모기지 금리가 떨어지면. 주택담보대출 가격은 언제 저렴해질까요? 모기지 이자율을 낮추려면 차용인이 무엇을 해야 합니까?

전문가들은 아직 러시아에서 6~7%의 모기지가 가능하다고 믿지 않습니다.

사진: Fotolia/잉크 드롭

은행가들과 전문가들은 몇 달 동안 모기지 금리가 (우리 기준에 따르면) "아무데도 낮아지지 않을 것"이라고 말해왔습니다. 이미 신용 주택 이자율은 소련 붕괴 이후 러시아 전체 역사상 가장 낮습니다. 더 저렴한 담보대출을 받을 수 있는 여지가 있나요?

가을의 역사

2016년 말, Sberbank는 러시아의 모기지 금리가 위기 이전 수준으로 회복되었다고 보고했습니다.

“시장은 계속 회복되고 있으며 모기지 금리는 위기 이전 수준으로 돌아왔습니다. 젊은 가족에게 모기지를 발행하는 경우 금리는 10.25%에서 훨씬 더 낮습니다.”라고 Sberbank의 소매 비거래 제품 부서 책임자인 Natalya Alymova가 당시 주목을 받았습니다.

거의 동시에 DeltaCredit Bank Irina Aslanova 이사회 부회장은 2017년 말까지 시장에서 연간 11%의 금리를 최소 금리로 볼 수 있을 것이라고 말했습니다.

특히 2016년 전문가들이 주택담보대출 시장의 트렌드로 꼽은 것은 금리 인하였다는 점에 주목해야 한다. 따라서 AHML 계산에 따르면 2016년 말 모기지 대출 금리는 12-12.5%였으며, 연평균 평균은 2015년 13.35%에 비해 약 12.6%였습니다. 이로써 금리는 위기 이전 연도인 2014년 수준에 도달했다. 루블 붕괴 이후 중앙은행이 기준금리를 대폭 인상해야 했던 것은 2014년 12월이었습니다. 그 결과 2015년 모기지 시장은 붕괴됐다.

동시에 점점 더 많은 전문가들은 2017년이 모기지 시장을 상대적으로 번영했던 2014년으로 "되돌릴" 것이라는 사실을 지지했습니다.

전문가들은 올해 주택담보대출 시장이 2014년 결과로 돌아올 것으로 예상하고 있습니다.

Rusipoteka 분석 센터의 책임자인 Sergei Gordeiko는 2017년에는 모기지 대출 시장이 2014년의 결과로 돌아갈 것이라고 예측했습니다.

2017년 2월 중순, 건설부는 "견딜 수 없었다": 건설 및 주택 및 공공서비스부 차관 Nikita Stasishin에 따르면 주택담보대출 금리는 2017년에 이미 기록적인 연 9.7-9.8%로 떨어질 수 있습니다. 주요 주택 시장에 대한 모기지 보조금을 지원하는 정부 프로그램이 완료되었습니다.

“보조금 프로그램의 완료가 모기지 시장의 금리 인상 원인이 되지는 않을 것입니다. 전문가들에 따르면 러시아 은행의 기준금리가 추가로 인하되면 2017년 말까지 모기지 대출에 대한 시장 금리가 하락할 것이며 아마도 이율은 한 자릿수에 도달할 것입니다.”라고 Stasishin은 말했습니다.

Sberbank의 German Gref 대표는 또한 2017년에는 모기지 금리가 역사적 최저 수준으로 추가 인하될 것으로 예상해야 한다고 말했습니다. “오늘날 모기지 측면에서 우리는 역사적으로 가장 많은 것을 보유하고 있습니다. 낮은 비율. 올해에는 인플레이션을 줄이기 위한 매우 야심찬 계획이 있다는 사실을 감안할 때 금리는 물론 하락할 것입니다. 따라서 올해 우리는 역사적으로 가장 낮은 수준의 모기지 금리에 도달할 것이라고 생각합니다.”라고 Gref는 블라디미르 푸틴 러시아 대통령과의 회의에서 말했습니다.

AHML 분석 센터의 책임자인 미하일 골드버그(Mikhail Goldberg)는 2017년 봄에 러시아의 모기지 대출 금리가 2020년까지 7%까지 떨어질 수 있다고 말했습니다. 이에 앞서 2016년에는 대행사 요율이 10% 미만이었습니다.

이 주제가 인기를 얻자 러시아 기업 옴부즈맨 보리스 티토프(Boris Titov)는 특정 범주의 시민에게 5% 금리로 모기지를 발행하기도 했습니다.

모기지 "대상"

드미트리 메드베데프 러시아 총리가 의견의 '분쟁'을 종식시켰다고 말할 수 있다. 올해 5월 그는 모기지 금리를 연 6~7%로 낮추어야 한다고 지적했다.

“우리의 공동 임무는 금리를 낮추기 위해 노력하는 것입니다. 메드베데프는 니콜라이 메르쿠슈킨 사마라 주지사와의 회의에서 "기준금리 인하로 인해 모기지 융자와 모기지 대출 금리도 이에 비례해 감소할 것으로 예상한다"고 말했다.

총리는 "거시경제적 여건이 전반적으로 무르익었기 때문에" 러시아는 "전국적으로 6~7%의 대출 금리에 도달해야 한다"고 말했습니다.

건설부는 즉시 러시아 연방 건설 주택 및 공공 서비스부 장관인 Mikhail Men으로부터 러시아 은행의 경우 러시아 연방의 모기지 금리를 연간 6-7%로 인하할 수 있다는 성명을 발표했습니다. 그에 따라 키 요율을 낮추기로 결정합니다.

독일 그레프도 총리를 전망하며 “인플레이션과 중앙은행 금리가 하락할 전망이다. 만약 이러한 인플레이션 추세가 계속된다면 향후 2~3년간 이러한 전망이 비현실적이라고는 생각하지 않습니다.”

이 예측은 VTB 24의 책임자인 Mikhail Zadornov도 지지했으며, 그는 6-7%의 모기지 금리가 가능하지만 인플레이션율은 약 2%라고 말했습니다. 즉, 현재 수치가 1.5배 이상 감소한 것입니다(8월 인플레이션은 전년 동기 대비 3.3%였습니다). 동시에 Zadornov는 2017년 12월부터 2018년 1월까지 모기지 금리가 10% 미만으로 떨어질 것으로 예상한다고 덧붙였습니다.

예측이 실현될까요?

2016년 여름 이후 평균 시장 모기지 금리는 연 13%에서 11%로 2%포인트 감소했습니다. 동시에 첫 번째 1%포인트 감소 주기는 8개월 만에 발생했고 두 번째 주기(역시 1%포인트 감소)는 4개월 만에 발생했습니다. 그러나 다음 금리 인하 주기를 1년 이내에 예상해서는 안 됩니다. 이 의견은 2017년 8월 말 VTB 24의 모기지 사업부 이사이자 수석 부사장인 Andrey Osipov에 의해 표명되었습니다.

전문가: 다음 모기지 금리 인하 주기는 약 1년 정도 걸릴 것입니다.

2016년 여름 이후 평균 시장 모기지 금리는 2%포인트(연간 13%에서 11%로) 감소했습니다. 동시에 첫 번째 1%포인트 감소 주기는 8개월 만에 발생했고 두 번째 주기(역시 1%포인트 감소)는 4개월 만에 발생했습니다. 하지만 다음 사이클금리 인하는 1년 이내에 이뤄져야 합니다. 이 의견은 VTB 24의 모기지 사업부 이사이자 수석 부사장인 Andrey Osipov가 Facebook 온라인 컨퍼런스에서 표명한 것입니다.

BHF(Bank for Housing Finance) 이사회 제1부회장 Igor Zhigunov에 따르면 2017년 "평균 시장" 금리 인하는 주로 신축 건물에 대한 대출 프로그램 금리와 대규모 연방 기업의 2차 시장 금리를 인하함으로써 달성됩니다. 그리고 특정 범주의 차용인에 대해.

Zhigunov는 "일반적으로 요율 인하를 "시장 정당화"라고 할 수는 없습니다. - 첫째, 아직 시장에는 "길고" 값싼 돈이 없습니다. 물론 시장에 나와 있는 다양한 프로그램에 따라 발생하는 요율 인하는 다른 참여자들이 어떻게든 경쟁 환경에 적응하도록 자극합니다. 둘째, 대출 시스템의 위험이 줄어들지 않고 있습니다. 부동산 가격이 하락하고 있습니다. 지난 몇 년. 그리고 아직 급격한 성장 추세는 없습니다. 소득은 여전히 증가하지 않습니다. 이제 신용 가용성을 "증가"시킬 수 있는 것은 금리를 낮추고 대출 기간을 늘리는 것뿐입니다. 예, 여러 연방 프로그램에 대해 요금을 좀 더 하향 조정하는 것이 가능하지만 경제의 시장 요인으로 인한 것은 아닙니다.”

BZHF 은행 이사회 제1부회장은 전문가의 추정을 인용했는데, 이에 따르면 작년부터 모기지 금리는 은행 프로그램에 따라 평균 2~3bp 하락했습니다. 우선, 감소는 수요 감소 문제를 해결하기 위해 개발자와 함께 필요한 "새 건물"에 대한 대출 프로그램에 영향을 미쳤다고 Zhigunov는 지적합니다.

또한 은행가에 따르면 이제 시장은 14-15% 비율로 모기지 대출을 "대체"하고 11-13% 비율로 "통합"에 대한 인구 수요 측면에서 적극적으로 "부활"했습니다. "주택을 담보로 한 "대출"당 여러 건의 고가의 소비자 대출입니다." 이 경우 재융자 시 금리가 25~30%에서 12~13%로 대폭 낮아진다.

담보대출을 없애는 방법

모기지 대출자들은 대출 재융자를 신청하기 위해 은행으로 몰려들었습니다. 대부분의 신청은 2012~2014년에 주택담보대출을 받은 차용인에게서 나왔습니다. Banki.ru는 재융자를 통해 개인 예산 부담을 줄이는 데 도움이 되는 사람을 알아냈습니다.

그러나 Banki.ru가 인터뷰한 전문가들은 가까운 미래에 모기지 금리가 실제로 연간 6-7%에 가까운 가치로 줄어들 수 있다고 믿지 않습니다.

“모기지 금리가 연 9% 이하로 떨어질 것이라고는 생각하지 않습니다.”

Andrey Stepanenko, Raiffeisenbank 이사회 부회장:

낮은 모기지 금리는 전적으로 중앙은행의 잘못입니다. 규제당국은 20년 만에 처음으로 시장이 인플레이션을 4%로 믿게 만들었습니다. 그리고 시장이 그것을 믿었기 때문에 4%가 되었다. 이는 러시아 중앙은행이 인플레이션을 "분쇄"할 때까지 높은 기준 금리를 유지하면서 이 문제에 대해 매우 일관되고 명확한 정책을 추구했기 때문에 달성되었습니다. 그리고 그는 계속해서 그렇게 하고 있습니다. 아울러 자신이 그런 정책을 추진하는 이유와 이유를 한두 번 이상 설명했다. 사람들은 중앙은행이 어떻게 운영되는지 이해하고 그 예측을 믿었습니다.

나는 모기지 금리가 연 9% 이하로 떨어질 것이라고 믿지 않습니다. 그리고 나는 이것이 가까운 미래에 가능하다고 생각하지 않습니다. 내년에는 이 비율이 최대 1%포인트 정도 하락할 것으로 보입니다. 그러나 향후 2년간 이 비율은 10% 이하로 떨어지지 않을 것이다.

"평균 모기지 금리는 1차 시장과 2차 시장 모두에서 10% 이하로 떨어질 것입니다."

SMP 은행 모기지 대출 부서 책임자 Natalya Konyakhina:

내 예측에 따르면 연말까지 시장의 평균 모기지 금리는 1차 시장과 2차 시장 모두에서 10% 미만으로 떨어질 것입니다. 장기적으로 모기지 금리의 역학은 금융 시장과 경제 전체의 상황에 따라 달라집니다.

“2018년 말까지 금리는 9%에 도달할 수 있다”

Absolut Bank 네트워크 사업부 영업부 이사 Ivan Lyubimenko:

제 생각에는 시장 평균 모기지 금리가 2017년 말까지 10~9.5%로 하락할 것으로 보입니다. 2018년 말까지 금리는 9%에 도달할 수 있습니다.

모기지 이자율이 3% 포인트 인상된 기본 이자율과 동일하다는 상당히 대략적인 공식이 있습니다. 기준금리를 추가로 인하하려면 경제 상황이 안정적으로 유지되고, 제조업 부문의 상황이 개선되고, 인플레이션이 4%에서 안정되거나 심지어 그 이하로 떨어지며, 인플레이션 기대가 감소하는 등이 필요합니다. 이것들이 있다면 필요한 조건그렇다면 중앙은행은 계속해서 통화정책 완화 조치를 취할 것입니다.

다만, 2018년에는 기준금리가 크게 인하될 것으로 예상하지는 않습니다. 급격한 금리 변화는 경제와 경제에 영향을 미칠 수 있습니다. 부정적 효과, 변동성 및 인플레이션 증가를 포함합니다. 따라서 규제당국이 인하하는 기준금리는 1%포인트를 넘지 않을 것이다. 모기지 금리는 비슷한 수준으로 하락할 것입니다.

"안정적인 인플레이션 수준과 현재 위험으로 인해 2018-2019년 말까지 모기지 금리는 8-9%에 도달할 수 있습니다."

DeltaCredit 모기지 은행의 마케팅 및 분석 부서 책임자인 Alexey Tartyshev는 다음과 같이 말했습니다.

나는 연말까지 가중 평균 모기지 금리를 연 9.25-9.75%로 예측합니다. 2018~2019년 말까지 평균 시장 모기지 금리는 8~9%가 될 수 있습니다. 그러나 이는 안정적인 수준의 인플레이션과 현재 위험이 있습니다.

“2018년에도 금리 하락세 이어질 것”

Bank Vozrozhdenie의 비거래 상품 및 중앙 집중식 판매 부서 책임자인 Oleg Korkin은 다음과 같이 말했습니다.

현재 금리 하락률을 바탕으로 연말까지 평균 시장 모기지 금리는 연 10~10.25% 범위에 있을 것으로 가정합니다. 또한 2018년 요금 인하가 현재 역학의 약간 둔화와 함께 계속될 것이라고 가정할 수 있습니다.

주택담보대출청(AHML)에 따르면 2017년 5월 금리는 주택 대출 1차 시장은 10.9%, 2차 시장은 11.5%로 평균 11.3% 감소해 역사적 최저치로 감소했습니다. 이러한 추세는 6월에도 계속되었습니다. 주요 은행은 대출 비용을 더욱 낮추었고 AHML은 심지어 10% 기준을 넘어 광범위한 대출자에 대해 9.75%의 금리를 설정했습니다.

미래에 대한 예측은 장밋빛입니다. 그래서, 경제 개발부 장관 Maxim Oreshkin 2018년에는 금리가 8~9%로 하락할 것으로 예상됩니다. 최고 경영자 AHML 알렉산더 플루트니크그는 2년 안에 금리가 6~7%가 될 것으로 예상하고 있다. 그러나 시장 전문가들은 AiF와의 대화에서 중앙은행의 기준금리를 추가로 인하해야만 그러한 지표를 달성할 수 있음을 분명히 밝혔습니다.

낮은 이자율 덕분에 시민들은 모기지를 더 자주 받기 시작했습니다. AHML에 따르면 발행된 대출 건수는 작년에 비해 16% 증가했습니다. 그러나 낮은 요율로 인해 아직 이 제품이 널리 보급되지는 않았습니다. 모기지는 여전히 비용이 많이 드는 제안입니다.

“내 월급은 25,000루블이에요.” Arkhangelsk Yulia Kalinina의 판매자. — 은행은 내 수입으로 160만 루블을 넘지 않을 것입니다. 계약금으로 320,000을 더 추가해야합니다. 이 돈으로 나는 외곽에 원룸 아파트를 살 수 있고이 "행복"을 위해 18,000 루블을 지불 할 수 있습니다. 10년 동안 매달. 그리고 저는 두 명의 자녀가 있는데 남편과 저는 이혼했습니다. 그러므로 지금은 부모님과 함께 살아야 합니다.”

"러시아 모기지 대출자의 대다수(80%)는 여전히 상대적으로 "적당한" 금액(최대 300만 루블)으로 모기지 대출을 받고 있습니다." 국립신용기록국 총책임자 Alexander Vikulin. 그러나 대규모 주택담보대출의 비중은 해마다 증가했다”고 말했다.

계약금이 없나요?

“최근에는 시민의 30%가 모기지를 이용할 수 있게 되었습니다.”라고 말합니다. 도시경제연구소 타티아나 폴리디(Tatiana Polidi) 상임이사. — 금리 인하와 주택 가격 소폭 하락으로 인해 이 수치에 3~5%가 추가되었습니다. 러시아 거주자의 대다수는 여전히 모기지 대출을 감당할 수 없습니다. 결국 소득도 감소했습니다. 주택담보대출을 받는 데 있어 가장 큰 장벽은 여전히 높은 계약금입니다.”

그건 그렇고, 몇 주 전에 언론에서는 계약금없이 모기지를 반환하는 것에 대해 큰 소리로 이야기했습니다. 시장을 조사한 결과 AiF는 가장 큰 은행에는 그러한 제안이 없다고 확신했습니다. 그리고 명확한 규칙이 여전히 적용됩니다. 기여도가 낮을수록 비율은 높아집니다. 일부 은행이 수수료 없이 대출할 준비가 되어 있으면 해당 은행의 금리는 평균보다 훨씬 높습니다.

Tatyana Polidi는 “주택 가격 문제는 주택담보대출이나 금리 인하만으로는 해결될 수 없습니다.”라고 말합니다. — 예를 들어, 미국의 경우 이율이 3~4%이지만 엄청난 수의 사람들이 주택담보대출을 감당할 수 없습니다. 따라서 사람들을 지원하는 비시장 메커니즘이 그곳에서 작동합니다. 이는 러시아에서도 필요합니다. 예를 들어, 합법적인 상업용 및 사회적 임대 주택 시장이 없으며 시민들은 주택 건설 협동조합에 연합하여 집을 지을 기회가 거의 없습니다. 저렴한 주택을 만들기 위한 이러한 방법과 기타 방법을 개발해야 합니다.”

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전문가들의 예측은 정당했습니다. Sberbank 및 기타 국내 은행의 2017년 모기지 금리가 체계적으로 감소했습니다. 그 중 가장 큰 경우는 여름에 2014년 위기 이전의 역사적 최저치에 도달했습니다.

구매할 시간입니다!

여름 초, 국내 최대 은행은 모기지 대출 가용성에 대해 또 다른 조치를 취했습니다. 그러면 새 건물을 10.7%에 구입할 수 있고, 온라인으로 거래를 등록하면 10%에 구입할 수 있습니다.

8월 10일, Sberbank는 2017년 모기지 금리를 기록적으로 인하했다고 발표했습니다. 이제 7.4%의 대출로 새 건물의 아파트를 구입할 수 있고, 오래된 건물의 아파트는 8.9%의 대출로 구입할 수 있습니다. 계약금도 구입한 평방미터 비용의 15%로 인하되었습니다.

참고로! 올해 상반기 모기지 시장은 16% 성장해 위기 이전인 2014년의 기록적인 수준을 경신했다.

국가 지원 모기지 – 최저 6.25%!

현재까지 주택담보대출 기관(AHML)주택 구입을 위해 6.25%의 금리를 받고자 하는 사람들에게 지역에서 대출을 제공할 수 있도록 하는 여러 주 프로그램을 시작했습니다. Vladimir 및 Nizhny Novgorod 지역은 이미 프로그램에 참여하고 있습니다.

2017년 최저 모기지 금리가 6개 지역에 추가 도입된다. 거주자:

타타르스탄;

모스크바 지역;

모르도비아;

로스토프 지역;

Yamalo-Nenets 자치 Okrug.

지역 예산을 희생시키면서 "맛있는 제안"이 가능할 것이므로 지방 당국은 주택이 더욱 저렴해질 시민의 범주를 결정할 것입니다. 운이 좋은 사람은 공공 부문 근로자(의사 또는 교사), 젊은 가족 등일 수 있습니다.

중요한! 계획에는 Karelia, Kaliningrad 및 Voronezh 지역이 주 프로그램에 포함됩니다.

그런데 일부 지역에서는 주민들에게 가장 유리한 조건을 제공할 수 있는 기회를 찾고 있습니다. 특히 모스크바 정부는 흐루시초프 시대 건물에서 이주한 이민자들에 대해 모기지 금리를 7%로 인하하는 방안을 제시했다. 수도 당국은 AHML에 도움을 요청했지만 지금까지 표준 9%만 제공받았습니다.

주택담보대출을 받으려면 어느 은행이 가장 좋은가요?

비교를 위해 은행의 모기지 금리가 표에 나와 있습니다. 2017년 8월 10일 기준 데이터*

은행	신축 건물의 경우	보조 주택용	모성 자본으로	군대
스베르방크	7,4	8,9	8,9	10,9
VTB 24	10,7	10,7	11,4	10,9-11
Rosselkhozbank	9,75	9,75	9,75	9,75
프롬스비야즈뱅크	10,9	11,75	10,9	10,9
알파뱅크	9,5	9,5	9,5	9,5
빈뱅크	9,5	9,75	9,5	11,5
라이파이젠뱅크	10,4	10,5	10,4	10,4
우랄십	10,5	11	10,5	10,9
열리는	10	10	10	10

*은행 공식 홈페이지에서 가져온 정보입니다. 하단바 표시 이자율.

저는 경쟁으로 인해 모든 은행가가 모기지에 더욱 쉽게 접근할 수 있게 되기를 바랍니다. Sberbank의 대출 금리가 기록적으로 감소함에 따라 또 다른 인기 은행은 여전히 시장에서 가장 매력적이지 않은 대출 조건을 유지하고 있습니다. 2017 년 VTB 24의 모기지 금리는 10.7 %입니다. 그러나 대형 아파트 (65 평방 미터)를 구매할 때 VTB는이자를 10으로 줄이고 은행은 시장에서 가장 큰 금액 중 하나 인 최대 6 천만 루블을 제공합니다. 10%의 계약금으로.

가장 매력적인 대출 조건을 선택할 때 이자율은 의심할 여지 없이 중요한 역할을 하지만 다른 입장과의 비교도 필요합니다. 계약금 규모, 차용자 기준, 수량 필요한 서류등.

예측과 현실

지난 5월 메드베데프 총리는 경제가 2017년 모기지 금리를 6~7%로 줄일 수 있다고 말했지만, 이전에는 정부가 "놀라워서" 문서를 제출한 3만 명의 모기지 대출자를 지원할 수 없었다고 보고되었습니다. 그러한 대출의 구조 조정.

참고로! 러시아 기업가들의 주요 옹호자인 보리스 티토프(Boris Titov)는 국가가 세율을 5%로 낮추면 건설 시장이 두 배로 커질 것이라고 확신합니다. 러시아 경제의 "성장 전략"에서 그는 그러한 단계에 1,500억 루블의 비용이 소요될 것이라고 계산했습니다.

AHML은 다음과 같은 몇 가지 유리한 요소를 고려하여 모기지 발행 규모를 1조 8천억 루블로 예측합니다.

인플레이션 둔화(4.3%);

은행 상품 발행에 대한 이자 계산이 직접적으로 좌우되는 주요 금리의 추가 인하;

재융자 메커니즘 및 국가 지원 개발.

AHML에 따르면 1분기에 은행은 3,240억 루블을 빌렸고, 3월에만 1,500억 루블을 빌렸습니다. 이는 2014년 기록적인 금액보다 10% 더 많은 금액입니다. 그러나 다른 수치를 통해 우리는 문제의 존재에 대해 생각하게 됩니다. Sberbank나 다른 은행 모두에서 2017년 모기지 금리 인하가 해결에 도움이 될 것입니다.

러시아인들은 신용으로 주택을 구입하는 것을 포함하여 지출할 준비가 되어 있지 않습니다. Rosstat에 따르면 기록적인 증가가 있었습니다. 임금전국의 경우 2.5% 감소해 국민의 실질소득은 7.6% 급감해 지난 5년 만에 최저치를 기록했다.

VTsIOM 여론 조사는 마음의 향유입니다. 비록 미미하긴 하지만 이는 국가의 신용 신뢰도가 향상되었음을 보여줍니다.

1월 - 응답자의 10%만이 지금이 대출에 유리한 시기라고 믿었습니다.

3월 – 11%;

4월 – 12%.

러시아인의 압도적 다수(66%)가 "지금은 그렇지 않다"고 믿고 있음에도 불구하고 최고의 시간지출을 위해”라고 말하고 있으며 여행사, 에어쇼 및 은행은 수치가 증가하고 있다고 보고합니다. 러시아인들은 휴가, 새 자동차 및 기타 필요를 위해 더 자주 더 많은 금액을 인출하기 시작했습니다. 그리고 여기서 친구에게 통계를 제공하는 것이 적절합니다. 2월 말에 은행에 대한 시민의 신용 부채가 불길하게 13% 증가했습니다.

금융 기관(은행 및 소액 금융 기관)이 신청을 승인할 가능성이 낮아졌다는 점을 고려해 볼 가치가 있습니다. 소비자 대출미반환이 늘어나기 때문이다. 모기지 대출 부문에서 비슷한 상황이 반복될지, 러시아인들이 부동산 구입을 위해 더 많은 대출을 받을지, 모기지 금리가 2017년 여름 기록을 깨뜨릴지 여부는 시간이 알려줄 것입니다.

2018년에도 모기지 금리는 계속 하락할 것이며 이는 전문가들의 낙관적인 전망에 반영되어 있습니다. 인플레이션을 늦추고 기준 금리를 낮추면 신용 자원에 대한 접근성이 높아질 것입니다. 동시에, 위기 이후 은행 부문의 회복은 대출의 부활로 이어질 것입니다.

AHML의 알렉산더 플루트니크(Alexander Plutnik) 대표는 2018년에는 모기지 대출에 대한 접근성이 더욱 높아질 것이라고 말했습니다. 평균 금리는 10% 미만이므로 이 금융 상품의 매력이 크게 높아질 것입니다. Plutnik은 작년에 이미 이 비율이 위기 이전 수준에 도달했지만 이 지표의 감소는 국가의 지원으로 촉진되었다고 말했습니다.

작년 말 전체 모기지 대출의 약 3분의 1은 금리 인하를 목표로 하는 주정부 프로그램에 따라 발행되었습니다(최대 수준은 12%를 초과할 수 없음). 내년에는 국가 지원이 필요 없고, 국내 경기 회복에 따라 대출 금리도 하락할 것으로 전문가들은 내다봤다.

모기지의 주요 요인은 인플레이션 지표와 중앙은행의 기준금리입니다. 또한 실제 대출 규모는 은행권의 유동성 준비금에 따라 결정됩니다. 전문가들은 또한 2018년에 주택담보대출 수요가 다시 살아날 것으로 예상하는데, 이는 새로운 소득 증가와 관련이 있습니다.

경제력

러시아 경제는 위기의 결과를 극복했으며 이는 거시경제 지표의 개선에 반영됩니다. 특히 물가상승률이 크게 둔화돼 올해 목표치(4%)에 도달할 전망이다. 중앙은행은 외환시장 안정을 전제로 기준금리를 계속 인하할 계획이다.

4월 말 규제 당국은 분석가들의 예상을 뛰어넘는 9.25%로 금리를 낮췄습니다. 중앙 은행은 루블 강화와 관련된 인플레이션 둔화를 지적합니다. 러시아 통화의 긍정적인 역동성은 유가 상승으로 인해 발생하며 이는 국내 자산의 매력을 증가시킵니다.

석유 시장은 균형에 접근하고 있습니다. 주요 시장 참가자들은 석유 생산량을 제한하여 가격을 배럴당 50~55달러로 인상했습니다. 앞으로도 '블랙골드' 가격은 하반기 생산량 할당 확대에 따라 긍정적인 역동성을 유지할 것으로 보인다.

그 결과 물가상승률은 중앙은행 목표치에 해당하는 4%에 근접했다. 앞으로도 규제 당국은 계속해서 금리를 인하할 예정이며 이는 신용 자원 비용에 긍정적인 영향을 미칠 것입니다. 마지막 뉴스 2018년 모기지 가격이 대폭 인하되었음을 확인했습니다.

낙관적인 예측

ACRA 기관 대표인 미하일 도론킨(Mikhail Doronkin)은 경제 지표가 더욱 개선되면 기준 금리가 6~7%로 인하될 것이라고 말했습니다. 국내 경제에 대한 새로운 외부 충격이 이러한 추세를 바꿀 수 있지만 그러한 시나리오가 발생할 가능성은 여전히 낮습니다.

중앙은행 금리 인하는 주택담보대출 비용 감소로 이어진다. 시장의 평균 금리는 10% 미만으로 떨어질 것이며, 최대 금융 기관은 대출 규모를 늘리는 데 관심을 가질 것입니다. 경제학자 Tatyana Kulikova는 이러한 추세가 인구의 수요를 증가시킬 것이라고 말했습니다.

금리 인하를 고려하면, 2018년 모기지 규모는 정부 지원이 없더라도 위기 이전 수준에 도달할 것입니다. 비용을 절감하고 소득을 늘리는 것 외에도 심리적 요인도 그다지 중요하지 않습니다.

경제위기와 외환시장 변동성은 소비심리 악화로 이어지고 있다. 여기에는 모기지로 구매한 주택 규모의 감소가 포함됩니다. 위기가 끝나면 인구는 대규모 인수를 하고 장기적인 의무를 이행하려는 의지가 더 커질 것입니다.

동시에 전문가들은 2018년 주택담보대출에 대한 낙관적인 예측의 실행을 방해할 수 있는 위험을 강조합니다.

잠재적 위험

중앙은행의 예측에 따르면 러시아 경제에 대한 외부 충격은 여전히 인플레이션 위험의 주요 원인입니다. 우선, 이는 유가 하락으로 루블 약세에 영향을 미칩니다.

분석가들은 석유 생산에 대한 합의가 실패하면 새로운 가격 붕괴로 이어질 것이라고 경고합니다. 결과적으로 호가는 배럴당 40달러로 떨어질 수 있으며, 이는 루블의 평가절하와 인플레이션 가속화로 이어질 수 있습니다. 이러한 상황에서는 중앙은행이 기준금리를 계속 인하할 수 없습니다.

이 시나리오의 시행으로 인해 2018년에는 모기지 금리가 인상될 것입니다. 또한, 새로운 경제 혼란의 시기는 대출 규모에 부정적인 영향을 미칠 것입니다. 동시에 금융 기관은 위기 이전 모기지 거래량을 복원할 수 없습니다.

전문가들은 내년에는 주택담보대출 비용이 감소할 것으로 예상하고 있다. 인플레이션 둔화로 인해 중앙은행은 계속해서 기준금리를 인하할 수 있을 것입니다. 결과적으로 모기지 금리는 10% 이하로 떨어지며, 이는 위기 이전 모기지로 구입한 주택 거래량을 회복하게 됩니다.

분석가들은 위험을 지적하며, 이를 시행하면 모기지 금리 인하를 막을 수 있습니다. 석유 시장의 새로운 가격 붕괴는 루블의 약화로 이어질 것입니다. 결과적으로 인플레이션이 가속화되어 중앙 은행이 금리를 낮추는 것을 허용하지 않습니다. 결과적으로 주택담보대출 가격이 하락할 위험이 있습니다.

전문가의 의견

낙관적 인 예측에도 불구하고 전문가들은 모기지 금리 인하 문제와 관련하여 우리나라 시민들의 기쁨을 나누기 위해 서두르지 않습니다.

2007년 미국 사례를 토대로 이 분야 전문가 대부분은 금리 하락이 모기지 위기로 이어지고 부동산 시장에 이른바 '버블'이 출현해 세계 경제에 또 다른 반향을 불러일으킬 것으로 보고 있다. 경제 시장. 이러한 상황을 방지하려면 차용인이 제공한 데이터를 확인하고 분석하는 데 보다 신중한 접근 방식을 취해야 하며, 이를 통해 주택담보대출에 대한 위험이 감소하고 이자율이 추가로 하락하게 됩니다.

전문가들은 또한 인플레이션 증가율 감소에도 불구하고 중앙 은행이 금리를 크게 인하하지 않았기 때문에 다가오는 대통령 선거로 인해 인구에 대한 고의적 허위 정보 제공 옵션을 고려하고 있습니다.

러시아 중앙은행은 "핵심 금리"와 같은 범주를 경제 순환에 도입했습니다. 상업 은행의 고객은 이 프로세스가 신용 기관 제안의 변화를 예고하기 때문에 변경 사항을 면밀히 모니터링하고 있습니다. 지난 몇 년 동안 지표가 점차 감소하고 있는데 왜 모기지 금리가 동시에 하락하고 있는지, 2018년에는 어떤 변화가 발생했고 예상되는지를 이해할 필요가 있습니다.

2018년 러시아 중앙은행 금리는 0.25% 인하되었습니다. 모기지가 다시 살아났고, 건설은 경제 성장의 플라이휠입니다.

주요 비율 통계

2013년 설립 이후 매년 수차례씩 연 5.5%의 가치 변동이 관찰되고 있습니다. 2014년 말에는 17%까지 급격히 상승했다가 이후 서서히 감소하기 시작했다.

작년과 올해의 지표를 살펴보면 다음과 같은 역학관계를 볼 수 있습니다.

27.02.2017 – 9,75;
02.05.2017 – 9,25;
19.06.2017 – 9;
18.09.2017 – 8,5;
30.10.2017 – 8,25;
18.12.2017 – 7,75;
12.02.2018 – 7,5.
26.03.2018 – 7,25.

주요 요율은 재융자 요율과 동일했으며 이로부터 다양한 지불금이나 벌금이 계산됩니다. 중앙은행이 상업은행에 대출을 하거나 예금을 받는 이자율(최소)을 결정합니다.

즉, 러시아 중앙은행은 은행 상품 개발에 있어 다른 신용 기관의 기준을 설정합니다. 은행이 더 낮은 이자율로 상품을 제공한다면 위험 신호가 나타날 것입니다.

금리 인하는 인플레이션 감소로 인해 발생합니다. 장기적으로 러시아 중앙은행은 상당한 성장에 영향을 미치는 어떠한 상황도 보지 못하므로 핵심 지표를 약 50포인트, 즉 최대 7%까지 추가로 줄일 수 있다고 말합니다.

중앙은행 기준금리와 모기지 이자 사이의 관계

주요 금리와 첫 번째 금리가 낮아지면 은행은 빌린 자금 사용에 대한 수수료를 줄이기 시작합니다. 이는 신용 시장 참가자 간의 경쟁으로 인해 발생합니다.

거의 모든 대형 은행에는 현재 제공되는 상품 중 다른 금융 기관의 대출을 재융자하는 프로그램이 포함되어 있으며, 이것이 다른 사람들의 고객을 유인하는 방법입니다. 고객 손실을 방지하기 위해 Sberbank는 차용자에게 이미 발행된 대출에 대한 연간 이자율을 줄일 수 있는 가능성을 제공했습니다.

새로운 모기지 제안은 이미 7.5%의 이자율을 고려하여 나타나고 있으며, 금융 분석가들은 언론을 통해 국가의 경제 상황이 이자율의 추가 인하를 선호한다고 주장합니다. 예측에서는 0.5~1% 감소를 나타냅니다.

이에 따라 주택담보대출청(AHML)은 주택대출 금리가 2018년 말 8%부터 시작될 것으로 예상하고 있다.

모기지 금리를 낮추는 방법

현재 고금리 대출을 상환하는 모기지는 운이 좋습니다. 월별 지불액을 줄임으로써 부담의 심각성을 줄일 수 있는 기회가 있습니다. 이것은 쉽습니다. 은행에 와서 대출 계약에 따라 설정된 이자율 인하 신청서를 작성하고 약 한 달 정도 기다려야합니다. 온라인으로 할인을 신청할 수 있는 곳이 있습니다.

하지만 100% 감소를 바라서는 안 됩니다. 은행은 자체 재량에 따라 각 개별 사례에 대해 결정을 내립니다. 차용인이 의무를 선의로 이행하면 중간에 충족되고, 조금만 지체해도 감면 가능성은 사라진다는 점을 기억해야 한다.

추가 조건은 신용 기관이 독립적으로 설정하며 다를 수 있습니다.

이름	감소한도	특수 조건	제한
스베르방크	10.9 (생명 및 건강 보험 적용)	대출금이 1년 이상 발행되었거나, 이전 감액 후 동일한 기간이 경과한 경우 항소 당시 부채는 50만 달러가 넘습니다. 이 대출에는 구조조정 이력이 없습니다. 서비스는 무료입니다.	차용인이 지불을 지연한 적이 없습니다. "군사 모기지"에는 적용되지 않습니다.
VTB 24	10 – 11	이는 재융자 프로그램이라는 면책 조항입니다. 모기지 통화 - 루블; 현재 비율은 12% 이상입니다. 1개월을 초과하지 않는 전체 사용 기간 동안의 지연은 허용됩니다. 대출금을 받은 지 1년이 넘었고 이미 12번의 지불금이 지났습니다. 서비스 비용은 6,000 루블입니다. 해당 부동산의 시장 가치에 대한 새로운 감정인의 보고서가 필요합니다.	주택은 건설 중이어서는 안 되며, 차용인의 재산으로만 등록되어야 합니다. AHML 대출 및 비대상 담보대출은 재융자가 불가능합니다.
스비아즈 은행	11,5%	제3자 은행으로부터의 대출 재융자 프로그램만이 고객에게 그러한 특권을 제공하지 않습니다. 대출금을 받은 지 1년이 넘었고 이미 12번의 지불금이 지났습니다.
로스뱅크	10%부터	통화를 변경할 때만 제3자 은행 고객을 위해 대출을 발행합니다(처음에는 대출이 외국 지폐로 발행되었습니다). 미결제 모기지 금액은 300,000 루블 (모스크바 및 모스크바 지역의 경우 600,000 루블)입니다. 차용인 측에서는 지연이 발생하지 않습니다. 서비스 비용에는 주정부 관세, 공증인 및 Rosreestr 서비스 비용, 전환율 및 보험료가 포함됩니다.	이자율의 하한은 대출 금액이 주택 비용의 50-70 %와 같은 경우에만 제공됩니다.
AHML	9-9,5%	모기지는 6개월 이상 전에 제3자 은행에서 발행되었습니다. 지연은 30일을 초과하지 않았으며 신청 시 모든 월별 지불이 이루어졌습니다.	해당 객실은 보증금으로 인정되지 않습니다.

주택담보대출 기관은 기준금리가 인하된 후 주택담보대출에 대한 이자가 자동으로 변경되는 변동금리 프로그램을 시작했습니다.

은행이 모기지 이자를 인상할 권리가 있나요?

현대 현실에서 은행은 고객에게 전체 모기지 이자율을 알려야 할 의무가 있습니다. 이는 차용인이 서비스에 대해 징수한 금액에 대한 모든 관세를 확인해야 함을 의미합니다. 신용 기관. 여기에는 빌린 자금 사용에 대한 모든 수수료 및 지불이 포함됩니다. 따라서 신용 관계 초기부터 모기지 신청자는 자금 사용 비용을 증가시키는 상황 목록을 숙지해야 합니다.

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