한 유형의 부동산에 대한 수요의 탄력성. 예를 들어, 거실. 시장에 주택이 부족하지 않고 공급량이 충분히 많은 경우 상대적으로 작은 가격 하락으로도 주거용 부동산을 구매하려는 사람들의 수가 증가할 것입니다. 예를 들어 압연 금속이나 석유 제품과 같은 상품에 대해서도 유사한 결론을 내릴 수 있습니다.
부동산의 상태. 주로 장비와 관련이 있습니다. 일반적으로 오래되고 낡은 장비는 큰 복원 비용이 필요하지 않은 비교적 새로운 장비에 비해 유동성이 적습니다.
현대 기술 준수. 이 요소는 공정 장비에 특히 중요합니다. 가장 눈에 띄는 예는 컴퓨터 기술입니다. 건설 산업을 고려하면 마감재 생산을 위한 기술 장비를 강조할 수 있습니다. 일부 재료가 기술적으로 더 발전하고 편리하며 안전하거나 환경 친화적인 다른 재료로 대체되면 그에 따라 쓸모없는 재료를 생산하는 데 사용되는 장비에 대한 수요가 감소합니다. 이 영역이 상당히 역동적으로 발전함에 따라 고려 중인 요소는 매우 교활해졌습니다. 부동산과 관련하여 무역이 실질적으로 "바퀴 위에서" 수행될 때 현대 기술에 해당하지 않는 소매 및 보조 구역의 비율로 소매 시설을 확인할 수 있습니다.
규모. 이 요인은 부동산의 유동성이 감소하는 것이 특징이며 평균값과 크게 다른 특성을 가지고 있습니다. 예를 들어 용량이 매우 큰 충진 라인이나 면적이나 부피가 큰 생산 시설이 있습니다. 이러한 자산은 매우 제한된 구매자 집단에 의해 수요가 있을 수 있으며, 이와 관련하여 해당 자산의 노출 기간은 상당히 길고 대규모 시장 참여자가 필요하지 않은 경우 고성능 장비는 일반적으로 비유동적일 수 있습니다.
수량. 소량으로 유동성이 있는 부동산은 담보량이 시장 용량을 초과하면 유동성을 잃는 경우가 많습니다. 가장 눈에 띄는 예는 금속 절단기입니다. 여러 대의 기계는 쉽게 팔 수 있지만, 수백 대의 기계를 한 번에 팔 수는 없습니다.
위치. 시장에서 수요가 있는 부동산이 이동이 불가능하거나 비용이 많이 드는 위치에 있는 경우 해당 부동산의 유동성은 매우 낮거나 존재하지 않게 됩니다.
예를 들어, 북부나 시베리아의 외딴 지역에 있는 건설 장비입니다.
경우에 따라 비유동 자산은 고도로 전문화된 장비, 보조 생산 시설 등입니다. 부동산 단지의 일부 또는 그 일부로 유동성을 확보할 수 있습니다. 이러한 자산을 "조건부 유동성"이라고 부를 수 있습니다. 그러한 객체의 유동성은 해당 객체가 속한 기술 그룹 또는 생산 단지의 유동성과 직접적인 관련이 있습니다.
다음 조건이 충족되면 자산은 조건부 유동 자산으로 인식될 수 있습니다.
전체 부동산 단지 또는 그 자율 부분에는 유동성이 있습니다.
문제의 자산은 단지의 중요한 구성 요소이고, 운영에 있어 핵심 기능을 수행하며, 단지 소유자에게 과도한 피해를 주지 않고는 분리될 수 없습니다. 더욱이 법적 관점에서 자산은 독립적인 단위로 간주될 수 있습니다.
자산은 작동 가능하며 교체나 대대적인 수리가 필요하지 않습니다.
유동성 지표는 가치 평가에 대한 접근 방식 선택과 결정되는 가치 유형에 근본적으로 영향을 미칩니다. 따라서 평가과제를 올바르게 설정하기 위해서는 우선 평가대상의 유동성 정도를 검토하는 것이 바람직하다.
다양한 자산 매각의 구체적인 시기에 대해 공개적으로 이용 가능한 정보가 가장 부족하기 때문에 부동산의 유동성을 결정하는 실제 방법은 시장 참여자와의 협의입니다. 문제의 자산을 시장에서 매각하는 데 직접적으로 관여하는 사람들. 부동산과 관련하여 이들은 부동산 회사이고, 장비와 관련하여 이들은 제조업체, 대표 사무소 또는 딜러, 중고 장비를 판매하는 회사입니다.
나) 비용
두 번째 중요한 지표는 부동산 가치입니다. 대부분의 경우 FSO No. 2에 규정된 대로 담보 목적의 기본 가치는 시장 가치입니다. 동시에, 은행은 감정인이 얻은 가치가 실제 정보에 기초하고 시장 데이터와 완전히 일치하는지 확인해야 합니다. 독립적 판매가 불가능하여 잠재적 담보의 시장 가치가 없는 경우 은행과의 합의를 통해 다른 유형의 가치가 결정될 수 있습니다.
C) 소유자 사업에 대한 자산의 중요성 담보의 자극 역할을 고려할 때 은행에 유용한 정보는 고객의 소득 창출에 참여한다는 관점에서 해당 자산의 중요성, 즉 , 저당권 행사 기업의 사업에 대한 중요성.
고려중인 자산을 조건부로 "중요"라는 두 그룹으로 나누는 것이 제안되었습니다.
재산 및 "중요하지 않은" 재산.
"중요한" 그룹에는 기업의 비즈니스 프로세스에서 결정적인 역할을 하는 자산 개체가 포함될 수 있습니다. 그러한 대상을 소외시키고 기업 재산 구성에서 제외하면 경제 활동이 완전히 중단될 때까지 복잡해질 수 있습니다. "상당한" 재산의 손실은 저당권 설정 기업의 재무 성과를 크게 악화시키고 지불 능력을 감소시킵니다.
"중요하지 않은" 재산 그룹에는 소외가 저당권 설정자의 생산 및 경제 활동에 큰 영향을 미치지 않으며 재정 상태에 큰 영향을 미치지 않는 개체가 포함됩니다.
거래를 확보하기 위한 자산을 선정하는 단계에서 제조업 기업에 대출을 할 때 유의성 특성이 중요한 역할을 한다.
D) 가치 변화 예측 신용 자금 제공 시점과 상환 시점이 때로 상당한 간격(최대 5~7년)을 가지므로 시간 경과에 따른 담보 가치 변화를 고려해야 합니다. 즉. 은행이 대출 계약 기간 동안 부동산 가치의 변화와 담보에 대한 후속 압류를 예측하는 것은 매우 유용할 것입니다. 이러한 변화는 시장 동향, 부동산 자체의 특성(예: 마모 및 파손), 부동산의 품질 상태를 유지하기 위한 투자 필요성(수리 등)에 따라 결정됩니다.
비용예측의 필요성 및 범위 d.b. 평가 작업에 지정됩니다.
E) 담보에 대한 압류 과정과 관련된 비용 금액 결정 담보에 대한 신용 결정을 내릴 때 중요한 문제는 담보에 대한 압류 및 매각 시 발생하는 비용을 평가하는 것입니다. 이러한 비용은 은행이 설정한 담보 할인 금액에 상당한 영향을 미칠 수 있습니다.
감정인의 업무와 관련된 부분에서 평가할 비용 목록에는 다음이 포함될 수 있습니다.
특정 기간 동안의 운영 비용
해체 및 운송 비용;
컨설팅 및 중개 서비스 비용
개별 자산 유형과 관련된 기타 비용.
그러한 비용의 목록과 규모는 대부분의 경우 예측할 수 있습니다.
비용을 제외하고 위의 특성을 결정해야 할 의무는 FSO에 의해 규정되지 않습니다. 그러나 이 목록에는 은행에 필요한 비즈니스 정보가 포함되어 있으며, 결정되는 매개변수 목록에 이러한 특성을 포함시키려는 감정인의 의지는 은행에 상당한 경쟁 우위를 창출할 것입니다. 은행이 요구하는 특정 매개변수를 결정해야 할 필요성은 평가 작업 설정 단계에서 논의됩니다.
4. 담보 목적으로 결정되는 가치의 종류 앞서 언급한 바와 같이 대부분의 경우 담보 목적으로 유동자산을 평가할 때에는 시장가치를 담보가치 산정의 기준으로 사용한다.
은행이 투자 프로젝트를 고려하고 있는 경우 고객 및 은행과 합의하여 평가 결과가 투자 가치가 될 수 있습니다.
담보 목적으로 평가할 때 철거 또는 재건축을 위해 제안된 물건의 시장 가치를 결정하기 위해 투자 모델링 방법을 사용하는 것은 권장되지 않습니다.
청산 가치는 고객과 은행이 그러한 필요를 가지고 있는 경우 감정인이 결정합니다. 이 경우 평가과제 설정 단계에서 사용된 방법론을 명시하는 것이 바람직하다.
독립적인 유동성은 없지만 일반적으로 유동성이 있는 재산 또는 기술 단지(조건부 유동 자산)의 분리할 수 없는 부분인 개체와 관련하여 평가의 기초로 시장 가치를 고려하는 것이 제안되지만 다음을 가정합니다. 자산 매각은 부동산 단지의 일부로만 가능합니다.
이 가치는 단지가 시장 가치로 판매될 때 해당 자산에 귀속되는 단지 비용의 몫으로 이해됩니다.
조건부 액체 물체를 평가할 때 해당 물체의 가치는 해당 물체가 속한 부동산 단지의 가치의 일부로 간주됩니다.
따라서 비용을 계산할 때 두 가지 방법이 가능합니다.
1) 전체 부동산 단지의 가치를 결정하고 평가 대상의 가치를 비례적으로 할당합니다. 이 접근 방식은 단지의 대부분(가치의 절반 이상)을 구성하는 자산의 총합을 고려할 때 권장됩니다.
2) 비용 접근법을 사용한 개별 자산의 평가. 마모를 판단할 때는 모든 구성 요소를 올바르게 고려해야 합니다. 이 옵션은 자산 또는 기술 단지의 개별 구성 요소에 더 적합합니다. 해당 자산을 별도로 매각할 가능성이 있는 경우 시장가치 평가가 필요합니다.
평가 업무를 설정할 때 보고서에서 어떤 유형의 가치를 결정할 것인지 명확하게 규정하는 것이 필요합니다.
지적 가치는 부수적인 목적으로 평가할 때 사용되지 않습니다.
5. 평가 수행을 위한 윤리적 표준 및 규칙, 평가 과정 참가자 간의 상호 작용에 대한 권장 사항.
이 섹션에는 감정인에 대한 일반적인 윤리적 요구 사항이 포함되어 있지 않습니다. 이 섹션에는 부수적인 목적을 위한 평가의 특성으로 인해 감정인 활동의 윤리적 측면에 관한 권장 사항이 포함되어 있습니다.
부수적인 목적으로 평가할 때 감정인의 독립성, 성실성 및 전문적 성실성에 대한 요구가 증가한다는 점을 고려해야 합니다.
이는 감정평가 고객이 감정평가사에게 영향을 주어 대량의 차입을 얻기 위해 자산 가치를 부풀리도록 장려할 가능성이 있다는 점에서 설명됩니다. 대부분의 경우, 고객 측에 대한 그러한 주관적인 영향은 감정인의 원칙적인 입장에 의해서만 저항될 수 있습니다.
감정인은 대출 과정, 은행 요건, 그리고 가능하다면 대출 조건에 대한 일반적인 이해를 갖고 있어야 합니다. 감정인은 자신의 업무 결과가 실제 재무 결정과 위험을 결정하는 데 사용된다는 점을 분명히 이해해야 합니다. 감정인의 품질이 낮은 업무는 은행뿐만 아니라 다른 시장 참여자 및 인구에게도 경제적 손실을 초래할 수 있습니다.
평가자는 자신의 능력 수준을 알고 있어야 합니다. 고도로 전문적인 지식이 필요한 문제를 해결하려면 기술 전문가의 참여가 필요합니다. 그러한 경우, 감정인 자신에 대한 근거 없는 전문가 평가에만 국한되는 것은 용납될 수 없습니다.
감정인의 서비스 비용은 고객과의 계약 관계의 요소로 적용되는 관세 정책을 기반으로 형성됩니다. 감정인은 작업 결과의 적절한 품질을 보장하는 균형 잡힌 관세 정책을 추구해야 합니다. 필연적으로 평가 결과의 품질 저하와 부당한 관세 인상을 수반하는 덤핑은 파트너십 개발에 기여하지 않습니다. 은행이 평가의 직접적인 고객이 아닌 경우 서비스 비용 형성에 영향을 미치지 않는 것이 좋습니다.
감정인은 전문성 개발을 위해 끊임없이 노력하고 축적된 지식과 경험을 분석하며 시장 동향을 모니터링하고 자격을 향상시키며 정기적인 교육을 받아야 합니다. 지식과 기술을 개발하고 향상시키는 데 도움이 되는 것은 평가 과정에서 은행 관련 부서의 유능한 직원과의 상호 작용입니다. 데이터베이스 유지 관리, 보고서 준비 프로세스 자동화, 회사 내 품질 관리 시스템 존재, 지역에 대한 분석 검토 준비 등은 평가자의 전문적 성숙도를 나타내는 지표입니다.
감정인은 다가오는 대출 거래의 세부 사항을 알게 되는 경우가 많습니다. 고객이나 은행에 손해를 끼칠 수 있는 상업 정보 및 기타 정보의 공개는 용납되지 않습니다. 기밀 정보 공개 필요성과 관련하여 제3자를 전문가 또는 컨설턴트로 참여시키는 것은 고객 및 은행과의 합의에 따릅니다.
거래를 완료하기 위해 고객에게 다른 은행의 서비스를 사용하도록 감정 서비스를 제공하는 것은 용납되지 않습니다.
고객이나 은행의 대표자와 상호 작용할 때 감정인은 충성심과 재치를 보여야 합니다. 현안과 문제를 논의할 때는 건설적이고 업무적인 어조만 허용됩니다. 이 권장사항은 고객 및 은행 대표에게도 동일하게 적용됩니다.
평가 결과의 주관적 왜곡 요인을 극복하고 평가 과정 전체의 효율성을 높이기 위해 은행이 평가 고객이 되거나 평가 과정에 은행이 포함되는 메커니즘을 사용하는 것이 좋습니다. 보고서의 공동 고객이자 보고서를 받는 계약 당사자입니다.
은행 직원은 평가 보고서의 품질을 모니터링하면서 고객의 영향력에 대한 균형추 역할을 하며 어느 정도 평가자를 보호합니다.
은행이 공동 고객으로 행동하는 경우 일반적인 상호 작용 알고리즘이 표에 나와 있습니다. 2
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5. 준비된 보고서의 프레젠테이션은 고객에게 제시되며 제시된 계획은 몇 가지 중요한 점을 특징으로 합니다.
첫째, 이는 은행이 보고서의 공동 고객이자 작업 수락자 역할을 하는 삼자 합의 형태입니다.
둘째, 초기 단계의 평가과제 설정이다. 이를 통해 평가 대상, 사용 방법 및 접근 방식에 대한 요구 사항을 최대한 지정하고 필요한 기능을 반영할 수 있습니다.
셋째, 평가과정에서 은행직원들과 지속적인 협의가 이루어지고 있다.
이 단계를 통해 새로운 문제를 신속하게 해결할 수 있으며 은행 직원은 보고서의 최종 준비를 기다리지 않고 중간 결과를 사용하여 신용 결정을 내릴 수 있습니다.
담보로 제안된 자산의 소유자를 대신하여 은행이 보고서의 고객 역할을 하는 경우에도 계획이 가능합니다. 이 경우 감정인의 서비스 비용은 은행에서 지불합니다. 발생한 비용에 대해 은행에 대한 후속 보상은 은행과 고객이 수용할 수 있는 형태로 합의하여 가능합니다. 이 경우 계약은 양자간 형식으로 체결된다.
감정사와 은행 간의 긴밀한 파트너십은 효과적인 비즈니스 프로세스를 보장합니다.
6. 평가 중 작업 구성 및 품질에 대한 일반 요구 사항. 일반적인 가정 및 제한 사항.
대출 담보 목적 및 기타 일반적인 목적으로 수행되는 평가에 대한 요구 사항은 연방 보안 서비스 및 평가자 자율 규제 조직의 표준에 나와 있습니다. 다만, 해당 목표는 다음과 같은 이유로 특정 사항이 존재함을 전제로 합니다.
1. 실제로 감정인 서비스의 소비자는 신용 기관인 반면, 보고서의 고객은 일반적으로 또는 대부분의 경우 잠재적 저당권 설정자입니다.
2. 감정인이 결정한 가치는 후속 담보 가치 계산의 기초로 간주됩니다. 동시에, 다른 평가 목적과 달리 평가 대상의 유동성 문제가 전면에 부각되며, 그 정도가 담보 가치를 크게 결정합니다.
3. 거래 담보에 대한 신용 결정을 내리기 위해 은행은 기본 가치 외에도 잠재적 담보 가치와 직접적으로 관련된 여러 매개변수를 알아야 합니다(섹션 3 참조).
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위의 관점에서, 담보 목적으로 가치를 평가할 때는 다음과 같은 일반 요구 사항을 감정인에게 제시해야 합니다.
1) 평가자의 주요 임무는 평가 대상의 타당성에 대한 정량적, 질적 전망을 보여주는 것입니다.
2) 평가 결과는 우선 은행에 필요하므로 평가를 수행할 때 평가자는 은행과 합의하여 공인 전문가와 상호 작용할 것을 권장합니다. 이러한 상호 작용은 은행이 감정인에게 압력을 가하는 것을 의미하지 않으며 활동의 독립 원칙을 위반하지 않습니다.
3) 가치의 종류는 평가 대상의 유동성 정도에 따라 결정됩니다. 따라서 주요 임무는 유동성을 분석하고 보고서에서 결정된 가치 유형에 대해 은행 및 고객과 합의하는 것입니다.
4) 평가 대상에 대한 설명에는 대상을 명확하게 식별할 수 있는 명확한 표시가 포함되어야 합니다. 이름과 가입번호 표시에만 국한되어서는 안 됩니다.
5) 시장 가치를 결정할 때 모든 계산과 가정은 신뢰할 수 있는 시장 데이터와 추세를 바탕으로 이루어져야 합니다. 감정인의 전문가 의견에만 근거한 가정은 최소화되어야 합니다.
6) 보고서에 사용된 모든 정보의 출처는 그 정확성을 확인할 수 있는 형식으로 표시되어야 합니다.
7) 평가 보고서에는 얻은 결과의 타당성을 이해하는 데 필요한 모든 정보가 최소한으로 포함되어야 합니다.
8) 업무의 효율성을 높이기 위해 중간평가 결과를 은행과 합의된 양식으로 은행에 제출할 수 있습니다.
9) 서로 다른 접근법을 사용하여 얻은 결과에 중대한 차이가 있는 경우, 그 차이에 대한 이유를 분석하여 평가자의 합리적인 의견으로 가장 신뢰할 수 있는 결과를 최종 결과로 선택해야 합니다.
10) 대상물을 검사하지 않고 감정사가 대상물을 평가하는 것은 허용되지 않습니다.
평가 대상 개체의 사진(개체 수가 많은 경우 선택적으로 가장 중요한 개체)을 보고서 부록에 포함해야 합니다. 사진은 평가 대상의 상태를 객관적으로 반영해야 합니다.
11) 감정인은 은행 및 고객과의 합의를 통해 연방 감정 표준의 요구 사항에 의해 제공되지 않지만 은행이 결정을 내리는 데 필요한 감정 대상의 특성을 결정할 수 있습니다.
12) 평가는 학점 과정에서 결정된 한도를 초과하지 않는 기간 내에 완료되어야 합니다. 품질 저하 없이 기한을 최소화하기 위해 감정인은 평가 업무 설정 단계에서 자신의 업무를 명확히 이해하고 업무에 필요한 정보량과 문서 구성을 결정하고 서류 제출 기한과 우선 순위를 규정해야 합니다. .
13) 평가 대상이 속한 시장 부문의 분석 섹션에는 다음 정보가 있어야 합니다.
관련 시장 부문의 현재 활동 및 주요 동향 분석
해당 지역의 이러한 유형의 부동산에 대한 회고적, 현재 및 예상 미래 수요
평가 대상 자산의 대체 용도에 대한 기존 및 예상 필요성
특정 예측 요인(평가 시점)이 담보 가치에 미치는 영향 정도
14) 현금흐름을 구성할 때 소득접근법을 사용하는 경우, 물건의 소유자가 다른 시장 참가자에 비해 더 유리한 위치에 놓이는 이점(혜택 등)을 누리는 상황을 포함하여 시장 지표에 의존할 필요가 있습니다. .). 객체의 양도 시 보존될 객체의 기존 저당권(예: 임대, 지역권)은 평가 중에 의무적으로 고려됩니다.
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서약의 목적에 따라 결정된 세부 사항을 고려한 평가 보고서의 구조는 다음 형식으로 권장됩니다.
1부. 결과 및 결론 요약.
이는 평가 보고서의 작동 부분으로, 사용자는 수행된 작업 결과에 대한 포괄적이고 포괄적인 정보를 즉시 얻을 수 있습니다. 여기에서는 평가 대상의 주요 특징, 평가에 대한 다양한 접근 방식을 적용하여 얻은 결과, 평가 대상의 최종 가치, 그리고 평가자가 판단하기에 중요하다고 생각하는 중요한 결론 및 권장 사항을 간략하게 요약합니다. 고객과 은행을 위해.
2부. 평가 과제.
보고서의 이 부분에는 세 개의 섹션이 포함되어 있습니다.
1) 대상에 대한 포괄적인 설명은 고려된 모든 특성과 함께 제공되며 평가 중에 고려해야 합니다. 소유자의 사업이나 생산 과정에서 평가 대상의 역할과 그 중요성이 표시됩니다. 또한 평가 대상에 대한 재산권과 그 가치에 영향을 미치는 대상의 부담에 대한 설명도 제공합니다.
2) 평가결과는 부수적인 목적으로 활용됨을 명시합니다. 사용된 평가 표준 및 기타 문서(본 권장사항 포함), 결정된 가치 유형, 추가로 결정된 매개변수 및 특성에 대한 정보가 제공됩니다.
평가가 수행되는 날짜와 작업 완료 기한이 표시됩니다.
3) 평가 결과에 영향을 미칠 수 있는 평가자가 사용하는 가정 및 제한조건을 제시합니다.
파트 3. 평가 고객 및 평가자에 대한 정보.
FSO 3번에 따라 표시된 정보 외에도 잠재적 저당권자인 은행에 대한 정보가 제공됩니다(업무가 은행 지점에서 수행되는 경우). 은행의 참여 없이 평가가 진행되는 경우 해당 은행에 대한 정보가 표시되지 않습니다.
파트 4. 평가 대상이 속하는 시장/시장 부문 분석.
평가 대상이 속한 시장/시장 부문에 대한 분석 결과, 파악된 주요 추세, 가격 범위 및 주요 영향 요인이 제시됩니다.
5부. 평가 대상의 유동성 분석.
표준에 의해 제공되지는 않지만 은행에 매우 중요한 섹션입니다. 이 섹션에서는 평가 대상의 유동성 특성과 예상 시장 노출 기간을 제공합니다. 유동성 지표를 결정하는 출처가 표시됩니다.
파트 6: 최적 사용 분석.
부수적인 목적으로 평가할 때, 이 분석은 평가 대상 자산과 기존 용도 사이에 명백한 불일치가 있는 경우에만 수행됩니다. 이 경우 해당 목적이 이미 명확하게 결정된 경우 객체의 의도된 목적 변경을 고려한 평가를 수행해야 합니다.
7부. 평가 과정에 대한 설명.
이 섹션에서는 사용된 방법과 모든 계산에 대한 정보를 제공합니다. 사용된 유사체, 계산 및 조정에 대한 정보를 표 형식으로 제공하는 것이 좋습니다. 제시된 정보는 얻은 결과의 논리와 정확성을 쉽게 추적할 수 있어야 합니다. 전문가 의견이 결정되는 가치에 대한 정보 자료로 사용되는 경우 평가 보고서는 이 가치가 시장 분석 섹션에 설명된 시장 상황을 준수하는지 분석해야 합니다.
파트 8. 추가 특성 결정.
평가 작업에 따라 평가자가 평가 대상의 추가 특성(예: 시간 경과에 따른 가치 변화 예측 또는 압류와 관련된 비용 금액)을 결정하는 경우 초기 데이터, 논리 및 계산 결과가 표시됩니다. 이 섹션의. 또한, 은행 및 고객과의 합의에 따라 평가대상의 청산가치를 산정할 수 있습니다. 이 경우, 사용된 방법론과 그 선택의 근거를 명시할 필요가 있습니다.
파트 9. 결과 조정 및 개체 비용에 대한 최종 결론.
서로 다른 접근 방식으로 얻은 결과에 가중치를 부여하는 것은 결과 간에 큰 차이가 없는 경우에만 수행됩니다. 상당한 차이가 있는 경우에는 원인 분석을 실시하고, 감정인이 판단하는 가장 신뢰성 있는 결과를 최종 결과로 선정합니다.
응용 프로그램. FSO No. 3의 요구 사항에 따라 보고서 부록에는 사용된 문서의 사본이 포함되어 있습니다. 소규모 지역 간행물을 정보 소스로 사용할 경우 링크가 아닌 관련 페이지의 사본을 보고서에 포함하는 것이 좋습니다. 평가 대상의 사진을 필수로 보유해야 합니다.
평가 과정의 효율성을 높이기 위해서는 주요 보고서를 받기 전에 은행 직원이 평가 결과의 신뢰성을 이해할 수 있도록 간략한 자료를 은행에 제출하는 것이 좋습니다.
대학" O.B. CHEBOTARENKO 초고주파 주파수의 강한 전기장에서 변형 루프에 의한 철성 물질의 특성 연구 교육..." 관광 산업의 분야는 호텔 산업입니다. 호텔 산업... "혼성화를 통한 중합효소 연쇄 반응(PCR) 형광 검출 "Amp..."
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유효한 편집자: 01.01.1970
| 문서 이름 | "의무 통제 대상인 동산 거래(운영)에 대한 정보 식별 및 제시를 위한 방법론적 권장 사항(코드 그룹 50)"(AML/CFT 문제에 대한 ARB 위원회 승인, 1월 27일자 위원회 회의 제22호 회의록) , 2010 ) |
| 문서 유형 | 지침 |
| 수신권한 | 재정위원회 |
| 문서 번호 | 22 |
| 접수일 | 01.01.1970 |
| 개정일 | 01.01.1970 |
| 법무부에 등록한 날짜 | 01.01.1970 |
| 상태 | 유효한 |
| 출판 |
|
| 항해자 | 노트 |
"의무 통제 대상인 동산 거래(운영)에 대한 정보 식별 및 제시를 위한 방법론적 권장 사항(코드 그룹 50)"(AML/CFT 문제에 대한 ARB 위원회 승인, 1월 27일자 위원회 회의 제22호 회의록) , 2010 )
승인됨
AML/CFT 문제에 관한 ARB 위원회
(위원회 회의록
N 22(2010년 1월 27일자)
이러한 권장 사항은 자금 세탁 및 테러 자금 조달 방지에 관한 러시아 은행 협회 위원회에서 다음과 같은 정보를 식별하고 제시할 때 내부 통제 구현을 위한 자금 세탁 및 테러 자금 조달 방지를 위한 법적 요구 사항을 명확히 하기 위해 개발되었습니다. 동산(코드 그룹 50)과의 거래( 거래).
개인으로부터 받은 자금은 해당 상업 조직의 특별 계좌, 즉 지불 대리인(계정 N 40821 - "지급 대리인, 은행 지불 대리인")에 적립되며, 이 계좌에서 개인을 대신하여 지불 수취인에게 해당 이체가 이루어집니다. 개인을 대신하여 수행되는 지정된 작업이 600,000 루블 이상의 금액으로 수행되는 경우 해당 작업은 필수 통제 대상이 되며 코드 5004의 ECO를 Rosfinmonitoring으로 보내야 합니다. 개인은 지불 문서와 통합 지불에 수반되는 지불 대장에 표시될 수 있습니다. 여기서:
“자금 또는 기타 재산 거래를 수행하는 사람에 대한 정보” 섹션에는 결제 대행사에게 이체를 수행하도록 지시한 개인에 대한 정보가 포함되어 있습니다.
"자금 또는 기타 재산 거래의 수취인에 대한 정보"섹션에는 개인을 대신하여 주소 자금이 이체되는 사람에 대한 정보가 표시됩니다.
"자금이나 기타 재산으로 거래를 수행하는 사람의 대표자, 변호사, 대리인, 위탁 대리인, 거래를 수행하는 사람을 대신하여 또는 그의 이익을 위해 또는 그의 비용으로 행동하는 수탁자에 대한 정보" 위임장, 계약, 법률 또는 권한 있는 국가 기관이나 지방 정부 기관의 행위에 근거한 권한"은 법인, 즉 개인을 대신하여 양도를 수행하는 지불 대리인에 대한 정보를 나타냅니다.
5. 귀금속 및 귀석, 이들로부터 나온 보석 제품 및 해당 제품의 폐기 구매, 구매 및 판매<*>귀금속 - 금, 은, 백금 및 백금족 금속(팔라듐, 이리듐, 로듐, 루테늄 및 오스뮴).
귀금속은 원자재, 합금, 반제품, 산업 제품, 화학 화합물, 보석 및 기타 제품, 동전, 스크랩 및 생산 및 소비 폐기물뿐만 아니라 천연 및 정제 형태를 포함한 모든 상태, 형태일 수 있습니다.
보석 - 천연 다이아몬드, 에메랄드, 루비, 사파이어, 알렉산드라이트뿐만 아니라 원시(천연) 형태와 가공 형태의 천연 진주입니다. 독특한 호박 구조는 러시아 연방 정부가 정한 방식으로 보석과 동일합니다.
천연 다이아몬드에는 가공되지 않은 다이아몬드와 가공되거나 부분적으로 가공된 다이아몬드(산업용 다이아몬드, 연마된 다이아몬드)뿐만 아니라 중고 또는 폐기된 도구에서 추출된 회수된 다이아몬드, 다이아몬드가 포함된 폐기물이 모두 포함됩니다.
보석 - 보석이 삽입된 귀금속 및 그 합금으로 만든 제품, 기념, 기념일 및 기타 표시 및 메달. 단, 상은 제외되며 그 상태는 러시아 연방 법률 및 법령에 따라 결정됩니다. 러시아 연방 대통령.
(작동 유형 코드 5005)
5.1. 귀금속 구매 및 판매에 관한 개인과의 은행 거래.
5.1.1. 600,000 루블 이상(또는 600,000 루블에 해당하는 외화 금액 이상)의 귀금속 구매/판매 거래는 다음 거래 수행 시 식별 대상이 됩니다.
측정 막대, 기념주화, 수집용 주화 판매 및 비개인 금속 계좌(이하 OMS)에서 귀금속 판매로 인해 개인 계좌로 자금 수령
금괴, 기념주화, 수집용 주화 구매, 의무 의료 보험 크레딧으로 귀금속 구매를 위해 개인 계좌에서 자금 이체
금괴, 기념 주화, 수집 주화 구매, 의무 의료 보험 크레딧으로 귀금속 구매를 위해 개인이 은행 현금 창구에 자금을 예치합니다.
판매된 금괴, 기념주화, 수집용 동전, 의무 의료 보험이 포함된 판매된 귀금속에 대해 은행 현금 데스크에서 개인에게 자금을 발행합니다.
5.1.2. 개인이 OES에서 기념 및 수집용 동전, 금괴 바를 현금 루블로 구매/판매하는 것에 대한 정보를 Rosfinmonitoring에 제출할 때 영수증/지출 주문 날짜가 "작업 날짜" 필드에 입력됩니다. 코인, 바 구매 신청 날짜 및 "거래 금액" 필드 - 개인이 구매/판매한 코인 및 바의 총 비용으로 영수증/지출 주문서에 표시됩니다.
5.1.3. 개인이 OES에서 기념 및 수집용 주화, 금괴 바의 은행 부서 계좌와의 구매/판매에 대한 정보를 Rosfinmonitoring에 제출할 때 기념 주문 날짜가 "작업 날짜" 필드에 입력됩니다. , "작업량" 필드에는 개인이 구매/판매한 코인, 바의 비용이 주문에 명시되어 있습니다.
5.1.4. 의무 의료 보험에 입/출금된 개인의 귀금속 구매/판매에 대한 정보를 Rosfinmonitoring에 제출할 때 OES에서 현재 "금속" 계정 계약에 따른 금속 구매 및 판매 신청 날짜는 다음과 같습니다. "작업 날짜" 필드에 입력되고 "금액" 필드에 작업" - 이 명세서에 표시된 금속의 총 비용입니다.
5.2. 귀금속 구매 및 판매에 관한 법인과 은행의 거래.
5.2.1. 600,000 루블 이상(또는 600,000 루블에 상당하는 외화 금액)의 다음과 같은 귀금속 구매/판매 거래는 식별 대상입니다.
법인(하층토 사용자, 러시아 은행 포함)으로부터 귀금속 구매
금속 거래 시 국제 및 러시아 시장에서 귀금속 구매(차익 거래 및 고객과 체결한 수수료 계약에 따른 거래 포함)
법인(러시아 은행 포함)에 대한 귀금속 판매
금속 거래 시 국제 및 러시아 시장에서 귀금속 판매(차익 거래 및 고객과 체결한 수수료 계약에 따른 거래 포함).
5.2.2. 하층토 사용자인 법인으로부터 귀금속 구매에 대한 정보를 Rosfinmonitoring에 ECO에 제출할 때 거래 날짜가 "작업 날짜" 필드에 입력되고 거래 금액이 "작업 금액"에 입력됩니다. 필드에는 금속 배치에 대해 지불한 총액이 표시되고 "추가 정보" 필드에는 "계약 세부 사항이 표시됩니다.
5.2.3. 신용 기관이 아닌 법인(법인 - 하층토 사용자 제외)으로부터 귀금속 구매(판매)에 대한 정보를 Rosfinmonitoring에 제출할 때 ECO에서 계약 체결 날짜 또는 가입 날짜 계약의 효력( 체결 날짜와 다른 경우) 또는 확인 수령 날짜 - 송장(판매 및 구매 계약에 따라 거래를 수행하는 경우) 및 "거래 금액" 필드 - 총액 계약서/송장에 명시된 금액으로, 귀금속 거래를 기록하는 신용 기관 부서로부터 받은 정보를 바탕으로 구매자가 판매자에게 지불해야 합니다.
5.2.4. 고객과 체결한 수수료 계약에 기초하여 귀금속을 구매(판매)하는 경우를 포함하여 국제 및 러시아 시장에서 은행의 귀금속 구매(판매)에 관한 정보를 Rosfinmonitoring에 제출할 때 거래 날짜는 " OES의 '작업 날짜' 필드 및 '거래 금액' 필드 - 거래 금액.
5.3. 귀금속, 보석, 이들로 만든 보석류 및 그러한 제품의 스크랩의 구매 및 판매 거래는 은행을 통해 정산되어 은행 고객에 의해 수행됩니다.
5.3.1. 600,000 루블 이상(또는 600,000 루블에 해당하는 외화 금액 이상)의 귀금속, 보석, 보석류 및 해당 제품의 스크랩의 구매/판매 거래는 식별 대상입니다. 다음 거래를 수행할 때:
거래가 귀금속, 보석, 이들로 만든 보석 또는 해당 제품의 스크랩 구매와 관련되어 있는 경우 결제 지시에 따라 고객 계좌에서 자금 이체
거래가 귀금속, 보석, 이들로 만든 보석 또는 그러한 제품의 스크랩 판매와 관련되어 있다는 지불 지시 사항을 따르는 경우 고객 계좌로 자금 수령
개인이 은행 계좌를 개설하지 않고 자금을 이체하는 경우, 지불 지침에 따라 해당 작업이 귀금속, 보석 및 보석류 구매와 관련되어 있는 경우
은행 계좌가 없는 개인에게 자금 수령(지불 지시사항에 따라 귀금속, 보석, 보석류 판매로 자금을 받은 경우)
귀금속, 보석, 보석류 또는 스크랩 판매 거래에서 자금을 받았다는 현금 입금 발표 후 고객(법인 또는 개인 기업가)의 계좌에 현금을 입금하는 경우 그런 제품들 중<*>.
<*>보석상 수익은 강제 통제 대상이 아닙니다.
5.3.2. 귀금속, 보석, 이들로 만든 장신구 및 해당 제품의 스크랩의 매매에 대한 계약에 기초하여 고객이 수행한 결제 거래와 관련하여 은행 직원이 다음과 같은 합리적인 의심을 하는 경우 범죄 또는 테러 자금 조달로 인한 수익을 합법화(세탁)할 목적으로 수행되는 경우, 고객에게 연락하여 관련 계약서의 사본이나 발췌문을 요청해야 합니다. 은행은 해당 거래에 대한 정보를 코드 6001로 Rosfinmonitoring에 보낼 권리가 있습니다.
5.3.3. 고객의 결제 거래 시 은행이 귀금속, 보석, 이들로 만든 보석류 및 해당 제품의 스크랩을 구매/판매하기 위한 해당 계약(계약)을 체결한 경우, 총 금액은 다음과 같습니다. 또는 600,000 루블(또는 이에 상응하는 외화)을 초과하는 경우 특정 결제 거래가 수행되는 금액에 관계없이 코드 5005를 사용하여 ECO를 Rosfinmonitoring에 보내야 합니다. 이 경우 ECO에:
"거래 금액" 필드에는 계약에 따른 거래 금액이 표시됩니다.
"거래 날짜" 필드 - 계약 체결 날짜 또는 계약 발효 날짜(계약 체결 날짜와 다른 경우) 또는 확인 수령 날짜 - 송장( 판매 및 구매 계약에 따라 운영 수행)
"결제 목적" 필드에는 거래 수행의 기초가 되는 문서(약정, 계약)의 내용이 표시됩니다.
"추가 정보" 필드에는 신용 기관이 지정된 문서를 받은 날짜에 대한 정보가 표시됩니다.
5.4. 은행이 귀금속 및 보석, 이들로 만든 보석 및 해당 제품의 스크랩(자체 또는 고객)의 구매, 구매 및 판매에 대한 계약(계약)을 체결한 경우, 구체적인 거래 가격을 설정하지는 않지만, 계약에 따라 배송된 귀금속 및 보석, 이들로 만든 보석 및 해당 제품의 스크랩에 대한 지불을 결정하는 방법, 조건 및 절차에 대해서만 동의합니다. 발생하는 거래에 대한 지불을 통제해야 합니다. 총 지불 금액이 600,000 루블(외화 환산) 이상인 경우 늦어도 다음 날까지 거래에 대한 정보를 보내십시오. 여기서:
"거래 금액" 필드에는 누적 결제 총액이 표시됩니다.
"작업 날짜" 필드 - 마지막 결제 날짜
"지불 목적" 필드 - 거래 수행의 기초가 되는 문서의 세부정보
"추가 정보" 필드 - 수량, 모든 누적 지불 총액 및 발생 기준으로 회계가 유지된 기간에 대한 정보입니다.
이 경우 귀금속, 보석, 이들로 만든 보석 및 해당 제품의 스크랩 구매/판매에 대한 특정 계약에 따른 후속 정산 거래와 관련하여 Rosfinmonitoring에 보고할 의무가 발생하지 않습니다.
5.5. 은행이 귀금속, 보석, 이들로 만든 보석 및 해당 제품의 스크랩 구매/판매 거래에 대해 필요한 모든 정보를 갖고 있지 않은 경우 코드 5005가 포함된 ECO를 Rosfinmonitoring에 보낼 이유가 없습니다.
5.6. 귀금속 및 보석류, 이들로 제작된 장신구 및 그 제품의 스크랩 등의 매매, 매매에 관한 정보를 제출하는 경우, '현금 기타 재물을 거래하는 자에 관한 정보' 항목에 해당 정보를 기재합니다. 귀금속 및 보석, 이들로 만든 장신구 및 해당 제품의 스크랩 매매 거래의 틀 내에서 귀금속을 양도하는 사람(보석)이 '거래 수취인 정보' 섹션에 표시됩니다. 현금 또는 기타 재산” 귀금속 및 보석, 이들로 만든 장신구 및 해당 제품의 스크랩을 구매 및 판매하는 거래의 일부로 귀금속(보석)을 받은 사람에 대한 정보입니다.
6. 전자 형식을 포함하여 복권, 합산기(상호 베팅) 및 기타 위험 기반 게임에 참여하는 형태로 돈을 받고 지정된 게임에 참여하여 얻은 상금 형태로 돈을 지불하는 행위(작동 유형 코드 5006)
6.1. 위험 기반 게임이란 베팅, 복권 참여, 카지노(룰렛, 카드 게임, 크랩스) 및 기타 게임(전자 형식 포함)에 참여하여 이러한 게임에 참여하여 얻은 현금을 지불하는 것을 의미합니다. 이 경우, 게임의 주최자는 법인일 수도 있고 개인 사업자일 수도 있으며, 게임의 참가자는 개인일 수도 있고 플레이어 역할을 하는 법인일 수도 있습니다.
6.2. 게임 주최자가 위험 기반 게임 참여에 대한 수수료 형태로 자금 은행 계좌에 자금을 수령하는 거래 및 이러한 게임 참가자에게 상금 형태로 자금을 지불하는 거래. 거래 금액이 600,000루블 이상(또는 600,000루블 이상인 외화 금액)입니다. 특히 이러한 작업에는 다음이 포함됩니다.
복권, 경품 행사(상호 베팅) 및 기타 위험 기반 게임에 참여하여 얻은 상금의 형태로 은행의 법적 또는 개인 고객의 계좌로 자금 수령
복권, 경품 행사(상호 베팅) 및 기타 위험 기반 게임에 대한 지불 형태로 받은 자금을 게임 주최자(은행 고객)의 계좌로 수령합니다.
게임 주최자에 의한 자금 이체 - 복권, 경품 행사(상호 베팅) 및 기타 위험 기반 게임에 참여하여 얻은 상금 형태의 은행 고객이 게임 참가자에게 전달됩니다.
은행의 법적 또는 개인 고객이 복권, 경품 행사(상호 베팅) 및 기타 위험 기반 게임 참여에 대한 수수료 형태로 자금을 게임 주최자에게 이체합니다.
게임 주최자의 현금 기부 - 복권, 경품 행사(상호 베팅) 및 기타 위험 기반 게임에서 얻은 수익 형태의 은행 고객입니다.
(작동 유형 코드 5007)
7.1. 대출은 한 당사자(대출자)가 돈이나 일반적인 특성으로 정의된 기타 사물의 소유권을 다른 당사자(차용자)에게 양도하는 것으로 이해되며, 여기서 차용자는 동일한 금액(대출 금액)을 대출자에게 반환하기로 약속합니다. ) 또는 그와 품질이 동일한 종류의 동일한 수의 다른 것들.
대출의 기본원칙은 상환의 원칙이며, 차용인은 대출계약에서 정한 방식과 적시에 대출받은 금액을 대출기관에 반환할 의무가 있습니다.
대출금에 대한 약정서에 대출금이 무이자이거나 대출금 사용에 대한 이자율이 0%라고 명시되어 있는 경우 대출금은 무이자로 인식됩니다.
무이자 대출에는 계약 조건에 따라 상환 가능하고 해당 금액에 대한 이자가 발생하지 않는 경우 신용 기관이 아닌 법인에 의한 재정 지원(임시 재정 지원 포함) 제공/수령을 위한 거래가 포함되어야 합니다. . 이자율이 없는 대출 계약은 대출로 간주되며, 러시아 연방 민법 제 809조의 요구 사항에 따라 이자가 발생합니다.
7.2. 무이자 대출 계약에 따른 거래에 대한 정보는 해당 금액이 600,000 루블 이상(또는 600,000 루블에 해당하는 외화 금액 이상)인 경우 Rosfinmonitoring에 제출해야 하며, 그 성격상 거래는 :
은행 고객(신용 기관이 아닌 법인, 개인 또는 개인 기업가가 아닌 법인)의 계좌로 신용 기관 또는 개인 기업가가 아닌 법인이 제공한 무이자 대출 계약에 따라 수령한 자금 수령 ;
은행 고객(신용 기관이 아닌 법인 또는 개인 기업가)의 계좌에서 자금 이체, 고객이 법인에 무이자 대출을 제공하는 지불 목적을 따르는 경우, 개인 기업가 또는 개인.
대출 계약은 실제이므로, 즉 실제 자금 또는 기타 물건의 이체가 완료된 것으로 간주됩니다(러시아 연방 민법 제807조 1항). 은행에 대한 정보 제출은 승인을 위한 각 작업에 대해 별도로 수행되어야 합니다. (수령) 이러한 작업이 하나 이상의 계약에 의해 공식화되었는지 여부에 관계없이 대출 .
7.3. 대출 계약에 기초하여 고객이 수행한 결제 거래와 관련하여 은행 직원이 해당 거래가 범죄 수익금을 합법화(세탁)하거나 테러 자금을 조달할 목적으로 수행되고 있다는 합리적인 의심을 갖는 경우 관련 계약서의 사본이나 발췌본을 제공하라는 요청을 고객에게 연락해야 합니다. 은행은 해당 거래에 대한 정보를 코드 6001로 Rosfinmonitoring에 보낼 권리가 있습니다.
7.4. 지불 지시서에 대출 계약의 세부 사항과 거래 성격(대출 수령, 대출 상환)만 포함되어 있고 제공 조건(이자부 또는 무이자 대출)을 표시하지 않은 경우 해당 작업은 다음과 같은 작업으로 간주됩니다. 러시아 연방 민법 제 809조의 요구 사항에 따라 발생하는 대출, 이자가 발생합니다.<*>.
<*>이자 금액에 대한 계약에 규정이 없는 경우 해당 금액은 대출 기관 거주지의 기존 은행 이자율(재융자율)에 따라 결정되며, 대출 기관이 법인인 경우 해당 위치의 은행 이자율에 따라 결정됩니다. 차용인이 채무액 또는 그에 상응하는 부분을 지불하는 날.
7.5. 은행이 무이자 대출 계약을 맺고 그 금액이 600,000 루블(또는 이에 상응하는 외화)을 초과하는 경우, 이 계약에 따른 개인 지불 금액이 600,000 루블 미만인 경우 해당 지불을 통제해야 합니다. 발생 기준을 적용하고 총 결제 금액이 RUB 600,000 이상인 경우 다음 날 이후에 코드 5007을 사용하여 메시지를 작성합니다. 또는 이에 상응하는 금액의 외화; UES에 있는 동안:
"식별 날짜" 및 "작동 날짜" 필드는 마지막 작업 날짜를 나타내며 그 결과 총 지불 금액이 RUB 600,000 이상이 되었습니다. (또는 이에 상응하는 외화 금액)
'거래 금액' 필드에는 이체된 결제 총액이 표시됩니다.
"추가 정보" 필드에 N과 계약 날짜, 계약에 명시된 금액을 표시하십시오.
7.6. 다음과 같은 경우 작업은 강제 통제 대상이 아닙니다.
계약 조건에 따르면 해당 대출은 이자 지급 대상입니다.
이전에 승인된 대출을 반환(상환)하기 위해 작업이 수행되는 지불 지시에 따릅니다.
Zakonbase 웹사이트에는 "강제 통제 대상인 동산 거래(운영)에 대한 정보 식별 및 제시를 위한 방법론적 권장 사항(코드 그룹 50)"(AML/CFT 문제에 대한 ARB 위원회 승인, 위원회 회의 22번 회의록)이 포함되어 있습니다. 날짜: 2 7.01 .2010) 최신판. 2014년에 대한 이 문서의 관련 섹션, 장 및 기사를 읽으면 모든 법적 요구 사항을 쉽게 준수할 수 있습니다. 관심 주제에 대해 필요한 입법 행위를 찾으려면 편리한 탐색 또는 고급 검색을 사용해야 합니다.
Zakonbase 웹사이트에서 "의무 통제 대상인 동산 거래(운영)에 대한 정보 식별 및 제시를 위한 방법론적 권장 사항(코드 그룹 50)"(AML/CFT 문제에 대한 ARB 위원회 승인, 위원회 회의록)을 찾을 수 있습니다. 2010년 1월 27일자 No. 22)의 모든 변경 사항과 수정 사항이 포함된 신선하고 완전한 버전입니다. 이는 정보의 관련성과 신뢰성을 보장합니다.
동시에 "의무적 통제 대상인 동산 거래(운영)에 관한 정보 식별 및 제시를 위한 방법론적 권장 사항(코드 그룹 50)"(AML/CFT 문제에 대해 ARB 위원회에서 승인, 위원회 회의록 No)을 다운로드하십시오. . 22 01/27/2 010) 전체 및 개별 장 모두에서 완전히 무료로 수행할 수 있습니다.
재산) 은행 및 기타 신용 기관에서 대출을 받을 때. AHML 프로그램에 따른 모기지의 경우 감정인은 AHML 표준에 따라 작업을 수행하며, 다른 목적의 경우 러시아 은행 협회(ARB)의 방법론적 권장사항: "담보 목적을 위한 부동산 자산 평가" 및 평가를 위한 방법론적 권장사항을 따릅니다. 서약 목적의 주유소(주유소 및 주유소의 경우).
현재 IP Kiselev S.A.
대출(담보) 평가
자산 평가에 대한 유능하고 공정하며 독립적인 접근 방식은 긍정적인 신용 결정 성공의 열쇠이며 대출 과정의 모든 단계에서 은행과 차용자 간의 생산적인 상호 작용을 보장합니다.우리 회사의 평가 보고서는 연방 및 지역 규모로 예카테린부르크의 주요 은행에서 승인됩니다. 우리는 개별 상업은행의 요구 사항과 러시아 은행 협회 평가 위원회가 개발한 권장 사항을 고려합니다(2008년 9월 18일자 "담보 목적을 위한 부동산 자산 평가" 의사록 5호).
언제 TRASENERGORESURS 평가가 필요합니까?
TRANSENERGORESURS 회사는 대출 시 대출 부채 보안 평가 분야에서 러시아 연방에서 운영되는 은행의 신뢰할 수 있는 파트너가 될 준비가 되어 있습니다.
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담보 대출 목적으로 평가 활동을 수행할 때 TRANSENERGORESURS 팀은 담보 목적으로 부동산 자산을 평가하기 위한 러시아 은행 협회(이하 ARB)의 방법론적 권장 사항을 따릅니다.
당사의 전문가들은 관련 시장 부문에 대한 철저한 분석을 수행하고 담보의 가장 효과적인 활용 방법을 결정합니다.
담보대출을 위한 자산의 평가
언제든지 편리한 방법(전화, 이메일)으로 연락하여 질문에 대한 답변을 얻을 수 있습니다.RSO 전문가가 사용하는 평가 기술은 러시아 은행 협회의 요구 사항과 특정 금융 기관(예: Sberbank, VTB)의 개별 요구 사항에 맞게 조정되었습니다.
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평가 프로젝트를 수행할 때 우리는 축적된 잠재력을 모두 활용하고 공정하고 공정하며 균형 잡힌 접근 방식을 고수합니다.
담보 자산 평가의 일환으로 당사 전문가는 담보 대상에 대한 육안 검사는 물론 기술적 상태 및 기능적 사용에 대한 자세한 검사를 수행해야 합니다.
