Mortgage faizi düştüğünde. Mortgage fiyatları ne zaman düşecek? Borçlu bir ipotek faiz oranını düşürmek için ne yapmalıdır?
Uzmanlar hala Rusya'da% 6-7 oranında ipotek mümkün olduğuna inanmıyor
Fotoğraf: Fotolia/mürekkep damlası
Bankacılar ve uzmanlar, bir aydan fazla bir süredir ipotek oranlarının (bizim standartlarımıza göre) "hiçbir yerin altına" düşeceği gerçeğinden bahsediyorlar. Daha şimdiden, kredili konut yüzdesi, Sovyet sonrası Rusya tarihindeki en düşük orandır. Daha ucuz ipotek kredisi alabileceğiniz başka bir yer var mı?
sonbahar tarihi
2016'nın sonlarında Sberbank, Rusya'daki mortgage oranlarının kriz öncesi seviyelere döndüğünü bildirdi.
“Piyasa toparlanmaya devam ediyor, ipotek oranları kriz öncesi seviyelere döndü. Sberbank'ın perakende işlem dışı ürünler departmanı müdürü Natalya Alymova, genç ailelere ipotek verilmesi durumunda oranlar% 10,25'ten daha da düşük.
Hemen hemen aynı zamanda DeltaCredit Bank Yönetim Kurulu Başkan Yardımcısı Irina Aslanova, piyasanın 2017 sonunda yıllık yüzde 11'i asgari oran olarak görebileceğini söyledi.
Uzmanların 2016'da ipotek piyasasında eğilim gösterdiği şeyin tam olarak faiz oranlarındaki düşüş olduğuna dikkat edilmelidir. Böylece, AHML hesaplamalarına göre, 2016 yılı sonunda ipotek kredilerinin kullanım oranları %12-12,5 ve yıl ortalaması olarak 2015'teki %13,35'ten yaklaşık %12,6'ya ulaştı. Böylece oranlar, kriz öncesi yıl olan 2014'teki seviyelere ulaştı. Aralık 2014'te, rublenin çöküşünün ardından Merkez Bankası, kilit oranı keskin bir şekilde yükseltmek zorunda kaldı. Sonuç olarak, ipotek piyasası 2015 yılında çöktü.
Aynı zamanda, giderek daha fazla uzman, 2017'nin ipotek piyasasını nispeten müreffeh bir 2014'e "döndüreceği" gerçeğinden yana konuştu.
Uzmanlar, mortgage piyasasının bu yıl 2014 sonuçlarına dönmesini bekliyor
Analitik merkezi Rusipoteka'nın başkanı Sergey Gordeiko, 2017'de ipotek kredisi piyasasının 2014'ün sonuçlarına döneceğini tahmin ediyor.
Şubat 2017'nin ortalarında, İnşaat Bakanlığı “buna dayanamadı”: İnşaat ve Konut ve Kamu Hizmetleri Bakan Yardımcısı Nikita Stasishin, buna göre ipotek oranlarının 2017'de yıllık% 9,7-9,8'lik bir rekora düşebileceğine göre, birincil konut piyasası için ipotek sübvansiyonu için hükümet programının tamamlanması.
“Sübvansiyon programının tamamlanması, ipotek piyasasındaki oranların büyümesi için bir sebep olmayacak. Uzmanlara göre, 2017 yılı sonuna kadar Rusya Merkez Bankası'nın kilit oranındaki daha fazla indirime tabi olarak, ipotek kredilerinde piyasa oranlarında bir düşüş olacak, belki de oran tek haneli rakamlara ulaşacak” dedi.
Sberbank German Gref başkanı ayrıca 2017'de ipotek oranlarında yeni tarihi düşük seviyelere daha fazla düşüş beklememiz gerektiğini söyledi. “Bugün ipotek açısından, tarihsel olarak en çok sahibiz. düşük oranlar. Bu yıl, enflasyonu düşürmek için oldukça iddialı planların olduğu dikkate alındığında, oranlar elbette düşecek. Gref, Rusya Devlet Başkanı Vladimir Putin ile yaptığı görüşmede, "Bu nedenle, bu yıl mortgage oranlarının tarihi, en düşük seviyelerine ulaşacağımızı düşünüyorum" dedi.
AHML analitik merkezi başkanı Mikhail Goldberg, 2017 baharında Rusya'daki mortgage oranlarının 2020'ye kadar %7'ye düşebileceğini söyledi. Bundan önce acente oranları 2016'da %10'un altındaydı.
Konunun popülaritesinin ardından, Rusya Federasyonu iş ombudsmanı Boris Titov, belirli vatandaş kategorileri için% 5 oranında ipotek bile veriyor.
İpotek üzerinde "Hedef"
Başbakan Dimitri Medvedev'in görüş "tartışmasına" son verdiğini söyleyebiliriz. Bu yılın Mayıs ayında, ipotek oranının yıllık %6-7'ye düşürülmesi gerektiğini belirtti.
“Ortak görevimiz, oranı düşürmek için çalışmak. Medvedev, Samara Valisi Nikolai Merkushkin ile yaptığı görüşmede, kilit orandaki bir düşüş karşısında, ipotek finansmanı ve ipotek kredisi oranının orantılı olarak düşmesini bekliyoruz" dedi.
Başbakan, Rusya'nın "ülke genelinde% 6-7'lik bir kredi oranına ulaşması gerektiğini" çünkü "bunun için makroekonomik koşulların genellikle olgunlaştığını" söyledi.
İnşaat Bakanlığı, Rusya Federasyonu İnşaat ve Konut ve Kamu Hizmetleri Bakanı Mikhail Men'in Rusya Bankası'nın karar vermesi halinde Rusya Federasyonu'ndaki ipotek oranlarının yılda% 6-7'ye düşürülmesinin mümkün olduğuna dair açıklamasını derhal duyurdu. buna bağlı olarak anahtar oranını azaltın.
Alman Gref de başbakanı tahmin ederek şunları söyledi: “Daha düşük enflasyon ve Merkez Bankası oranları için beklentiler görüyorum. Bu enflasyonist eğilim devam ederse, önümüzdeki iki veya üç yıl içinde bunun mümkün olmadığını düşünüyorum.
Tahmin,% 6-7 seviyesindeki ipotek oranlarının mümkün olduğunu, ancak yaklaşık% 2'lik bir enflasyon oranıyla mümkün olduğunu söyleyen VTB 24 başkanı Mikhail Zadornov tarafından desteklendi. Yani, cari rakamlarda bir buçuk kattan fazla düşüş (Ağustos ayındaki enflasyon yıllık bazda %3,3 idi). Aynı zamanda Zadornov, ipotek oranının Aralık 2017 - Ocak 2018'de %10'un altına düşmesini beklediğini de sözlerine ekledi.
tahminler gerçekleşecek mi
2016 yazından bu yana, ortalama piyasa ipotek oranı yüzde iki puan düşerek yılda %13'ten %11'e düştü. Aynı zamanda, ilk düşüş döngüsü yüzde 1 puan sekiz ayda ve ikincisi (yine yüzde 1 puan) - dört ayda gerçekleşti. Bununla birlikte, bir sonraki oran indirimi döngüsünün bir yıldan daha erken olmaması beklenmelidir. Bu görüş, Ağustos 2017'nin sonunda VTB 24 Mortgage İş Departmanı Kıdemli Başkan Yardımcısı Andrey Osipov tarafından ifade edildi.
Uzman: Mortgage oranlarını düşürmenin bir sonraki döngüsü yaklaşık bir yıl sürecek
2016 yazından bu yana, ortalama piyasa ipotek oranı yüzde 2 puan düştü (yılda %13'ten %11'e). Aynı zamanda, ilk düşüş döngüsü yüzde 1 puan sekiz ayda ve ikincisi (yine yüzde 1 puan) - dört ayda gerçekleşti. Fakat sonraki döngü Faiz indirimlerinin bir yıldan daha erken olmaması beklenmelidir. Bu görüş, VTB 24 Mortgage İş Departmanı Kıdemli Başkan Yardımcısı ve Direktörü Andrey Osipov tarafından Facebook'ta düzenlenen bir çevrimiçi konferans sırasında ifade edildi.
Konut Finansmanı Bankası (BZHF) Yönetim Kurulu Birinci Başkan Yardımcısı Igor Zhigunov'a göre, 2017'deki faiz indirimlerinin “ortalama piyasa” göstergesi, esas olarak yeni binalar için borç verme programlarının düşük oranları ve büyük ikincil piyasa nedeniyle elde edildi. federal oyuncular ve belirli borçlu kategorileri için.
Zhigunov, "Genel olarak, oranların düşürülmesine elbette "piyasada haklı" denemez - emin. - Birincisi, piyasada hala "uzun" ve ucuz para yok. Piyasadaki bir dizi program kapsamında gerçekleşen bu faiz indirimleri de elbette diğer katılımcıları bir şekilde rekabet ortamına uyum sağlamaya teşvik ediyor. İkincisi, borç verme sistemindeki riskler azalmıyor: emlak fiyatları düşüyor son yıllar. Ve henüz keskin büyümeleri için bir eğilim yok. Nüfusun gelirleri hala artmıyor. Şimdi kredi kullanılabilirliğini "artırmanıza" izin veren tek şey, oranı düşürmek ve kredi vadesini artırmaktır. Evet, bir dizi federal program için oranların biraz daha aşağıya doğru düzeltilmesini beklemek oldukça mümkün, ancak bunun ekonomideki piyasa faktörlerinden kaynaklanması çok uzak.”
BZHF Bank yönetim kurulunun ilk başkan yardımcısı, geçen yıldan bu yana ipotek oranlarının bankaların programlarına bağlı olarak ortalama iki ila üç baz puan düştüğüne göre uzman tahminlerine atıfta bulunuyor. Zhigunov, her şeyden önce, azalmanın, düşen talep sorununu geliştiricilerle birlikte çözmenin gerekli olduğu "yeni binalar" için kredi verme programlarını etkilediğine dikkat çekiyor.
Ayrıca bankacıya göre, nüfusun% 14-15 oranında ipotek kredilerinin% 11-13 oranında "değiştirilmesi" talebi açısından piyasa artık aktif olarak "canlandı" ve konut tarafından güvence altına alınan bir "kredi" başına birkaç parça miktarında pahalı tüketici kredilerinin "konsolidasyonu". Bu durumda, yeniden finanse ederken, oran %25-30'dan %12-13'e keskin bir şekilde düşürülür.
Bir ipotek nasıl kurtulur
İpotek borçluları, kredilerini yeniden finanse etmek için başvurularla bankalara koştu. Çoğu başvuru, 2012-2014'te ipotek alan borçlulardan gelir. Banki.ru, kime yeniden finansman sağlamanın kişisel bütçeleri üzerindeki yükü azaltmaya yardımcı olacağını öğrendi.
Her ne olursa olsun, Banki.ru'nun görüştüğü uzmanlar, öngörülebilir gelecekte ipotek oranlarının gerçekten yılda% 6-7'ye yakın değerlere düşürülebileceğine inanmıyor.
“İpotek oranlarının yıllık yüzde 9'un altına düşeceğine inanmıyorum”
Raiffeisenbank Yönetim Kurulu Başkan Yardımcısı Andrey Stepanenko:
Mortgage faizlerinin düşük olması tamamen Merkez Bankası'nın marifetidir. 20 yıldır ilk kez düzenleyici, piyasayı %4'lük enflasyona inandırdı. Ve piyasa buna inandığı için %4 oldu. Bu, Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın bu konuda çok tutarlı, net bir politika izlemesi, enflasyonu “ezene” kadar yüksek bir kilit oranı tutması sayesinde sağlandı. Ve yapmaya devam ediyor. Ayrıca, neden ve neden böyle bir politika izlediğini bir veya iki defadan fazla açıkladı. İnsanlar Merkez Bankası'nın nasıl çalıştığını anladı ve tahminlerine inandı.
Mortgage oranlarının yıllık% 9'un altına düşeceğine inanmıyorum. Ve yakın gelecekte bunun mümkün olduğunu düşünmüyorum. Bana öyle geliyor ki gelecek yıl oran en fazla yüzde bir puan düşecek. Ancak bu oran önümüzdeki iki yılda %10'un altına düşmeyecek.
“Ortalama ipotek oranı hem birincil hem de ikincil piyasalarda %10'un altına düşecek”
SMP Bank Mortgage Borç Verme Departmanı Direktörü Natalya Konyakhina:
Tahminlerime göre, yıl sonuna kadar piyasadaki ortalama mortgage oranı hem birincil hem de ikincil piyasalarda %10'un altına düşecek. Daha uzun vadede, buradaki ipotek oranlarının dinamikleri, finansal piyasadaki duruma ve bir bütün olarak ekonomiye bağlı olacaktır.
“2018 sonunda oranlar yüzde 9 seviyelerine gelebilir”
Absolut Bank ağ bölümlerinin Satış Departmanı Direktörü Ivan Lyubimenko:
Kanımca, 2017 sonunda mortgage oranlarının ortalama piyasa değeri %10-9,5'a düşecek. 2018 sonunda oranlar %9 seviyelerine ulaşabilir.
Mortgage oranının, kilit oranın değerine eşit olduğu ve üç puan artırıldığı oldukça kaba bir formül var. Kilit oranı daha da düşürebilmek için ekonomideki durumun istikrarlı kalması, imalat sektöründeki durumun iyileşmesi, enflasyonun %4'te istikrar kazanması ve hatta altına düşmesi, enflasyon beklentilerinin düşmesi vb. bunlar varsa gerekli koşullar ardından Merkez Bankası para politikasını gevşetici adımlar atmaya devam edecek.
Ancak 2018 yılında kilit oranda önemli bir düşüş beklemiyorum. Orandaki keskin değişiklikler ekonomi üzerinde bir etkiye sahip olabilir ve olumsuz etki oynaklığı artırmak ve enflasyonu artırmak dahil. Bu nedenle, düzenleyici tarafından anahtar oranın düşürülmesi bir yüzde puanını geçmeyecektir. Mortgage oranları benzer bir miktarda düşecektir.
“İstikrarlı bir enflasyon oranı ve mevcut risklerle 2018-2019 sonunda ipotek oranı %8-9'a ulaşabilir”
DeltaCredit Mortgage Bank Pazarlama ve Analitik Başkanı Alexey Tartyshev:
Yıl sonuna kadar ağırlıklı ortalama konut kredisi faizinin yıllık %9,25-9,75 seviyesinde olacağını tahmin ediyorum. 2018-2019 sonunda, ortalama piyasa ipotek oranı %8-9'a ulaşabilir. Ancak bu istikrarlı bir enflasyon ve mevcut risk seviyesinde.
Faiz indirimleri 2018'de de devam edecek
Vozrozhdenie Bank İşlem Dışı Ürünler ve Merkezi Satış Departmanı Direktörü Oleg Korkin:
Mevcut faiz indirim oranlarına dayanarak, yıl sonuna kadar ortalama piyasa mortgage oranlarının yıllık %10-10,25 aralığında olacağını varsayıyorum. 2018 yılında da faiz indirimlerinin mevcut dinamiklerde bir miktar yavaşlama ile devam edeceği varsayılabilir.
Konut İpotek Kredisi Kurumu'na (AHML) göre, Mayıs 2017'de, konut kredisi ortalama %11,3 ile tarihi bir düşük seviyeye geriledi: birincil piyasada %10,9, ikincil piyasada %11,5. Bu eğilim Haziran ayında da devam etti: Önde gelen bankalar kredi maliyetini daha da düşürdü ve AHML %10'luk çıtayı bile aştı ve çok çeşitli borçlular için %9,75'lik bir oran belirledi.
Gelecek için tahminler parlak. Bu yüzden, Ekonomik Kalkınma Bakanı Maxim Oreshkin 2018'de oranların %8-9'a düşeceğine inanıyor ve CEO AHML Alexander Plutnik iki yıl içinde oranların %6-7 seviyesinde olmasını bekliyor. Ancak piyasa uzmanları, AiF ile yaptıkları bir görüşmede, bu tür göstergelere ancak Merkez Bankası'nın kilit oranında daha fazla indirim yapılmasıyla ulaşılabileceğini belirtiyor.
Düşük oranlar sayesinde vatandaşlar daha sık ipotek almaya başladı: AHML'ye göre verilen kredi sayısı geçen yıla göre %16 arttı. Ancak, daha düşük oranlar bu ürünü henüz kitlesel bir ürün haline getirmedi. İpotekler hala pahalı.
"Maaşım 25 bin ruble" diyor Arkhangelsk'ten satıcı Yulia Kalinina. - Gelirim olan bir bankada bana 1,6 milyon rubleden fazla vermeyecekler. 320 bin daha peşinat olarak kendimi eklemem gerekiyor. Bu para için sadece varoşlarda bir daire alabilir ve bu "mutluluk" için 18 bin ruble ödeyebilirim. 10 yıl boyunca aylık. İki çocuğum var ve kocamla boşandık. O yüzden şimdilik ailenle yaşamak zorundasın.”
"Rus ipotek borçlularının büyük çoğunluğu (% 80), hala nispeten "mütevazı" miktarlarda - 3 milyon rubleye kadar - ipotek kredisi alıyor," onaylıyor Ulusal Kredi Geçmişleri Bürosu Genel Müdürü Alexander Vikulin. "Ancak, büyük ipotek kredilerinin payı yıl içinde arttı."
Peşinat yok mu?
"Son yıllarda, ipotek vatandaşların% 30'una sunuldu" diyor Tatyana Polidi, Kent Ekonomisi Vakfı Vakfı İcra Direktörü. — Düşen oranlar ve konut fiyatlarındaki hafif düşüş sayesinde bu miktara %3-5 eklendi. Rusların çoğu hala ipotek kredilerini karşılayamıyor. Sonuçta gelirler de düştü. Mortgage kredisi almanın önündeki en büyük engel, yüksek peşinat olmaya devam ediyor.”
Bu arada, birkaç hafta önce medya, ipoteğin peşinat olmadan iade edilmesinden yüksek sesle bahsetti. Piyasayı inceleyen AiF, en büyük bankaların bu tür tekliflere sahip olmadığından emin oldu. Ve hala net bir kural var: katkı ne kadar düşükse, oran o kadar yüksek. Bazı bankalar sıfır ücretle kredi vermeye hazırsa, oranları ortalamanın belirgin şekilde üzerindedir.
Tatyana Polidi, "Yalnızca ipoteklerin yardımıyla, oranların düşürülmesiyle, konut satın alınabilirlik sorunu çözülemez" diye devam ediyor Tatyana Polidi. — Örneğin ABD'de oran %3-4 ama çok sayıda insan konut kredisi alamıyor. Bu nedenle, insanları desteklemek için piyasa dışı mekanizmalar orada çalışır. Rusya'da da onlara ihtiyaç var. Örneğin, yasal ticari ve sosyal kiralık konut pazarımız yok, vatandaşların bir ev inşa etmek için konut inşaat kooperatiflerinde birleşme fırsatı yok. Uygun fiyatlı konut yaratmanın bu ve diğer yollarının geliştirilmesi gerekiyor.”
Büyütmek için tıklayın
Uzmanların tahminleri gerçekleşti: 2017'de Sberbank ve diğer yerli bankalardaki ipotek oranı sistematik olarak düşüyordu. Bunların en büyüğünde, yaz aylarında 2014 krizi öncesi tarihi minimuma ulaştı.
Satın alma zamanı!
Yaz başında, ülkenin en büyük bankası ipotek kredilerinin mevcudiyeti konusunda bir hamle daha yaptı. Ardından, yeni bir bina% 10,7'den satın alınabilir ve çevrimiçi bir anlaşma kaydederseniz, o zaman% 10'dan satın alınabilir.
10 Ağustos'ta Sberbank, 2017'de ipotek oranlarında rekor bir indirim yaptığını duyurdu. Artık yeni bir binada% 7,4'ten, eski fonda -% 8,9'dan krediyle bir daire satın alabilirsiniz. Peşinat da azaltıldı - satın alınan "karelerin" maliyetinin% 15'ine kadar.
Bir notta! Yılın ilk yarısında, mortgage piyasası %16 büyüyerek 2014 krizi öncesi rekor seviyelerini güncelledi.
Devlet destekli ipotekler - %6,25'ten!
Bugüne kadar Konut Mortgage Borç Verme Kurumu (AHML) bölgelerin konut için para almak isteyenlere% 6,25 oranında borç vermesine izin veren bir dizi devlet programı başlattı. Vladimir ve Nijniy Novgorod bölgeleri şimdiden programa katıldı.
2017'nin en düşük konut kredisi oranı ayrıca altı bölgede uygulanacak. Tercihli %6,25'lik bir kredi aşağıdakilerin sakinlerine sunulacaktır:
Moskova bölgesi;
Mordovya;
Rostov bölgesi;
Yamalo-Nenets Özerk Okrugu.
Tataristan;
"Lezzetli teklif", bölgesel bütçeler pahasına mümkün olacak, böylece yerel makamlar, konutun daha da uygun hale geleceği vatandaş kategorilerini belirleyecek. Şanslı olanlar bütçe çalışanları (doktorlar veya öğretmenler), genç aileler vb.
Önemli! Devlet programına Karelya, Kaliningrad ve Voronej bölgelerini dahil etme planları var.
Bu arada, bazı bölgeler sakinlerine en uygun koşulları sunmak için fırsatlar arıyor. Özellikle, Moskova hükümeti Kruşçev'den gelen göçmenler için ipotek faizinde% 7'ye bir indirim teklif etti. Şehir yetkilileri yardım için AHML'ye başvurdu, ancak şimdiye kadar kendilerine yalnızca standart %9 teklif edildi.
Mortgage almak için en iyi banka hangisi?
Karşılaştırma için bankaların ipotek oranları tabloda sunulmuştur, 10 Ağustos 2017 itibarıyla geçerli olan veriler*
| Banka | Yeni binalar için | İkincil muhafaza için | ana sermaye ile | Askeri |
| Sberbank | 7,4 | 8,9 | 8,9 | 10,9 |
| VTB 24 | 10,7 | 10,7 | 11,4 | 10,9-11 |
| Rosselkhozbank | 9,75 | 9,75 | 9,75 | 9,75 |
| Promsvyazbank | 10,9 | 11,75 | 10,9 | 10,9 |
| Alfa Bankası | 9,5 | 9,5 | 9,5 | 9,5 |
| Binbank | 9,5 | 9,75 | 9,5 | 11,5 |
| Raiffeisenbank | 10,4 | 10,5 | 10,4 | 10,4 |
| Uralsib | 10,5 | 11 | 10,5 | 10,9 |
| açılış | 10 | 10 | 10 | 10 |
* Bankaların resmi internet sitelerinden alınan bilgiler kullanılmıştır. Alt çubuk gösteriliyor faiz oranı.
Rekabetin tüm bankacıları ipotek kredilerini daha da uygun hale getirmeye zorlayacağını ummak isterim. Sberbank'ta kredi faizinde rekor bir düşüşle, başka bir popüler banka hala piyasadaki en çekici olmayan borç verme koşullarını bırakıyor - 2017'de VTB 24'teki ipotek oranı% 10,7'den. Ancak büyük daireler satın alırken (65 "kareden"), VTB faizi 10'a düşürür ve banka piyasadaki en büyük miktarlardan birini verir - 60 milyon rubleye kadar. %10 peşinat ile.
En cazip kredi koşullarını seçerken, faiz oranı şüphesiz önemli bir rol oynar, ancak diğer pozisyonlar da karşılaştırılmalıdır - peşinatın miktarı, borçlu için kriterler, adedi gerekli belgeler vesaire.
Tahminler ve gerçeklik
Mayıs ayında Başbakan Medvedev, ekonominin 2017'de ipotek oranlarının %6-7'ye düşürülmesine izin verdiğini söylerken, daha önce hükümetin "söndürüldüğü" ve bu tür kredilerin yeniden yapılandırılması için başvuran 30.000 ipotek borçlusunu destekleyemeyeceği bildirildi. krediler.
Bir notta! Rus girişimcilerin ana savunucusu Boris Titov, devletin oranı% 5'e düşürmeyi başarması halinde inşaat pazarının ikiye katlanacağına inanıyor. Rus ekonomisinin "Büyüme Stratejisi" nde böyle bir adımın 150 milyar rubleye mal olacağını hesapladı.
AHML, birkaç olumlu faktörü dikkate alarak ipotek ihraç hacmini 1,8 trilyon ruble olarak tahmin ediyor:
enflasyon yavaşlaması (%4,3);
bankacılık ürünlerinin ihracı için faiz hesaplamasının doğrudan bağlı olduğu kilit oranın daha da düşürülmesi;
yeniden finansman ve devlet desteği için mekanizmaların geliştirilmesi.
AHML'ye göre 1. çeyrek için bankalardan 324 milyar ruble borç alındı ve yalnızca Mart ayında 150 milyar ruble, bu 2014'teki rekor hacim seviyesinden% 10 daha fazla. 2017'de ipotek oranının düşürülmesinin ne Sberbank'a ne de diğer bankalara yardımcı olmayacağı bir sorun.
Ruslar, krediyle konut satın almak da dahil olmak üzere harcamaya hazır değiller. Rosstat'a göre, kaydedilen artışla ücretler%2,5 ile ülkede vatandaşların reel gelirleri %7,6 ile keskin bir düşüş göstererek son 5 yılın en düşük seviyesi oldu.
VTsIOM anketleri kalp için bir merhem haline gelir. Önemsiz de olsa, ülkedeki kredi güveninde hala bir artış olduğunu gösteriyorlar:
Ocak ayında - ankete katılanların yalnızca %10'u borç verme için uygun bir zaman olduğuna inanıyordu;
Mart ayında - %11;
Nisan ayında -% 12.
Rusların büyük çoğunluğunun (%66) “hiçbir şey olmadığına” inanmasına rağmen. en iyi zaman harcamalar için” ve seyahat acenteleri, hava gösterileri ve bankalar artan rakamlar bildiriyor: tatiller, yeni arabalar ve diğer ihtiyaçlar için Ruslar daha sık ve daha büyük miktarlar almaya başladı. Ve burada bir arkadaşa istatistik vermek yerinde olur: Şubat sonunda vatandaşların bankalara olan kredi borcu uğursuz bir şekilde% 13 arttı.
Finansal kurumların (bankalar ve MFI'ler) başvuruları onaylama olasılığının azaldığı akılda tutulmalıdır. Tüketici kredileri artan geri dönüşsüzlük nedeniyle. Bu durumun ipotek kredisi segmentinde tekrarlanıp tekrarlanmayacağı, Rusların daha spesifik olarak gayrimenkul alımı için borçlanıp borçlanmayacağı ve ipotek oranının 2017 yazının rekorunu kırıp kırmayacağı zaman gösterecek.
2018 yılında, uzmanların iyimser tahminlerinde kaydedilen konut kredisi faiz oranlarındaki düşüş devam edecek. Enflasyondaki yavaşlama ve baz oranın düşürülmesi kredi kaynaklarını daha erişilebilir hale getirecektir. Aynı zamanda bankacılık sektörünün kriz sonrası toparlanması, kredi vermede canlanmaya yol açacaktır.
AHML başkanı Alexander Plutnik, 2018'de ipotek kredilerinin daha da erişilebilir hale geleceğini söylüyor. Ortalama oran %10'un altında olacak ve bu finansal aracın çekiciliğini önemli ölçüde artıracaktır. Plutnik, oranın geçen yıl kriz öncesi seviyeye ulaştığını, ancak devlet desteğinin bu göstergedeki düşüşe katkıda bulunduğunu belirtiyor.
Geçen yıl tüm ipotek kredilerinin yaklaşık üçte biri, oranı düşürmeyi amaçlayan devlet programı kapsamında verildi (maksimum seviye %12'yi geçemez). Uzmanlar, gelecek yıl devlet desteğine gerek kalmayacağını, iç ekonomideki toparlanma sonucunda kredi faizlerinin düşeceğini tahmin ediyor.
Mortgage için kilit faktörler enflasyon oranları ve Merkez Bankası'nın kilit oranı olmaya devam ediyor. Ayrıca, kredilerin reel hacmini bankacılık sektöründeki likidite rezervleri belirleyecektir. Uzmanlar ayrıca 2018'de ipotek talebinde bir toparlanma öngörüyor ve bu, gelir artışının yeniden başlamasıyla bağlantılı.
Ekonomik güçler
Rusya ekonomisi, makroekonomik göstergelerin iyileşmesine yansıyan krizin sonuçlarının üstesinden geldi. Özellikle bu yıl hedef değere (%4) ulaşacak olan enflasyonda ciddi bir yavaşlama var. Merkez Bankası, döviz piyasasındaki istikrara bağlı olarak kilit oranı düşürmeye devam etmeyi planlıyor.
Nisan ayı sonunda düzenleyici kurum, oranı analistlerin beklentilerini aşarak %9,25'e düşürdü. Merkez Bankası, rublenin güçlenmesiyle bağlantılı olarak enflasyonda bir yavaşlama kaydetti. Rus para biriminin olumlu dinamikleri, yerli varlıkların çekiciliğini artıran petrol fiyatlarındaki artıştan kaynaklanmaktadır.
Petrol piyasası dengeye yaklaşıyor. Kilit piyasa katılımcıları, fiyatların yükselmesini sağlayan petrol üretim hacmini varil başına 50-55 dolar ile sınırladı. Gelecekte, "siyah altının" maliyeti, yılın ikinci yarısı için üretim hacimleri kotalarının uzatılmasına bağlı olarak, olumlu bir eğilim sürdürecektir.
Sonuç olarak, enflasyon endeksi Merkez Bankası'nın hedef değeri ile uyumlu olarak %4'e yaklaştı. Gelecekte düzenleyici kurum, kredi kaynaklarının maliyetini olumlu yönde etkileyecek olan oranı düşürmeye devam edecektir. son haberler 2018'de ipotek maliyetinde önemli bir azalma olduğunu onaylayın.
iyimser tahminler
ACRA temsilcisi Mikhail Doronkin'e göre, ekonomik göstergelerde daha fazla iyileşme, kilit oranda %6-7'ye kadar bir düşüşe yol açacak. Yurt içi ekonomi için yeni dış şoklar bu eğilimi değiştirebilir, ancak böyle bir senaryonun olasılığı düşük.
Merkez Bankası faiz oranlarının düşürülmesi konut kredilerinin maliyetinin düşmesine neden olacaktır. Piyasadaki ortalama oranlar %10'un altına düşerken, en büyük finans kurumları borç verme hacimlerini artırmakla ilgilenecek. Ekonomist Tatyana Kulikova, bu eğilimin nüfustan gelen talebi artıracağına inanıyor.
Faiz indirimi göz önüne alındığında, 2018'deki mortgage hacimleri, devlet desteği olmasa bile kriz öncesi seviyelere ulaşacak. Maliyetleri düşürmenin ve gelirleri artırmanın yanı sıra psikolojik faktörler de önemli rol oynayacaktır.
Ekonomik kriz ve döviz piyasasındaki dalgalanma tüketici güveninde bozulmaya neden oluyor. İpotekle satın alınan azaltılmış konut hacimleri dahil. Kriz sona erdikten sonra, nüfus büyük satın almalar yapmaya ve uzun vadeli taahhütler üstlenmeye daha istekli olacaktır.
Aynı zamanda uzmanlar, 2018'de konut kredileri için iyimser tahminlerin uygulanmasını engelleyebilecek risklerin altını çiziyor.
Potansiyel risk
Merkez Bankası'nın tahminlerine göre, Rusya ekonomisine yönelik dış şoklar enflasyonist risklerin ana kaynağı olmaya devam ediyor. Her şeyden önce bu, rublenin zayıflamasına yansıyacak olan petrol fiyatlarındaki düşüş.
Analistler, petrol üretimiyle ilgili anlaşmaların başarısızlığının fiyatlarda yeni bir düşüşe yol açacağı konusunda uyarıyor. Sonuç olarak, teklifler varil başına 40 dolara düşebilir, bu da rublenin devalüasyonuna ve enflasyonun hızlanmasına yol açacaktır. Bu koşullarda Merkez Bankası faiz indirimine devam edemeyecek.
Bu senaryonun uygulanması 2018 yılında konut kredisi faiz oranlarında artışa yol açacaktır. Ayrıca yeni bir ekonomik çalkantı dönemi kredi hacimlerini olumsuz etkileyecektir. Aynı zamanda, finans kurumları ipotek işlemlerinin kriz öncesi hacimlerini geri getiremeyecek.
Gelecek yıl, uzmanlar ipotek kredilerinin maliyetinde bir düşüş bekliyorlar. Enflasyondaki bir yavaşlama, Merkez Bankası'nın kilit faiz oranlarını düşürmeye devam etmesine izin verecektir. Sonuç olarak, ipotek oranları %10'un altına düşecek ve bu da ipotek ile satın alınan konutların kriz öncesi hacimlerini geri getirecektir.
Analistler, uygulanması ipotek oranlarının düşmesini engelleyebilecek risklere dikkat çekiyor. Petrol piyasasında fiyatlarda yeni bir düşüş, rublenin zayıflamasına yol açacaktır. Sonuç olarak, enflasyon hızlanacak ve bu da Merkez Bankası'nın oranı düşürmesine izin vermeyecektir. Sonuç olarak, mortgage fiyatlarındaki düşüş tehlikeye girecek.
Uzman görüşü
İyimser tahminlere rağmen uzmanlar, konut kredisi faizlerinin düşürülmesi konusunda ülkemiz vatandaşlarının sevincini paylaşmakta acele etmiyor.
2007'deki ABD uygulamasına dayanarak, bu alandaki uzmanların çoğu, düşen faiz oranlarının bir ipotek krizine ve emlak piyasasında sözde bir "balonun" ortaya çıkmasına yol açacağına ve bunun da küresel ekonomide başka bir rezonansa yol açacağına inanıyor. pazar. Böyle bir durumu önlemek için, borçlular tarafından sağlanan verilerin doğrulanmasına ve analizine daha dikkatli yaklaşmak gerekir; bu, risklerde bir azalma ve ipotek kredilerine olan faizde daha fazla düşüş anlamına gelir.
Ayrıca uzmanlar, enflasyondaki yavaşlamaya rağmen Merkez Bankası faiz oranlarında önemli indirimlere başlamadığından, yaklaşan cumhurbaşkanlığı seçimleri nedeniyle nüfusun kasıtlı olarak yanlış bilgilendirilmesi seçeneğini değerlendiriyor.
Rusya Federasyonu Merkez Bankası, "anahtar oran" gibi bir kategoriyi ekonomik dolaşıma soktu. Ticari bankaların müşterileri, değişimini yakından takip ediyor, çünkü bu süreç kredi kurumlarının tekliflerindeki değişiklikleri yansıtıyor. Son birkaç yıldır gösterge kademeli olarak düşüyor, ipotek oranları neden aynı anda düşüyor ve 2018 için hangi değişikliklerin meydana geldiğini ve beklendiğini anlamanız gerekiyor.
Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın 2018 yılı faiz oranı %0,25 oranında düşürüldü. İpotekler canlandı ve inşaat, ekonomik büyümenin çarkı.
Anahtar oran istatistikleri
Kurulduğu 2013 yılından bu yana bir takvim yılında birkaç kez yıllık %5,5 değerinde değişim gözlemlenmiştir. 2014'ün sonunda yüzde 17'ye yükseldi ve o andan itibaren yavaş yavaş düşmeye başladı.
Geçen yılın ve bu yılın rakamlarını alırsak, aşağıdaki dinamikler izlenebilir:
- 27.02.2017 – 9,75;
- 02.05.2017 – 9,25;
- 19.06.2017 – 9;
- 18.09.2017 – 8,5;
- 30.10.2017 – 8,25;
- 18.12.2017 – 7,75;
- 12.02.2018 – 7,5.
- 26.03.2018 – 7,25.
Kilit oran, çeşitli ödemelerin veya cezaların hesaplandığı yeniden finansman oranına eşitlendi. Merkez Bankası'nın ticari bankalara kredi verdiği veya mevduat kabul ettiği faiz miktarını (minimum) belirler.
Başka bir deyişle, Rusya Federasyonu Merkez Bankası, bankacılık ürünlerinin oluşumunda diğer kredi kuruluşlarının çıtasını belirlemektedir. Banka ürünlerini daha düşük bir faiz oranında sunuyorsa, bu uyarı vermelidir.
Kurdaki düşüş enflasyondaki düşüşten kaynaklanıyor. Uzun vadede, Rusya Federasyonu Merkez Bankası, önemli büyümesini etkileyen koşulları görmüyor ve bu nedenle, temel göstergede yaklaşık 50 puan, yani% 7'ye kadar daha fazla düşüş olasılığından bahsediyor.
Merkez Bankası kilit faiz oranı ile konut kredisi faizi arasındaki ilişki
Anahtar oran ile ilk oran arasındaki ilişki, bankalar ödünç alınan fonları kullanma ücretini düşürmeye başlar. Bu, kredi piyasasındaki katılımcılar arasındaki rekabetten kaynaklanmaktadır.
Hemen hemen tüm büyük bankalarda, sunulan ürünler arasında artık diğer finansal kuruluşlardan alınan kredileri yeniden finanse etmek için programlar var, bu nedenle bunlar diğer insanların müşterilerini cezbediyor. Sberbank, müşterilerini kaybetmemek için borçlularına halihazırda verilmiş olan kredilerin yıllık faiz oranını düşürme imkanı sağladı.
Yeni konut kredisi teklifleri şimdiden %7,5'lik oranı dikkate alarak ortaya çıkıyor.Medyada konuşan finansal analistler, ülkedeki ekonomik durumun oranın daha da düşürülmesini desteklediğini söylüyor. Tahminler, yüzde 0,5 - 1'lik bir düşüşle ilgili veriler içeriyor.
Örneğin Mortgage Lending Agency (AHML), konut kredisi faizlerinin 2018 sonunda %8'den başlamasını bekliyor.
Mortgage oranınızı nasıl düşürürsünüz?
Bugün yüksek faizli kredileri ödeyen ipotekler şanslı - aylık ödemeyi azaltarak yüklerinin ciddiyetini azaltma fırsatına sahipler. Bunu yapmak kolaydır: bankaya gelip kredi sözleşmesinde belirlenen faiz oranında indirim için bir başvuru yazmanız ve yaklaşık bir ay beklemeniz gerekir. Bir yerde, çevrimiçi olarak indirim başvurusunda bulunulmasına izin verilir.
Bu sadece% 100'ü umuyor - düşüş buna değmez. Banka, kendi takdirine bağlı olarak, her bir vaka için bir karar verir. Unutulmamalıdır ki borçlu, yükümlülüklerini sadakatle yerine getirirse yarı yolda karşılanır, çok az bir gecikmeye izin verilirse, indirim şansı ortadan kalkar.
Ek koşullar, kredi kuruluşu tarafından bağımsız olarak belirlenir ve farklılık gösterebilir.
| İsim | Limitleri azalt | Özel durumlar | Kısıtlamalar |
| Sberbank | 10.9 (hayat ve sağlık sigortasına tabi) |
|
|
| VTB 24 | 10 – 11 |
|
|
| iletişim bankası | 11,5% |
|
|
| Rosbank | %10'dan |
|
|
| AHML | 9-9,5% |
|
|
Konut İpotek Kredisi Kurumu, bir ipotek kredisindeki faiz değişikliğinin, anahtar faiz oranındaki bir düşüşün ardından otomatik olarak gerçekleştirildiği "Değişken Oran" programını başlattı.
Bankanın ipotek faizini artırma hakkı var mı?
Modern gerçeklikte, bankaların müşteriyi tam ipotek oranı hakkında bilgilendirmesi gerekir, bu da borçlunun hizmetler için kendisinden toplanan tutarların tüm tarifelerini görmesi gerektiği anlamına gelir. kredi kuruluşu. Bu, ödünç alınan fonların kullanımına ilişkin tüm komisyonları ve ödemeleri içerir. Bu nedenle, kredi ilişkilerinin en başından itibaren ipotek başvurusunda bulunan kişi, fon kullanma maliyetini artıran koşulların listesiyle tanışmalıdır.
